2011年下半年以来，温州经济遭遇了前所未有的困难，企业资金链断裂等风险事件，通过担保链持续扩散蔓延，导致银行不良贷款大幅攀升，利润不断下滑。

　　面对来势汹汹的金融风波，永嘉却始终稳坐全市“金融生态最优县”。多年来，在银行贷款总量随全县地区生产总值同比例稳步提升的同时，全县不良贷款率始终低于全省平均水平，成为信贷“安全区”。截至2017年底，永嘉县不良贷款率为1.40%，银行业资产质量全市最优。

　　严控授信源头

　　消除风险隐患

　　持续发酵的金融风波使区域、行业、客户风险持续暴露，担保链圈风险、民间高息借贷等严重威胁着银行信贷资产安全，不良率呈不断攀升趋势。面对困境，永嘉银监办布置滚动开展银行信用风险和操作风险摸排工作，带头深入企业走访调研。各商业银行从源头上遏制新增授信客户新发生风险，持续加强信用风险真实性监测和分析，把贷前审查、筛选客户、深入研判、择优准入作为防控风险的重中之重。

　　当地一家经营石油的民营企业，以其所拥有的加油站资产向中国银行永嘉县支行申请贷款。在各方面调查顺利过关后，进入放款环节时，该行了解到其抵押物已出租给中石化集团，租期达50年，该行当即停止放贷，放弃对该公司的授信，成功消除了风险隐患。

　　中国银行永嘉县支行行长王炬原是土生土长的永嘉人。十几年来，他与银行一同见证了永嘉当地企业的成长，也因此对企业知根知底。正是基于了解，从源头把控风险的理念更是深植中行永嘉支行的文化之中，植入到了每一位员工身上。“对每一户新介入的授信企业，从客户股东背景到经营思路、投资现状、资金实际用途到企业实际还款来源，我们都会做详实的调查和了解，做到对企业知根知底，对企业风险把控做到底气十足。”中国银行永嘉县支行行长王炬原说道。该行因着得当的风控措施，为全行的授信业务稳健发展打下了坚实的基础。截至2017年年末，该行授信余额达46亿多元，较2011年几近翻番，但其不良余额却降到仅256.62万元。

　　在永嘉，从源头防控风险的做法已经深入到“细枝末节”。永嘉农商银行下辖1家营业部、14家支行、31家分理处和7家简易金融服务点。2017年末，永嘉农商银行贷款户数5.85万户，是永嘉县金融机构数最多、服务范围最广、全力服务地方经济发展的银行。

　　面对庞大的用户数量，永嘉农商银行全面实施网格化营销管理。通过划分区域定网格，将客户经理点对点分配，落实营销责任人，确保“网格化”精细管理。要求客户经理们逐户走访，并在此过程中，通过科技平台的运用，对各村人口、存贷款等情况进行分析，全面了解各行政村和个人在永嘉农商银行的业务情况和特点，搭建客户数据信息平台。通过“走访+大数据”的模式，全方位了解授信源，防控风险。

　　“对于业务经理来说，村里的大事小事，新近动态，他们都需要了解，村民家里有几口人，主要收入是什么，甚至村里今天谁家办喜事了都一清二楚。”永嘉农商银行行长徐剑杰笑称，他们的每个业务经理都是村里的“百晓”，现在进村，农民都会打招呼说“今天又来了啊”。

　　金融活水推动

　　资本“脱虚向实”

　　“两链”风险的产生，与过度繁荣的金融、流动性的泛滥有直接的关系，但其根源还在于产业的“脱实向虚”。金融风波的爆发，暴露出温州经济“脱实向虚”导致实业“失血”、传统低端产业错失转型良机的弊端。

　　自2011年起，永嘉银监办积极发挥监管引领作用，督促银行业金融机构着力调整信贷结构，全力对接地方实体经济建设，“抓大”“促小”统筹并进。永嘉银监办主任陆平表示，如今在永嘉，企业重振实业，推动资本“脱虚返实”、产业向高端发展已逐渐成为共识。而这样的改变离不开银行业源源不断地向企业输送的金融活水。

　　为防范和化解金融风险，解决银企政信息沟通不畅，更好地帮扶实体经济，永嘉银监办落实推进银行债权人委员会制度，量身定制困难企业帮扶方案。对授信总额1亿元以上且债权银行机构在3家及以上的企业，由债委会集体研究确定增贷、稳贷、减贷、重组、保全等处置措施，防止资金链断裂导致企业经营中断，并主动实施利率优惠，延长计息周期、降低企业财务成本。

　　在对斯多纳集团有限公司的帮扶过程中，通过以中国农业银行永嘉支行为首的两次债权人委员会的召开，各债权银行达成了要求企业主动去杠杆，加快资产处置，各银行稳定企业当前授用信，确保企业平稳经营的帮扶措施，使得企业年末贷款实现顺利周转，避免了企业贷款不良可能导致的大面积风险波及。

　　“这三年，我们不仅不抽贷不压贷，而且还增加贷款，每一年都在增户扩面。”中国农业银行永嘉支行行长陈延德拿出了一份陡峭上升的“曲线图”。2017年，农业银行永嘉支行新增贷款11亿元，增幅14.32%。在他看来，银行不是简单地减少贷款的发放，而是“对症下药”，全力推动区域实体经济的发展。

　　为此，该行创新信贷业务审批制度，对到期一个月内的存量周转贷款实行预审批制度，在企业贷款归还前先完成审批，贷款归还后可实时放款，既加快了企业资金周转速度，也降低了企业融资成本。截至2017年年末，该行合计办理预审批业务280余笔，审批金额15.9亿元，惠及企业百来家。

　　无独有偶。中国银行永嘉支行主动送服务上门，通过在企业附近增设自助终端，为企业提供代发薪金等全方位的金融服务，惠及县域内60多家企业。与此同时，还进一步推进产品创新，根据实体企业融资需求特征，推出网络通宝、税务通宝、立业通、循环贷和无缝续贷等产品，切实帮扶实体经济企业。截至目前，该类产品已累计发放授信3亿多元。

　　另一边，永嘉农商银行在支农支小的深度、广度上不断探索，助力实体经济。推出了针对灵活就业人员的“商盈贷”、面向在外永嘉人的“商铺贷”、面向拟安装光伏发电设备农户的“光伏小康贷”、面向菜场商户的“金篮子贷”等系列产品。截至2017年年末，永嘉农商银行户均贷款余额20.34万元（其中个人户均18.58万元，企业户均103.13万元），30万元以下的贷款户数、余额占比分别为93.52%、66.32%。