信用合作是“三位一体”发展中的三环之一，如何以新型合作模式破解农村“融资难”，拓宽农村融资渠道、对接农民的创业、生产？瑞安农商银行交出了自己的十年“答卷”——

　　普惠城乡，助七万农户创业奔小康

　　夏盈瑜 万 立

　　2017年中央一号文件一发布，让瑞安探路潜行十年的改革被聚焦！因为一号文件中首次明确提出积极发展生产、供销、信用“三位一体”的综合合作。这一做法的发源地正是瑞安。

　　信用合作是“三位一体”发展中的三环之一，2006年，瑞安市委、市政府出台了《关于全面推进农村合作“三位一体”建设工作的实施意见》要求，在瑞安市委、市政府的主导下，以瑞安农民为主体，瑞安农村合作银行（瑞安农商银行前身）、供销社、农村合作经济联合社抱团成立“三位一体”组织——瑞安农村合作协会，是全国首家县市级综合性农村合作组织。

　　十多年来，在浙江省农村信用社联合社的领导下，根据省农村信用社联合社与省农办、省供销合作社战略合作协议上的重要部署，瑞安农商银行依托点多面广、熟悉本土的优势，恪守“普及城乡、惠聚梦想”的承诺，以农业增效、农民增收为目标，充分发挥农村金融服务主力军作用，积极投身“三位一体”建设。

　　“这十年，是我们瑞安农商银行发展最快、支农力度最大、金融服务面最广的十年。”瑞安农商银行董事长黄定表说，这十年来，全行贷款余额从38.2亿元增至近200亿元，增长至超5倍；支持农户从1.8万户增至7.2万户，翻了两番；农户贷款授信覆盖面达到51.6%，助农实现小康梦。

　　回首十年路，这场被称之为乡村发展模式的“瑞安试验”，走出了一条“政府搭台、银行唱戏、为农服务”的新农村发展新路子。恰似一拨早春的种子，先行先闯，在全面奔小康的大道上探路潜行，扎根发芽，花开遍野。

三位农民贷款故事 始终如一的支农“初心”

　　众所周知，融资难，一直是我国农村所存在的普遍问题。对接农民的创业、生产，“三位一体”信用合作端如何发力，拓宽农村融资渠道？这是全国都在探索攻坚的大课题。

　　在马屿镇海拔800米的五云山上，上千只鸡、鸭漫步山间。炊烟升起的人家旁，还圈养着家猪和兔子。这是五云村村民洪云同创业的地方。

　　“以前我一家五口，就靠我一人外出打工，一年挣一两万块钱。”洪云同说，后来跟着村里人回乡，帮别人养鸡养鸭。没多久，学得一技之长的洪云同，就计划自己办养殖场。“身上一无所有，没有抵押，也没有基础。”他说，过去要去银行贷款，是不敢想的事。

　　2009年，洪云同抱着试试看的心态，向瑞安农商银行申请5万元低收入农户创业贷款。想不到，银行很快批准了他的贷款。随后，洪云同利用房前屋后的空地，办起了养殖场，一家老小分工合作，日子越来越红火。

　　同样，在地处瑞安西部山区的湖岭镇大岭脚村，60多岁的养鸭农户郑老伯，也是在2008年从一笔5万元的“零利率”贷款起步、扩大养殖规模，在镇上为全家人挣得一套体面的房子。

　　在他们看来，瑞安农商银行就是自家的“创业银行”。他们的轻松获贷，正是瑞安农商银行与市委扶贫办联手，从2008年起专门为低收入农户推出的金融惠农举措，这也是温州第一家推出低收入农户创业贷款的银行。

　　“现在，我们农村的农房也可抵押贷款。”家住汀田街道富里村的李先生，从事废旧金属回收生意，经营状况良好。因为流动资金有缺口，用农房做抵押申请贷款。通过银行客户经理的贷前调查后，李先生顺利拿到了农房估值的60%的30万元贷款资金，投入了生产经营。这笔贷款发生在2015年12月瑞安被全国人大常委会列为农房抵押贷款国家级试点地区的次月。

