无担保、难评估、高利息是农民融资的“三个难题”。在瓯海区，一个名为“农民资产授托代管融资”的项目，让多数农户摆脱了没有抵（质）押品和担保人的困境，贷款凭据只需“一纸承诺”。作为试点金融机构，瓯海农商银行推出该项目以来，共受理农民资产授托代管9969宗，覆盖全区226个村，累计发放贷款37.04亿元。

　　“养老社保权益、安置房指标、农村车位、村级股权，甚至种在地里的林木，都可以作为授托资产，贷到钱。”此前领着低保的瓯海区泽雅镇黄降坑村村民林克良，靠“农民资产授权代管融资”项目贷到钱，办起了农场。

　　既无抵押物，又没人愿意为其担保，林克良将自家农房托管给瓯海农商行，经过第三方机构评估，3天便从银行贷到30万元。拿着这笔钱，他流转了200余亩垦造耕地，种下2.2万株油茶，办起蔬菜种植场，“如果收成好，一年产值有100多万元。”

　　试行两年多来，共有4044户像林克良一样从未有贷款记录的农户，用“农民资产授托代管融资”贷走8.83亿元，71%的资金投入创业。2015年底，丽岙街道的花卉种植大户徐协春以本人名下两间集体产权农房作授托代管，获得贷款100万元，成为首位受益农户；景山街道净水村村民赵先生，则用“村经济合作社股权”为授托资产，无需任何抵押物及担保，签下承诺书，就从银行申请到30万元贷款，开了一家网上鞋店。

　　如今，该项目从原先单一的以农房为主授权代管，逐渐向土地承包经营权、农村安置房指标、拆迁协议、社保权益、小微厂房等更大范围拓展，共有30多种类别，激活了更多农村“沉睡”的资产。

　　瓯海农商银行不久前公布的数据显示：“农民资产授托代管融资”开办至今，共受理9969宗，涉及贷款37.04亿元，不良率不到0.12%。低不良率的背后，还有银行提高农户信用意识、积极营造信用氛围付出的努力。

　　推出该项工作前，瓯海农商行曾联合当地村级经济合作社，为每户家庭建立信用档案。根据家庭资产价值与家庭成员信用等级情况，实行信用等级评定，并分类按等级在利率和额度上予以政策倾斜。此外，聘请威信高、能力强的村民作为协贷员，对接农民信贷需求，协助开展贷款调查，参与日常贷后管理等工作，营造良好的守信氛围。

　　“农村老百姓比较守信，尤其是在居住的村经社，他们非常注重社会评价，不愿进入失信农户家庭名单中。”睦州垟村协贷员徐存泳说，村里曾通过“农民资产授托代管融资”项目一年贷款2481.3万元，几乎没有农户违约。

　　为打消农户“贷款手续繁琐”的顾虑，瓯海农商银行还配套“建站配员”制，在辖内设置了225个农村普惠金融服务站，实行“银行+村经社+第三方评估机构”的联动合作机制。同时，对符合贷款条件的农户进行提前授信，把融资承诺送到老百姓的家门口，农户凭借“准贷证”，最快半天内办完贷款业务，真正实现贷款“最多跑一次”。目前，该行已对47292户农户完成资产评估，对42157户完成授信评定，发放“准贷证”41656户，授信金额105亿元。