农行温州分行结合温州区域农业供给侧结构性改革进程，充分发挥总行“三农”产品创新基地的特有优势，优化农村渠道布局，打通“最后一公里”。通过积极探索“互联网+三农”发展新路径，目前该行试点推广的“惠农网贷”业务已取得显著成效。

　　“三位一体”试点破瓶颈

　　普惠金融覆盖面不足，农户“贷款难、担保难、贷款贵”等一直制约着温州农村社会经济的发展。2006年，温州开始启动农村生产、供销、信用“三位一体”新型合作体系建设。

　　温州分行聚焦农村“三位一体”改革的“信用”环节，综合考虑农村地区幅员广、村民渴望便捷优惠的金融信贷服务、人员配置无法有效支撑在所有农村地区设点等多方面因素，在上级行的关心和支持下，创新探索以互联网思维解决农户贷款难题，精心试点推广“惠农网贷”业务，为广大农村百姓带去了实实在在的便利优惠金融信贷服务。

　　5分钟的速度真便捷

　　“哇！才5分钟不到时间，这钱就到账啦！农行这贷款真是太方便了。”温州市乐清大荆镇的石斛大户周仁发看着手机短信提醒，脸上露出了难以置信的表情。周仁发经营着20亩石斛基地，由于种植季节性强、资金阶段性需求高，常常需要贷款，但同业传统贷款程序繁琐、耗时长、利息高，让他很是无奈。

　　这样的困扰在其他种植户身上同样存在。对此，温州分行主动作为，从难点入手，以“整村推进”方式为广大村民建立信贷档案，整合形成多维度、符合信贷要求的大数据库，解决了程序繁琐难题；以自助终端、掌银、微信为渠道，实现了贷还款全环节的线上化、自动化、自主化操作，一笔贷款从发起申请到放款成功仅仅不到5分钟；还争取到特别利率优惠，贷款年利率远低于同业，给广大贷款用户带去优惠。

　　多样化担保优化服务

　　温州市瓯海区方岙村的一处蔬菜园内，播下的种子已郁郁葱葱，种植户庄先生满是感慨：“去年儿子结婚把家里的存款都用光了，要不是在农行顺利贷到款，今年买种子、买肥料的钱就真的没着落了！”

　　据了解，农行温州分行充分考虑农村实际，在担保方式上进行了多样创新。在大数据的基础上，筛选出个人信用优、村里口碑好、从事农业生产经营的村民形成“白名单”，对相应用户提供10万元以内的信用贷款，并积极寻求与政府、政策性担保公司等合作，引入“政府增信+农贷”、“担保公司+农贷”等模式，解决了贷款担保难题。

　　同时该行还不断优化农村渠道布局，建成了“76家乡镇网点+132家惠农金融服务点+1785家惠农通服务点+571个金融自治村”的农村金融服务体系，有效打通普惠金融“最后一公里”。至4月末，该行已创建村民信贷档22.07万户，发放“惠农网贷”9000多笔14.66亿元。 （程乐铤）