农行浙江省分行多元创新支持企业做大做强

　　发力大创新 功成小微处

　　王锡洪 周 象

　　改革开放四十年来，蓬勃发展的浙江民营经济令全国瞩目。在不久前公布的2018年全国民营企业500强名单中，浙江共有93家企业入围，上榜企业数连续20年蝉联全国第一。

　　小微企业是民营经济中极为活跃的部分。如果说，人的中小血管或毛细血管直接关系到生命的健康和安危，那么，对于小微企业是经济运营主体之一的经济大省浙江来说，小微企业健康与否，直接关系到经济全局的发展前景。

　　正因为清晰地认识到这一点，农行浙江省分行始终发挥主流大行的担当与示范作用，结合浙江省经济发展实际情况，以互联网思维，进行体制、机制和技术的创新，持续加大小微企业金融支持和服务供给，重点解决小微企业融资难、慢、贵，全力支持小微企业由小到大、由弱变强。

　　到2018年7月末，农行在浙江服务的小微企业已经达到7.9万户，贷款1760亿元，小微企业贷款增量、户数连续多年居全国农行系统和省内同业第一，连续6年被省政府评为“支持浙江经济社会发展一等奖”，多次获得“小微企业金融服务先进单位”“支农支小优秀单位”“浙江小微企业值得信赖银行”“浙江十大中小企业伙伴银行”等荣誉，为浙江小微经济发展谱写了美丽篇章。

上篇 数据赋能 让“无形信用”变“有形金融”

　　“不用去银行，只要手机微信操作。也不用房产等固定资产做抵押，凭借公司信用分，即可获得额度，农行这个‘小微网贷’真的很好用！”

　　说起几天前发放到公司账户的第一笔贷款，浙江滴石科技相关负责人很感慨：“农行一推出‘小微网贷’，我就去试用了，只用两三天就拿到了贷款，而且利率低，不用抵押不用担保。今后需要资金，就会第一时间想到农行，想到‘小微网贷’。”

　　滴石科技是杭州滨江区一家致力于水利信息化事业的科技企业，随着规模扩大、订单增加，公司需要更多流动资金。农行“小微网贷”正如及时雨，为滴石科技解了燃眉之急。

　　事实上，对于滴石科技一类的小微企业而言，用款急、周期短、金额小是他们的“刚需”。但因为缺乏抵押物，也缺乏信用数据的积累，往往没有合适的融资渠道，民间借贷高企的利率更让他们望而生畏。

　　融资难、慢、贵，就是挡在小微企业前面最大的“拦路虎”。

　　“没有小微企业就没有银行的未来。”在农行看来，服务好小微企业、与小微企业共同成长，是国有银行践行普惠金融的重大使命。

　　近年来，随着互联网金融技术日渐成熟，农行浙江省分行以互联网思维彻底破解小微企业融资难题的想法，转化为了现实。正如该行行长冯建龙所说，互联网时代，服务小微企业需要打破信息孤岛，推进互联互通、共建共享，加快现代化、智能化升级。由此，“小微网贷”应运而生。

　　据了解，“小微网贷”是农行浙江省分行运用互联网思维创新推出的一项信贷业务，通过线上直连企业经营管理与财务管理系统、政府公共数据系统和行内业务管理系统，从线上抓取企业财务、结算、税收、资产、信用等大数据，并运用分析模型进行信用评测，在线直接生成授信，为贷款发放提供有效依据。

　　如今，小微企业的“无形信用”变成了“有形资产”。可在微信、手机银行、网上银行等自助渠道随时随地申请贷款，贷款随借随还、循环使用，利息按天计息、综合成本更低。除首次需上门开户以外，后续所有流程均线上自助操作，实现“最多跑一次”甚至“一次都不跑”。

　　“小微网贷”依托大数据技术应用，不仅有效缩短贷款申请流程，更改善了小微企业因为信息不对称而导致的“融资难、担保难、贷款慢”现状。而线上操作的模式，在为企业节省时间、资金成本的同时，也大大优化了服务体验。业务推出3个多月以来，农行受理客户申请13542笔，已累计发放2040笔，金额8.4亿元。

　　服务小微不止于此。前段时间，“小微网贷”又红了一把——农行浙江省分行“小微网贷”与浙江省工商行政管理局“小微企业云平台·信用宝”两大产品系统直连对接，成立全国首个银商数据交换平台，共享信用数据，打破信息孤岛，共破小微融资难题。

　　“让轻资产、无抵押、无担保的小微企业，通过信用积累赋分，为小微企业贷款发放提供有效依据，获得银行授信，让小微企业告别融资难、融资贵、融资烦的窘境。”省工商局相关负责人表示。

　　这位负责人口中的“信用”，戳中了关键。“小微企业云平台”，是面向小微企业构建的数据集中、交换、展示、服务平台，核心功能“信用宝”，从全省180余万户企业中获取工商及其他部门数据，以百分制计分方式体现企业的信用评价分值。

