与温州经济转型发展同频共振

　　新时代的大行担当

　　赵琛璋 黄克强

　　在刚刚过去的2017年，温州不良贷款率降至1.92%，重归“1”字头。作为温州第一大国有银行，农业银行温州分行在市银监的指导下，在化解不良贷款、调整信贷结构、助力实体经济等方面作出了巨大的努力。

　　参与城市重大项目建设，助力上市扶持小微发展，服务下沉田间地头，提升服务品质……农行温州分行践行上级行的经营宗旨，始终助力培育地方经济发展的新动能，谱写新时代的大行担当新篇章。

控风险：坚守信贷底线 交出满意答卷

　　“多头授信、过度授信、过度担保、盲目投资”是温州企业信用危机爆发的引信。为了管控信用风险，自2013年来，农业银行温州分行坚持联合授信机制，从源头入手控制风险，积极调整信贷结构。截至2017年末，农行温州分行对公客户授信总额1053亿元，用信总额495亿元，分别比年初增加179亿元、16亿元，为抓好风险防控，保持不良低位运行，保持对实体经济的支持力度，交出了一份完美的答卷。

　　把授信管理作为信用风险管控的重要抓手，农行温州分行先后建立信贷准入“三十条”基本准则，“贷款三查”实施细则，建设审查审批放款中心，从源头上对症下药，引导企业树立科学合理的融资理念。

　　同时，农行温州分行还把授信总额联合管理制度嵌入日常信贷审批流程，制定了统一的授用信报告模板。出台预审机制，缩短企业周转资金占用时间。该行的风险控制力也因此远超同业平均水平。2017年，农业银行温州分行清收处置不良贷款35.07亿元，不良贷款比年初下降10.36亿元，不良率下降1.08个百分点至1.13%，远低于同业平均水平。

　　明确“优先退僵尸、大力降虚高、加快压过剩”原则，农业银行温州分行加快降低“两个占比”，加快出清“僵尸企业”，全年退出担保圈企业112户、用信敞口19.62亿元，“两高一剩”贷款减少2.85亿元。

　　对“两链”风险企业、僵尸企业，农行温州分行并没有采取简单暴露，而是防止风险扩散，一户一策区别对待，进行帮扶化解或清收处置。对那些企业生产正常、企业主有信心走出困境的不抽资压贷，尽量帮助企业走出困境。近两年，该行通过贷款重新约期、使用政府应急转贷等手段。重点帮扶纳入化解名单的234户，共涉及贷款余额70.62亿元。

　　通过深化推进联合授信管理机制，加大对企业的分类扶持，切实增强“稳贷、减贷、重组、帮扶”合力等措施，温州经济实体生存状况明显好转，农行温州分行帮扶服务经济实体转型的成效已然显现。2017年度，该行继续加大对优质企业的信用投入，截至2017年末，以农行作为主办行的企业达到2198户，以农行作为协办行的企业也有474户，基本囊括了农行所有授信企业；全市农行共组建120家银行业债权人委员会。

寻转型：支持重大项目 扎根县域农村

　　转型发展一直是金融行业近年来的主题。金融风波发生后，农行温州分行对自身资产配置结构作了进一步调整，由原来重视民营、私营、个体经济向支持政府金融和支持企业金融并举的方向发展，并不断提升软硬件设施，转变服务理念，完成从加快服务效率“一个都不少”的传统服务文化到完善客户体验“来的都说好”的积极转变。

　　相较周边地区，温州一直是政府主导投资较少的地区，政府近年来大力推动的“大拆大整”“大建大美”系列基础设施建设便如同下了一场及时雨，在大幅改善温州当地城市营商环境的同时也创造了大量的金融需求。据统计，农业银行温州分行2016至2017年授信的城市基础建设项目达540多亿元，比此前30年的总和还要多，真正做到与温州的经济发展同频共振。

　　服务发力县域及农村，抢抓乡村振兴战略机遇。2017年全年，该行成功营销县域重点项目23个，合计授信136.22亿元；已建成90多个乡镇物理网点，设立130多个惠农服务点，先后向61个乡镇派驻挂职干部231余人次，共安装“惠农通”信息机1814台，将业务架构重新延伸至农村。

