十年磨一剑，砺得梅花香。2018年，中国邮政储蓄银行温州市分行即将迎来成立十周年纪念日。10年来，邮储银行坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的战略定位，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，走出了一条独具特色的发展道路。

　　截至去年12月，邮储银行温州市分行信贷规模结余258.88亿元，本年净增54.71亿元，连续4年保持高速增长，其中小企业贷款净增和结余均列系统内全国第一。已累计为20多万农户和小微企业提供了1000多亿元资金支持。

打通服务农村金融“最后一公里”

周琳子 赵凯琳

　　创新产品

　　实现涉农“全覆盖”

　　近日，核电拆迁补偿款打到了苍南县霞关镇村民的户头，正当他们为去银行提款不便而犯愁时，邮储银行苍南县支行派专员将开户卡送到了村民家中，让村民们免去了需要跑13公里前往最近一家网点取款的麻烦。村民不禁感叹：“足不出户就能取到款，邮储银行的服务真是太贴心了。”

　　打通服务农村金融“最后一公里”，一直是邮储银行服务“三农”的目标。依托遍布城乡的网络优势，邮储银行温州市分行现拥有金融网点179家，505个助农取款点及27个空白乡镇金融服务点，其中在县及县以下农村地区网点占比超过81%，分支机构覆盖辖内所有市县及主要乡镇，形成了立足“三农”、普惠金融的服务网络。在网点无法抵达的地方，布局移动展业，通过科技创新填补农村金融服务空白。

　　针对农户需求创新助农产品。为解决家庭农场、龙头企业等新型农业经营主体融资问题，该行推出家庭农场（专业大户）贷款、农民专业合作社贷款等产品，累计提供资金支持3.81亿元；为唤醒农村“沉睡”资产，试点推出农村集体土地农房抵押贷款业务，共送去资金75.95亿元；为支持农村电商企业发展，携手邮政电子商务局推出“掌柜贷”业务，短短几个月为339名客户送去资金604万元……

　　量身定制

　　缓解企业“倒贷”压力

　　“2016年下半年恰逢企业扩展期，我们接了很多生产订单，但又在扩建厂房，一时间用于买进原材料的资金跟不上，企业陷入困境。”当地一家生产开关的小微企业主说，他抱着试试看的心态向邮储银行求助，没想到一通电话，客户经理就上门为他解决燃眉之急。

　　经过充分沟通，邮储银行为这家企业量身设计了一款通过“抵押+信用+质押”担保方式申请资金的组合贷款产品，让企业提高授信额度的同时，有效降低了财务成本。

　　为打破小微企业融资难的困境，该行通过寻求银政、银企、银协平台合作，目前已形成了囊括“强抵押”“弱担保”“纯信用”各个担保方式的全产品序列：在传统领域，有致力于提升小微企业信贷速度的“快捷贷”；在政银合作领域，有依托政府小微信贷风险分担体系的“助保贷”“政银担”等；在民生领域，有立足服务供给侧改革的“医院贷”“水电贷”……满足各行业不同生命周期的小微企业融资需求。截至目前，小企业贷款连续3年合计净增25亿元，实现系统内全国排名“三连冠”。

　　风控到位

　　创新贷前风险防控机制

　　“适度风险、适度回报、稳健经营”是邮储银行一直以来的风险偏好。该行建立和完善全面风险管理体系：建立分层次的风险偏好制度和传导机制，制定有针对性的风险管理政策；设定有针对性的风险管理制度和管理流程，实现风险管理与业务管理相互融合、有机统一；构建机构风险评价等考核机制，提升风险管理的约束力。

　　在邮储银行温州市分行，有六支特殊的队伍，他们针对各地区支柱产业包括低压电器、泵阀、汽摩配、教玩具、鞋类、印刷等产业深入调研，在新老帮扶中，对客户经理实行跨支行调配，避免业务成长期人员能力不足带来的风险，做到让专业的人做专业的事，确保将风险控在贷前，严把客户准入关卡。

　　截至目前，该分行不良贷款余额1.58亿元，不良率0.61%。在有效服务实体经济的同时，该分行始终保持良好的资产质量，平稳度过了温州金融风波。