　　住房往往是农民最重要的财产，但是，多年以来，由于农村住宅基地所有权是村集体的，不能用于融资抵押，成了“死资产”。随着国家试点政策的启动，像李先生这样用农房抵押获得贷款的人会越来越多，也越来越便捷。

　　在践行“三位一体”的过程中，瑞安农商银行始终围绕“三农”问题，尤其是面对农民贷款难、担保难、农村金融服务获取难等“三大难题”，发挥“三位一体”建设的辐射作用和带动效应，不断创新产品，努力优化服务，寻求农村金融服务的一揽子解决方案。

　　直面农户贷款担保难题，瑞安农商银行以产品创新、合作创新、评级创新为抓手，对接“三位一体”信用合作端的创业、生产、信用体系建设任务，拓宽农村融资渠道。仅农房抵押贷款这一项，共有7753户瑞安农户拿到了25.9亿元贷款，规模居全省银行业前列，并受到温州市政府表彰。此外，针对“无资产”客户推出家庭信用贷、扶贫小额贷款等产品，累计投放无需担保的信用贷款84.7亿元助力7.4万信用良好家庭实现创业梦。与瑞安农信融资担保公司牵手，以合作调查、风险共担、降利减费方式建立战略合作关系，搭建供销合作平台，累计提供农业信用贷款担保2737户次，担保金额7.28亿元。

　　这一串成绩的背后，是“考生”瑞安农商银行一颗始终如一的支农“初心”。

三大信贷富农工程 “鲶鱼效应”激活各方

　　万丈高楼平地起。

　　黄则强，11年前是瑞安梅屿蔬菜合作社负责人。他记得，推行“三位一体”后，瑞安农商银行直接对合作社进行授信贷款，再由合作社根据农民对资金的实际需求，进行按需分配。

　　破冰的一步迈开了。当年，该合作社破天荒地获得300万元贷款，一举带动当地4500户农民大棚番茄产业的发展。当年的《大公报》曾为此点赞：“三位一体”信用合作，为农村金融的改革与发展提供了广阔平台。

　　10年前的瑞安市顺丰粮食生产专业合作社还是一个注册资本金为5万元的小合作社，在瑞安农商银行的信贷支持下，如今注册资本达100万元，社员从10人发展到107人，发展成一家集粮食种植、加工、销售为一体的综合性专业合作社，发展优质稻米种植基地1825亩，带动农户1000余户，年产185万公斤粮食，连续多年获得市农业龙头企业、省示范农民专业合作社等荣誉称号，创造了良好的社会效益及经济效益。

　　“三位一体”运行十年来，在“信用合作端”频频发力的瑞安农商银行发挥了很好的“鲶鱼效应”。黄定表介绍，由于农民和农村合作社加入了农协（以及后来的农合联），农民可以更加容易地通过农协而获得银行贷款，而瑞安农商银行也进一步促进了农民专业社的发展。十年来，他们累计支持专业合作社210家，支持社员1.56万户，贷款20余亿元。

　　与此同时，在农协指导下，瑞安农商银行开展了全市农户信用评级，进一步扩大了生产规模。

　　10多年前，金融机构高大上，农户普遍反映门难进、脸难看。为了破解难题，该行发动客户经理下基层走访，以村居、专业合作社为单位，了解农户金融需求，批量建立“信用档案”。他们以一个行政村为单位，提前对符合条件的村民给予一定贷款额度的承诺，全面启动以整村授信为中心工作的普惠金融惠民工程。

　　整村授信激活了农户融资的“一池春水”。“村民获得授信意向书后，可直接申请贷款，30万元以下的贷款一天就能办结。”马屿镇相关负责人表示，近年来，马屿农业发展迅速，农户对资金需求很大。整村授信的迅速开展，是深化“三位一体”的重要实践，对马屿农业的发展起到重大的促进作用。截至2017年5月末，瑞安农商银行共开展565个村居的整村授信，授信金额达380亿元。

