12月初，第四届世界互联网大会在浙江乌镇成功举办。作为历届互联网大会金融服务的主要提供者，农行浙江省分行以“智慧金融”闪亮登场，以贴心服务赢得赞誉，向世界大舞台展示了大行金融服务的风采。

　　这是农行浙江省分行借助互联网金融科技实现转型发展的一个完美缩影。近年来，随着移动互联网的普及，银行网点“智能化”变革已悄然而至。大堂机器人、“超级柜台”、ATM机“刷脸取款”……在“浙一方”改革创新的大地上，中国农业银行融智慧、服务、场景、体验于一体，精妙运用“智能化”科技实现绿色金融创新发展加速跑。

　　中国农业银行首席专家、浙江分行党委书记、行长冯建龙表示，浙江是全国经济转型升级的前沿阵地，互联网等新兴业态层出不穷，加快发展金融科技，真正能为银行所用，刻不容缓。农业银行将顺应经济由高速发展阶段向质量发展阶段变化，牢牢把握服务实体经济这一立业之本，用“金融之水”灌溉“实业之田”，全力拥抱智慧新金融，为浙江“两个高水平”建设提供强大支撑。

农行刷脸取款

开启无卡取现全新时代

　　年初以来，农业银行的“人脸识别”彻底火了。无需插卡、无需验证身份证，只要输入交易密码和身份证号码，再给ATM机的摄像头送上一个简单的微笑，就能轻松取款。曾经只有在科幻电影中出现的场景，如今已真实走进了百姓的生活。

　　“请站到ATM机前，再根据语音提示按流程操作。”近日，在农业银行浙江省分行直属江锦支行工作人员的引导下，王女士亲身体验了这款被称为“黑科技”的“刷脸取款”。首先是输入身份证号码，等候摄像头扫描人脸，一秒钟以后即自动跳出名下的银行卡供选择，接着输入交易密码和取现金额，不到20秒的时间，王女士便拿到了ATM机吐出的现金。

　　与传统插卡取现相比，客户“刷脸取款”时无需携带银行卡，与设备的交互也更加自然，20秒内即可完成现金取款，真正做到“随时随地，即刷即取”，有效提升了客户体验。

　　国有银行在应用新技术方面向来谨慎，此次农业银行浙江省分行率先应用人脸识别技术，也创下了全省乃至全国的“第一”——全国第一家应用“刷脸取款”的银行、全国农行第一家应用“刷脸取款”的省级银行。

　　农业银行浙江省分行网点发展部蔡劲骅表示，农行ATM“刷脸取款”基于客户在该行的账户信息，通过比对现场抓拍的照片与可信照片源，验证客户手机或身份证号码、交易密码实现取款。

　　客户体验好了，安全更有保障。农行运用最新金融科技，采用安全系数较高的红外双目摄像头活体检测技术，实时采集近红外和可见光两种图像，通过分析人脸皮肤的纹理及微小动作带来的光流场的规律变化进行活体检测，可以有效防止恶意用户采用照片、面具、假人甚至是视频伪造真人、欺骗系统。设置多重安全屏障。除了人脸识别外，客户取款时需验证手机或身份证号码、交易密码，相对传统的插卡取款安全措施更加丰富。同时，为降低安全风险，目前ATM“刷脸取款”限定单卡每日取款累计不能超过3000元。

　　值得一提的是，“刷脸取款”已不再是城市的专利，广大农村地区也能享受到科技的便利，延伸了三农服务触角。截至目前，在农行浙江省分行125台已改造上线的设备中，48台部署在县域三农地区，占比38.4%。

　　“未来的银行应该是这样的：当你走进银行营业厅时，专属客户经理早已等候到来，并已准备好了多种可能的投资方案供参考。”蔡劲骅表示，随着金融科技的深入应用，从客户迈入营业厅开始，未来的银行网点将能够通过智能系统来识别客户、提供差异化的个性服务。

数字普惠农村

金融阳光雨露润泽乡村

　　在浙江农村，农行互联网科技的力量已经产生了不小影响。农行基于互联网大数据分析，创新推出“惠农e贷”，实现了信用贷款分分钟到账，打通数字普惠金融服务三农“最后一公里”。