　　一方有小微企业的信用评价数据，一方的贷款发放需要信用依据，双方一对接，更好地解决了小微企业融资难题。

　　“我们公司目前的信用分是84分，农行授信额度是921万元，相信有了农行支持，资金问题将迎刃而解，公司发展会越来越好。”在“小微网贷”与“小微企业云平台”对接仪式上，作为第一批获得农行颁发“小微成长卡”的企业之一，绍兴某纺织公司负责人对未来充满信心。

　　通过互联网技术，将“信用”与“信贷”连为一体，让守信的小微企业获得更多、更深层次的金融支持，是农行浙江省分行长期以来的创新导向。无独有偶，除“小微网贷”外，农行还有“微捷贷”“数据网贷”等产品，为小微融资提供一站式解决方案。

　　“数据网贷”是农行依托信息化系统，对优质核心企业的上下游供应链客户集群推出的融资产品，通过对接核心企业ERP等管理系统，抓取交易数据、账款资金等，为供应链上下游企业提供批量、自动、便捷用信的信贷业务。

　　“从贷款申请到资金到账，只需网上操作，太方便了！”7月3日，嘉兴摩贝集团的下游商户——成武浩特化工有限公司通过农行网银自主申请，顺利获得45万元贷款。消息一传开，在摩贝的下游小微企业客户群里引起了热议。

　　摩贝生物科技有限公司是嘉兴市政府重点引进回归嘉兴的企业，拥有全球性化学品交易平台，为全球化工、医药、新材料等行业客户提供专业化学品全产业链数据查询、行业资讯服务，同时也是全球最大商用化合物百科数据库。“数据网贷”业务的切入，为该集团下游客户提供了便捷融资服务。

　　截至目前，农行浙江省分行“数据网贷”业务已为银泰百货、浙商中拓等多家大型企业的百余家上下游中小微企业客户累计投放贷款4.5亿元，有效支持了产业链上的中小企业发展，实现了小微企业融资“即需即贷”。

下篇 多元创新 从“服务领先”到“机制护航”

　　“浙江正大力实施新一轮小微企业三年成长计划，农行也将为小企业的‘大未来’作出创造性贡献。”农行浙江省分行相关负责人的话掷地有声。

　　服务小微企业是一项系统性工作。近年来，农行浙江省分行大手笔改革创新，通过设立小微专营机构，再造审批、规模、服务流程，配套普惠让利政策，从体制、机制、服务等全方位、全流程支持小微企业发展，做到企业“进得来”“贷得到”“借得快”“用得省”。

　　5年前，农行在嘉兴率先设立全省银行系统首家小微专营支行——嘉兴科技支行，针对辖内知识密集型、轻资产的科技成长型小微企业，推出“嘉科通”产品，主要解决抵押资产不足、担保难的问题，拓展专利权、股权等多种担保方式，有效解决企业融资难问题。

　　随后，农行在全省首家成立普惠金融事业部，进一步完善普惠金融职能，这类“专营机构”陆续覆盖到省内其余各市，目前共有232家，配备有1523名小微客户经理。这些科技支行，大多毗邻科技型小微企业相对集聚的国家级和省级高新园区、科技孵化器、特色小镇，为他们提供专业的小微金融服务。

　　“这样设置的目的，是为了在地理上就近与当地管委会形成有效对接，直接辐射高效服务当地小微企业。”说起初衷，农行相关负责人这样介绍。

　　专营机构有专营机制。园区型的小微企业，往往面临更多、更复杂的融资难题。在充分调研的基础上，农行创新推出“入园企业前期贷”，企业凭土地缴款凭证就可贷款，解决了前期没有权证、担保抵押难的问题。针对小微企业临时资金需求“短、频、快”的特点，创新推出“透支宝”“拍卖贷”产品。针对企业扩大再生产投入需求，又推出了“厂房贷”“工商物业贷”等产品。截至目前，上述小微企业特色产品贷款余额已达251亿元，累计为6229户小微企业解决融资难题。

　　为提高小微企业风险“抵抗力”，农行与多地政府合作，引入多方资金，以增信模式为企业“分险”。

　　如与政府联合成立风险补偿基金、小微企业信用保证基金等，以不大于基金的10倍放大信贷杠杆，给予小微企业融资支持，目前已在杭州、温州、嘉兴等5个地区落地风险池7个，合作规模超100亿元；针对浙江省构建政策性融资担保体系的发展机遇，农行与省担保集团和7家市级担保机构合作，为小微企业提供融资担保，目前合作规模达到50多亿元。

　　在提高小微企业融资效率上，农行创新“工厂化”运作流程，对小微企业贷款实行调查、审查、审批“一站式”服务，资金最快1天到位。针对不同区域客户的差异，设立专门小微服务团队和专职审批岗，实行“一园一策”“一链一策”，开展批量对接、批量授信和模块化审批，大大提高了贷款发放效率。

　　过去，企业的银行贷款到期时，往往需要“先还后贷。”一旦流动资金不足，很容易出现转贷困难甚至贷款逾期。2018年，银保监会多次提出，金融机构要积极落实无还本续贷政策，提高金融服务实体经济水平。

