近年来，在新经济、新技术、新业态、新模式的推动下，一大批中小微科创企业应运而生，有些已经在各自的领域中“独领风骚”。在浙江这块创新创业的热土上，以科技创新为引领的中小微企业不断涌现，并发展壮大。

　　金融是实体经济的血脉，普惠金融服务的对象之一就是实体经济中量大面广的小微企业，特别是轻资产甚至是零资产的科创型小微企业。工行浙江省分行相关负责人表示，这些科创小微企业当中，97%都是轻资产甚至零资产，没有自己的厂房，连办公场地多数都靠租赁，无法适应银行信贷重抵押的传统。因此，对他们的信用考察就涉及到对其高新技术、商业模式的风险评估，专业性极强，这对传统商业银行的人才队伍来说是前所未有的挑战。

　　杭州，这座诞生了阿里的创新创业之城，正以“只争朝夕”的豪迈情怀快速推进，城西的未来科技城肩负着科技创新勇立潮头的光荣使命。以科创产业集聚区——余杭海创园为例，截至目前已吸引3800多家企业入驻，成为集聚海内外高层次人才的创业创新高地。

　　在这里遇见“未来”。杭城8月，骄阳似火。请读者朋友跟随本报记者的步伐，走进未来科技城，实地采访海创园科技型小微企业，去探寻国有大行普惠金融服务的创新密码。

　　信用

　　加持

银企携手“闯未来”

　　略显陈旧的外墙，简单朴素的装潢，很难想象，正是这样一家看似“其貌不扬”的企业——海牛环境，上个月刚刚接手了杭州余杭区政府主动交予的重任——投资规模达4000多万元的一个污水处理紧急项目。

　　2011年，国家千人计划海归专家陆先生回国创业，创办了海牛环境，专注于石油化工、环保节能领域的新技术开发和服务。今年6月，余杭区政府相关部门找到陆先生，希望他能接手“污水处理应急扩容项目”，并于9月底完工。时间紧、任务重、资金压力大，陆侨治一筹莫展之际，工行杭州科创支行的主动来电让他松了一口气。原来，工行对科创企业进行名单制管理、专人跟进的科创支行团队了解到这一情况后，快速为海牛量身定制了人才贷和信用贷相结合的专属贷款方案，贷款总额达1000万元，而且贷款利率特别优惠。目前一期款项200万元已到账。从最初洽谈到款项发放，仅用了短短半个月时间。

　　一家是2015年刚成立的科技支行，一家是海归专家领衔的科创企业，在未来科技城里扎下根，携手“闯未来”。2015年12月，由科创支行与未来科技城管委会和银行科技担保公司三方共同发起的“风险池”刚刚成立，恰好赶上了海牛环境的一个新项目，于是，海牛幸运地成为了“风险池”第一笔贷款的使用者，成为当时签约的唯一一家小微企业。近三年的亲密合作，工行杭州科创支行与海牛环境已经是“老伙伴”了。

　　有了科创支行的信用加持，海牛环境的业务越来越广，但同时，审批周期相对较长的“风险池”贷款也渐渐无法满足海牛环境的需求。于是，科创支行又主动为其制定了“科技型信用贷”方案——提前做好评级授信，企业一旦需要资金，银行就可以直接放款，大大缩短了业务审批流程。

　　工行浙江省分行普惠金融事业部负责人解志烨表示，现如今以“产业集群”、“块状经济”为特征的传统小微金融已不再适用于新时代特别是业务多元化、多样性的科创型小微企业，为及时应对企业的需求变化，工行浙江省分行主动作为，推出了一系列创新服务举措。其中，工行杭州科创支行就是工商银行在小微金融领域先行先试、激荡革新的一个缩影。

　　在海创园内，像海牛环境一样，许多高新科创企业具有轻资产甚至零资产的特征，他们的办公室、厂房靠租赁，整个企业最值钱的是人才和专利技术。为了能让他们的成长之路少一些绊脚石、多一些铺路石，工行杭州科创支行先后推出了多款创新信贷产品，对企业的关注点集中于技术实力和成长空间等方面，减少了对抵押担保的依赖，提高了风险容忍度，从而降低科创小微企业的融资门槛。

　　工行这些契合科创企业融资特点的创新机制一经推出，仿佛为未来科技城海创园的经济生态圈注入了一股清流，滋润了众多小微企业的成长。今年上半年，工行科创支行已为区域内68户科技型中小企业提供了融资服务，完成贷款投放13.36亿元，为这些科技“潜力股”插上了腾飞的翅膀。

　　同舟

　　共济

全生命周期“护航”