　　由于农民大多缺乏抵押物，加上信用数据缺失，导致了农民融资难上加难。作为“三位一体”农村改革发展中的重要一环，信用合作在农村始终是老大难问题。

　　为破解三位一体“信用”难题，农行浙江省分行依托互联网大数据分析，围绕农民的生产链、供销链和消费链，通过“线上”+“线下”两条腿收集、筛选、分析数据，构建村民信贷档案数据库，为信用合作提供依据。

　　在线下，农行浙江省分行通过线下整村推进，实地走访形成“一村一表、一户一档”。在线上，与当地财政、农业、林业、海洋、涉农行业协会等部门建立大数据交换平台，从源头将真实、客观的农户生产供销等数据导入村民信贷档案。到11月末，已在浙江全省农户建档179万户，占全省农户的22%，覆盖1.23万个行政村。

　　借助互联网信用数据库，农行浙江分行推出互联网纯信用贷款“惠农e贷”，农民通过微信端、惠农通机具端就可以在线申请贷款，随借随还，最快5分钟可以拿到贷款。

　　由于网上贷款的定价机制不同于传统的线下定价，依托互联网技术，交易成本大幅下降，目前“惠农e贷”的月息大幅低于同业利率，减轻了农民融资负担，一举破解了农民融资难、慢、贵的问题。截至目前，农行浙江分行“惠农e贷”惠及农户5万余户，贷款余额达91亿元。

　　“惠农e贷”很好地破解了农民融资难、慢、贵的问题，而农行“黑科技”机器“惠农通”，让乡村小店成为村民身边的微银行。

　　从早上8时起，浙江南岳镇杏三村朋正副食品店里的顾客就没断过。小卖部的主人吴朋正40多岁，开朗健谈。他心里明白，店里生意这么好，不只是因为位置好。

　　2016年，吴朋正的小店门头悄悄挂起了“金穗惠农通服务点”铜牌，从那以后，店里的人不知不觉地多了起来。“他们问我这个牌子是啥意思，我就给他们看机器。”吴朋正的手指向店里卖香烟的玻璃柜子，上面放着一台电话机模样的东西。

　　“这电话机咋还有这么大的屏幕！”“怎么还有插卡的地方？”见村民都懵了头，吴朋正接过话茬：“这叫惠农通，可以插银行卡转账、缴话费和电费……”

　　10多年来只卖副食品、香烟和老酒，生意平平淡淡，来“尝鲜”的人多起来后，店里反倒热闹起来。“来的人多了，谁不顺手带桶油，买包烟，拎瓶酒？”在吴朋正看来，“惠农通”带来了生意，也为农民长距离缴费省去了不少麻烦。现在每天都有100多笔缴费、转账交易，白色回单条卷在一起，堆满了桌面。

　　“可不敢小看，这机器还能取款、理财和自助贷款呢！”村民吴可勇是店里常客，刚在机器上向农行申请了一笔3万元信用贷款，很快收到了入账短信，前后不过5分钟。

　　小卖部变身“微银行”，是浙江农行农村金融互联网平台的一个缩影。农行在浙江共安装1.5万台惠农通机具，基本做到“村村通”，金融全覆盖。今年1-10月交易总量550万笔，交易金额41亿元。

小网点大智慧

智慧金融服务全面升级

　　如今，随便进入一家农行网点，诸多颇具未来感的智能“神器”总会让人眼前一亮，智能柜员机、自助通、自助发卡机、营销协作器、智能叫号机等，以往极其忙碌的柜员，如今不少工作都被这些高科技的“最强大脑”替代。刷脸取现、无卡取现、聚合支付……客户们都能切身感受科技金融带来的便捷与高效。农行浙江省分行，也成了人们眼中名副其实的智慧银行。

　　除了“刷脸取款”，“无卡取款”也很便捷。无卡取现需要登录农行APP，进入“无卡取款”页面预约取现金额，然后通过ATM机点击“无卡交易”，按提示完成操作，即可取出现金。无卡取现单笔预约额度为3000元，借记卡每日累计取现限额为2万元。

　　刷脸取款都有了，无卡取款还有用吗？答案是有。农行员工举了个例子，比如家里的小孩子12岁，在学校住校读书，因为没办过银行卡，正好身边又没钱了，怎么办？家长在手机上操作一下，然后让孩子到附近的农行ATM机上领钱就行了，非常方便。目前，无卡取款在农行绝大部分ATM机上已经实现。

　　超级机器让业务办理速度“飞起来”。走入农行营业网点，有一台机器非常抢眼，它就是超级柜台。“超级柜台可以一键签约各项产品，可以办理除现金业务外的绝大部分业务，相当于一名业务高效的柜员。”