　　“整村授信”工程，为农户建立“信用档案”，是瑞安农商银行人构建“三位一体”三大工程之一，“三优扶持”工程和“互助金融”工程，是另两大工程。

　　“三优扶持”工程，是专门为专业合作社铺设“绿色通道”，实行额度优先、利率优惠、手续优化的“三优”扶持政策；“互助金融”工程，则是为农户搭建“创业空间”，重点扶持“两社一会”发展，与瑞安市兴民农村保险互助社签订小额贷款保证保险业务合作协议，为互助社社员提供1000万元的小额保证保险贷款。

　　截至2017年5月末，瑞安农商银行各项贷款余额196.8亿元，连续5年贷款增量居瑞安市银行业第一，其中涉农贷款余额178.8亿元，位居瑞安各大银行之首。

山区海岛的“丰收驿站”

不仅仅只是金融

　　践行普惠金融，填补农村金融服务空白点，打通农村服务的“最后一公里”，这又是瑞安农商银行深化“三位一体”改革的新实践和新使命。

　　2016年11月4日，浙江省人民政府办公厅转发了《浙江农信普惠金融提升工程五年行动计划(2016—2020年)》，浙江农信的普惠金融事业再次得到了省政府的肯定和支持，普惠“正能量”持续辐射。根据浙江省农村信用社联合社的“三年行动计划2013-2015”、“五年提升工程2016-2020”要求，瑞安农商银行勾勒了“努力让每一位瑞安人都享有基础金融服务的权利”的使命目标，自我加压，砥砺前行。

　　在海拔500米的湖岭镇桂峰坳后村，81岁的村民王金桃到离家不足30米的瑞安农商银行助农取款点POS机上，用银行卡轻轻一“划”，不到1分钟，就取出了200元钱。该村原是金融服务空白点，村民要赶一两小时的路才能到达镇上的银行。如今，村民存取款、转账、水电费代缴等基础金融需求都不愁了。

　　“让老百姓在家门口享受基本的金融服务。”早在2011年，瑞安农商银行就率温州市之先，在偏远农村设立银行卡助农取款点，这些取款点，往往只有一笔笔几十、几百元的“小业务”。不过，农户们说，比起一些银行动辄上千万元的贷款，瑞安农商银行做得看似不起眼，但却影响着瑞城至少20万农民的“金融获得感”。

　　之后，瑞安农商银行在各镇街设立综合金融服务点“丰收驿站”，走进“驿站”，细心的市民会发现，这里是金融、电商、物流、民生、政务“五位一体”，不仅能为用户提供小额取款、缴费充值等服务，还利用电商销售渠道，帮助农民把瑞安的农产品搬到线上，被农民们称为“农村阿里”。

　　“普”意味着额小量大，范围广、投入大；“惠”就要给广大百姓带去看得见摸得着的便捷实惠。瑞安农商行的“三网”工程新风扑面而来，在走访过程中，笔者处处看到和听到的是农民的笑脸和称赞。

　　——布局物理网，铺设“金融微网点”。该行推进村村通渠道网建设，建成金融便民服务点565个，将金融服务延伸到农村、海岛、山区的各个角落。

　　——布局移动网，实施“最多跑一次”。该行大力推动手机等移动端业务发展，让农户在家“手指轻点”便可享受金融服务，手机银行自助放贷3万余笔，金额60多亿元。同时，依托手机、微信银行等平台，对于小额贷款实行“一窗受理，限时办结”政策，承诺“老客户1个工作日内，新客户2个工作日办结”。

　　——布局互联网，搭建丰收购“瑞安农产城”。针对农产品销售难题，利用省农村信用社联合社搭建的“丰收购”瑞安馆平台，帮助农民销售，平台开放一年客户数达23万户，销售金额达633万元。搭建丰收驿站“实体商城”，增设“瑞安农产”专柜，拓展农产品线上线下销售渠道，打响“瑞安农产”品牌。

　　“我们将继续大力推进‘三位一体’建设。”黄定表表示，在现有的100余亿元支农贷款的基础上，未来5年，追加100亿元信贷资金支持“三位一体”，重点解决12万户农业龙头企业、农民专业合作社、农户融资难题。同时，该行正在实施村村通工程，打造丰收购金融电商平台，帮助农户把更多瑞安农产品搬到网上，解决农产品销售难题。