　　借助现代互联网技术，“网上办理”如今正逐渐覆盖农村。去年，农行为农村“三位一体”量身打造了农村金融互联网平台和“惠农e通”，整合信贷、支付、电商平台，助力打造共享、开放、融合、互利的农村“三位一体”升级版。通过建设金融自治村，建立村民信贷档案，该行将农户的日常生产、供销、消费等数据变成了可融资的资本，大大缓解了农民融资难、融资贵和难以获得现代金融服务的历史性难题。符合授信资格，即可通过农行的“农行惠农通”微信公众号或村里的“惠农通”机具，进行贷款的申请、发放和贷款利率的查询。至2017年末，已经有854个金融自治村在温州各地出现，共计建立村民信贷档案34.62万户，发放贷款55.80亿元，惠及3.02万农户。

　　不仅在服务对象上积极谋求转型，农行温州分行还在加快完善服务体系上加足马力，全力响应政府“最多跑一次”的号召。积极推出“6S v2.0”版本的服务标准体系，更是从线下线上同时入手，不断开拓创新互联网金融的新模式，首先将“时尚智城”的概念深度融合到互联网金融服务中去。该行自主开发的“微银行”“微商城”“微社区”服务平台已经在全市拥有100万的“粉丝”，成功将线下与线上服务深度融合，大幅提升了客户体验。去年，农行温州分行营业中心荣获中国银行业文明服务百佳示范单位，这是全省农行系统第二家获此殊荣的银行网点，不断提升金融“铁三角”的成色。

促实体：助力企业上市 扶持小微企业

　　2017年4月，温州召开企业上市工作推进会，把上市作为支持实体经济发展的重要抓手。温州市委领导在会上指出，要把企业上市作为温州打造新引擎、重构新动力、提升新优势的关键一招来抓，奋力跑出温州企业上市加速度，打造形成与温州“铁三角”地位相称的资本市场“温州板块”。

　　随着上市集结号的吹响，温州企业上市工作正进入“快车道”。

　　为积极响应省委、省政府“凤凰行动”，推动上市公司“温州板块”的崛起，作为温州市企业上市促进会唯一一家银行机构副会长单位，农业银行温州分行随即出台“十二条”服务举措，从扶持企业上市到企业上市后的再发展，布局上市产业链。

　　“十二条”主要包括专业化、个性化、优先优质的综合性一揽子投融资财务解决方案，时间跨度涵盖了从企业股改、辅导、挂牌、上市后全流程周期。通过为拟上市企业逐个提供个性化的综合解决方案服务，最大程度地降低上市财务成本、优化担保方式和简化融资渠道，为上市做好铺垫。据统计，目前，在农行温州分行200多家拟上市企业库中，50%以上和农行建立了紧密的合作关系。

　　稳定的经济结构，离不开顶天立地的大企业，更是少不了铺天盖地的小微企业。为满足企业的融资需求，农行温州分行推出的“小贷宝”系列产品，成为小微企业发展的助推器。

　　位于滨海园区的一家照明制造企业从事灯具制造已有十年。一次常规的上门拜访，让农行温州开发区支行的客户经理看到了企业生产经营稳定、自主知识产权技术含金量高的发展优势，也了解到流动资金的缺乏而难以进一步发展的现实难题。得益于“科保贷”的推出，该企业顺利申请到200万元的贷款，一解燃眉之急。

　　联合温州市科技局、温州金投担保共同推出的“科保贷”，是农业银行温州分行“小贷宝”产品线的一个子品牌，通过引入政府风险补偿基金增信、政策性担保公司增信、保险增信等“政府增信”机制，拓宽小微企业融资渠道，解决了科技型小微企业的融资难题。

　　目前，“小贷宝”产品线共推出20多款贷款产品，可以全面支撑小微企业发展的各个周期。针对初创型企业，“租金贷”可满足其租赁工商物业经营场所的融资需求；小微企业需要购置工商物业经营场所时，可提供“置业贷”满足需求；对进入小微园发展的稳定企业提供“入园贷”，计划购买厂房的提供“物业贷”，对订单稳定的小微企业提供“账款贷”等。