　　一走进浙江图维科技股份有限公司，映入眼帘的是格调清新文艺的办公环境，这家专注于城市电缆信息化、智能化建设的高新技术企业，既有典型科创企业的“高颜值”，也有科创企业重技术创新的大手笔，其每年研发投入的金额高达1000万元。然而，自2006年创立以来，图维科技的发展并非一帆风顺，特别是与工行杭州科创支行的合作历程，可以说是一部银行与小微企业同舟共济的成长史。

　　2013年以前，作为行业领头羊的图维科技发展态势大好，一直保持着年均30%的稳定增长。因此，当时尽管是初次合作，科创支行就开出了1000万元的贷款额度，图维科技结合公司的需求只拿了500万元。

　　创业唯艰。紧接着，2013年之后，公司就迎来了长达三年的业务调整期。图维科技负责人谢育红介绍说，公司所处行业具有一定的特殊性，回款周期较长，2013年到2015年，新业务只见投入未见产出，部分老业务的结算款项又拖欠严重，年度销售额由8000多万元直线下跌到3000多万元。艰难时期，几家贷款合作银行的态度明显不同往日，然而令她感动的是，工行科创支行不抽贷、不压贷，在企业形势危急的情况下一如既往地提供着稳定的资金支持，这种“雪中送炭”的情谊弥足珍贵。

　　有了科创支行“保驾护航”，图维科技顺利挺过了业务调整期的困难阶段，老业务逐渐回暖，新业务开始量产，近两年销售额再次回升到5000多万元，业绩有望突破前期高点。公司组建的子公司在新三板成功上市。公司迈入新的发展阶段后，科创支行又主动送来全新的合作方案——投贷联动，为公司下一步的战略发展筑牢了资本基石。

　　工行科创支行行长苏志煌告诉记者，不同于传统制造业，科创型企业对资金的需求具有阶段性特征，在初创期、成长期和成熟期等每个阶段，他们的融资需求都不一样，管理上也要分类施策。“作为工行人，深知作为国有大行所肩负的普惠金融的社会责任，对于那些有发展前景的企业，越是困难时期，越需要银行的理解和支持，急功近利、‘一刀切’的做法断不可取。”

　　为了积极帮扶这些有发展前景的困难企业，工行科创支行全力拓宽服务模式，针对企业的不同发展阶段，以股权投资、贷款、投贷联动、融资租赁等不同的组合为企业提供全生命周期的资金支持，让小微企业在每一个成长阶段都能够“心有所依”。

　　率先

　　攻坚

科技普惠“微创新”

　　“未来已来”，杭州未来科技城是全国首批双创示范基地，同时也是杭州城西科创大走廊建设重点打造的核心区、示范区、引领区，是余杭区的数字经济先行地、创新驱动策源地、产城融合样板地。

　　金融是实体经济的血脉，更好地服务小微企业特别是科创型企业，是普惠金融的题中之义。杭州未来科技城，在这里遇见“未来”。早在2015年，中国工商银行杭州科创支行就被定位为“转型发展”基层试点行，率先入驻海创园，这是工行在浙江省内唯一一所名称与地域无关的支行，由此足见工行对于科创企业金融服务的前瞻和重视。自扎根海创园以来，工行科创支行克难攻坚、啃硬骨头，与小微企业同呼吸、共奋斗，摸索出了一系列卓有成效的普惠金融“微创新”：

　　团队更专心。在科创支行有一支专门打造的专业团队，支行在3到5年内不会对其进行利润考核，就是为了让他们从业务考核指标中解放出来，全身心投入，先行先试，率先闯出一条银行服务科创型小微企业的变革之路。

　　产品更贴心。针对占据创业主体大半的“高层次人才”，科技支行特推出了“人才贷”，最高额度可达500万元。为了支持企业在未来科技城扎根，减少企业外流，支行推出“购建贷”帮助企业解决办公场地和厂房问题，让企业安心谋发展。

　　服务更暖心。对科创小微企业的融资需求进行全额专项保障，在资金额度有限的情况下，保证对小微企业优先放款、足额放款，并放宽对其不良贷款的容忍率。同时，科创支行还会对新入驻企业提供免费的会计、税务、法律咨询渠道，作为延伸增值服务。

　　做好普惠金融，创新服务永无止境。深耕于一线的科创支行科创金融业务部经理黄平华说，“像新能源、生物医药、区块链这些科技行业专业程度极强，银行并没有相关专业人士匹配，因此工行还专门邀请专业化的风险投资公司作为‘智囊团’。对于企业来讲，专业的风险投资公司对其发展前景有评估意见和风险预判，对企业很有帮助；而对于银行来讲，科创企业的人员尤其是海外高层次人才，他们对于金融服务有更高的要求，也进一步让工行的服务理念和水平得以提升。”

　　在探索中前行，在奋斗中成长。工商银行将以更加坚毅的姿态担当起国有大行使命，通过在小微金融领域的探索革新对整个行业起到引导和示范作用，在破解小微企业融资难的道路上主动作为、破浪前行。