　　据农行员工介绍，个人开卡联动网上银行、掌上银行、手机K码等6项服务，办理时间从原来的十几分钟提速到现在只需3分多钟；理财业务办理比在人工柜台普遍提高了4至7倍；客户办业务免填单，只需签1次名、给1份回单，柜员只做1个交易，实现“零传票”“零复印”“零盖章”和“零纸质档案”……

　　农行“超级柜台”的意义远不只上述数字所体现的高效便捷，它还代表着未来银行网点升级换代的新方向。2017年上半年，农行省分行超级柜台共受理业务1366万笔，日台均业务量89笔，柜面业务分流率60.15%。农行1379台超级柜台，覆盖全省781个营业网点。

　　农行的超级机器还有很多，一进入农行网点，就会发现大厅里有一个正对着大门的摄像头很惹人注目。客户一走进来，刚取完排队号，就有专属客户经理迎面走出来接待。“这个摄像头具备人脸识别功能，客户进入网点，脸部信息被抓取以后，马上会发送到专属客户经理的手机上进行通知。”据大堂经理介绍，点对点的信息发送，有利于更好地服务客户。

　　据了解，对于科技的要求，农行浙江省分行提出了“四个领先”，即全国农行领先、同业领先、市场领先、客户服务领先。在“四个领先”战略的指导下，农行浙江省分行始终不遗余力地推进智慧银行建设。随着传统网点向智慧银行转型，各项智能服务趁势而出，“以柜台为中心”的服务模式，正在科技金融的浪潮下，向着“以客户为中心”转变。

农银移动支付

掌银让生活更美好

　　在商场进行换季大采购的鲁小姐，在柜台结账时，惊奇地发现收银机前只贴了一张农行二维码，“有没有微信或支付宝的二维码？”“扫这个农行的二维码就行了，哪种支付方式，它都支持。”收银员的答复让鲁小姐很满意。

　　随着移动支付的广泛“吸粉”，各大机构都开始了自己的移动支付之旅，银联、支付宝、微信、京东、百度等，也使得商户收银机前多了一个又一个支付二维码，让人眼花缭乱。对于习惯移动支付的客户来说，每次先询问并选择正确的支付二维码，实则是一件麻烦事儿。如今，这种支付的“烦恼”已经被农行的“聚合支付”功能消除了。

　　“只需要一个智能二维码，消费者就可以通过农行APP、微信或支付宝等进行扫码支付，一码通扫，轻松付款。对于商户来说，也能快捷实现多渠道收款需求。”农行相关负责人介绍，农行的聚合支付业务实现了银行卡与第三方支付的聚合通用。

　　移动扫码支付，优化消费场景和提升服务体验显得尤其重要。农行以物理网点为场景基础，研发了“一分扫”消费平台，通过网点“赢彩一分扫”“一分扫送水”“扫码喝咖啡”等活动吸引客户使用扫一扫进行移动支付。同时，农行与重点商户开展掌银扫码支付的系统对接，借助十足超市、一鸣奶吧、人本超市等零售连锁门店资源，开展掌银离行式到店的“满就减”活动，将优惠落到实处。此外，农行还积极定制行业应用解决方案，改善行业支付环境，在掌银渠道上实现学校、社保、罚没款和交通等应用。

　　移动支付功能普及了，移动金融业务也在迅速发展。买了房没钱装修怎么办？农行推出的“网捷贷”都帮你想好了。农行房贷客户张先生在农行办理了个人按揭贷款，最近拿了房想装修，但缺资金，听说农行推出“网捷贷”，立即在手机网银上申请，几分钟功夫，20万元贷款就下来了，他高兴地说：“农行‘网捷贷’真的是贷款分分钟，网络申请快捷轻松。”

　　据了解，“网捷贷”是指农业银行以信用方式，向符合特定条件的农业银行个人客户发放的，由客户自助申请、自动审批、自主用信的消费贷款。它是一款“纯线上、全自助”信用产品，随借随还，给客户融资带来了极大便利。贷款的对象为农业银行个人住房贷款客户、按时缴纳住房公积金客户、按时缴纳社会保险客户。贷款额度最高30万元，贷款期限1年。

　　据介绍，基于移动互联网金融科技，“网捷贷”产品纯线上、全自动、免担保、随心还、低成本的特点很受消费者欢迎。