　　“多亏了‘连贷通’，没想到周转贷款这么方便！”永康一家工贸有限公司负责人感叹道。由于今年订单量增加，企业采购原材料垫付了大量资金，贷款到期要续贷时，钱不够了。

　　当地农行了解到情况后，根据企业经营实际，为其办理了“连贷通”。很快，2800万元贷款顺利转贷，为企业省去了“搭桥”的成本。

　　“该产品通过放款与还款的无缝对接，创新了流动资金贷款还款方式，降低小企业融资成本。”据农行员工介绍，办理“连贷通”的企业，贷款资金在原授信到期后可延续使用，贷款到期日无需偿还本金，实现放款与还款的无缝对接。

　　对于小微企业来说，在诸多金融服务中，最贴心的莫过于“减费让利”。据介绍，农行对小微企业实施差异化信贷和资本计量政策，把小微企业经营者素质、发展前景、纳税额等作为企业综合评价依据，分不同信用等级实行经济资本优惠，让利幅度达25%。

　　与此同时，实行差异化的不良贷款容忍度，适当放宽小微企业专营机构新增小企业贷款的不良率容忍度，以更大力度支持小微企业发展；充分考虑企业承受能力和经营状况，对可优惠项目做到全面优惠；对小微企业实行信贷规模单列，贷款存量收回部分均重新配置给小微企业，有力地保障了小微信贷规模；对小微贷款严格控制利率上浮，2017年以来通过利率和结算优惠，为小微企业让利近20亿元……

　　优化小微企业营商环境，农行浙江省分行也做了大量工作。如今，到浙江省内300多家农行代办网点，企业营业执照申请、银行开户，全部可以通过“工商注册通”业务一条龙搞定。

　　数据显示，自2017年与市场监督管理局联合推出“工商注册通”以来，农行现已累计为浙江3064家创业者成功办理企业注册。2018年，农行进一步与温州、金华等地相关部门合作，投放“工商注册一体机”，打通审批绿色通道，不仅工商审核时间缩短至1~2小时，审核通过后，还可现场打印营业执照。

找准痛点

方能疏通堵点

浙江省信息化与经济社会发展研究中心首席经济学家

卓勇良

　　小微强，则实体强。长期以来，党中央、国务院高度重视小微企业的发展，特别是去年至今，采取了定向降准、降息、减税等一系列措施，持续加大对企业的政策支持力度，形成鲜明导向和信号。因此，服务小微企业不仅是政治责任，也是顺应大势、体现时代作为的重要举措。

　　浙江是小微企业大省，小微企业不仅是特色和优势，也是经济的活力源泉和产业升级的新生力量。当前我省正在大力实施新一轮小微企业三年成长计划，打造“育小、扶小、活小、强小”的良好环境，这需要政府、银行等机构广泛参与，以实际行动，助力我省小微企业提质升级走在全国前列。

　　从银行自身来看，作为支持实体经济发展核心的血脉，服务好小微企业发展不仅是银行的金融使命，也是自身可持续发展的根本要求。如何让小微企业拿到发展的“真金白银”，推动经济高质量运行？要做到以下两点：

　　首先，要以问题为导向，畅通货币政策传导机制。2018年6月，央行等五部门联合印发了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，督促和引导金融机构加大对小微企业金融支持。今年以来央行的三次降准，释放的资金都定向在支持小微普惠领域。资金来源有保障，关键是如何把政策落到实处。众所周知，小微企业融资难的最大症结在于缺乏抵押物和有效担保，风险难以把握，银行不敢放贷，资金源头和企业需求这条路没有真正“打通”。农行浙江省分行抓住这一“痛点”和“中枢”，依托互联网金融技术，抓取企业的税收、财务等大数据，并与省工商局合作，共享数据打破“信息孤岛”，让没有抵押物的企业，也能够多维度获得信用评价，最终在线上得到贷款。这种以问题为导向的服务思维，有效解决了小微融资难、慢的问题，值得各地借鉴和推广。

　　其次，要坚持保本微利，提升普惠金融服务质效。对于小微企业而言，缩短融资链条、得到利率优惠是降低融资成本的主要渠道，也是普惠金融的应有之义，这就要求银行不断优化服务流程、减费让利。农行浙江省分行专设小微支行，建立小微服务专营机制，推出了“小微网贷”“连贷通”等多项产品，在提升小微融资效率的同时，减少企业“先还后贷”周转成本，相关小微特色产品适用范围广，且利率最低可至基准，去年以来为小微企业让利近20亿元，有效改善了小微企业融资环境。另外，与政府合作的小微贷款风险基金池等增信模式，也成为了解决“小微融资难”的破局之举，体现了国有银行支持普惠金融领域的责任与担当。

　　党中央、国务院高度重视普惠金融工作，“普惠金融”这一关键词连续四年出现在政府工作报告之中，也被写入了“十三五”规划。各金融机构必须要回归服务实体发展的本源，在实践中敢于刀刃向内，不断自我改革，在支持小微实体上亮出自己的“宝剑”，才能推动普惠金融的持续发展。