人民币对美元贬值，关系到很多家庭财富特别是涉及外汇的理财。汇率波动之下如何才能规避风险，实现更好地资产配置？分散风险、合理配置是应对的基本理财方法。在合理判断汇率波动的情况下，对于那些高净值家庭而言，适当配置一些可以承受风险的外汇资产，是一种不错的选择。

　　进入10月份以来出现人民币“连跌行情”，包括代客结售汇、外汇储备和外汇在内的一系列数据也集体暗示，近期跨境资金流动压力增大。美元加息将吸引更多资本流向美国，美国及美元区国家、与美元汇率挂钩的国家货币都可能走强，而非美元区国家或与美元汇率不挂钩的国家货币则会出现贬值的可能。这些都是投资之前需要细致考虑的问题。

　　当然，汇率波动造成的最直接影响是，增加或者减少国内外机构或个人对人民币的需求，资产配置如果涉及到外汇的，就必须关注汇率。中银国际的一份研究报告称，在国内利率下行背景下，中美之间资产回报率差异不断收窄，资金面临外流压力。但无论如何，正确研判汇率波动仍是这类投资的关键所在。

　　投资者首先想到的是换汇，将人民币换成美元。但这一点被很多专业人士否定，认为换汇本身需要成本，加上汇率变化反转可能带来“二次伤害”，而国内实际上类似“炒外汇”的投资方式也受到很多限制。

　　值得一提的是，近段时间跨境购买健康险产品的内地人不少，记者在省内也碰到一些这样的投资者。这些境外保险看起来十分诱人，以香港健康险保单为例，不少保险公司都承诺以美元来支付。但蚂蚁金服保险事业部的产品专家孙勤却提醒说，健康险是长期投资，而汇率波动也是长期存在的，购买时必须充分考虑到汇率波动带来的风险，并不是说美元支付就一定更有利。

　　对于大部分出国消费的人来说，办一张全币种的信用卡或人民币美元双币卡是不错的选择，手续也较为简单。有刷卡需求时，可以根据外汇波动来选择支付的币种，这样就等于把汇率风险规避了。

　　一些较为富裕的家庭，也会适度投资一些美元资产。在汇率波动之下，美元资产还要不要投？从平均回报率来看并不值得。美元产品投资回报率平均约为2%，有些甚至只有1%左右，而人民币产品投资回报率平均约为4%，如果加上购汇成本，实际回报率并不高。除非人民币贬值幅度超过2%，才更适合选择美元资产，但这一点目前看来，随着人民币将来可能出现反复，即便是短线操作，风险也非常大。在配置美元资产时，也要事先考虑好出手资产的方式，以及是否要兑换成其它货币出售，这其中的汇差可能不小。

　　在美国加息预期不断增强的背景下，人民币贬值还将持续一段时间，这将有利于投资理财市场上的海外产品。有理财分析师认为，对于高净值人群而言，欧元区的房地产、美元区的短期固定收益类产品是较好的选择。

　　离美国总统大选已经不到一周时间了，最近爆出竞选人被重启调查，选情变得复杂。在此背景下，国际金价大幅上涨，黄金股也集体拉升。黄金作为避险工具，可以适当考虑投资。今年以来英国“脱欧”公投、法国恐怖袭击等一系列国际事件，国际金价多次出现抬升，2016年上半年全球黄金投资需求创下历史新高，全球黄金投资需求突破1000吨大关，达到1064吨，比2009年上半年的投资需求高点还高出16%。

　　那么，汇率波动之下如何投资黄金产品呢？从国际黄金市场来看，尽管中短期内价格走势可能出现反复，但黄金长期投资因其保值和避险的双重功能，不失为投资的选项之一。适量投资黄金，投资者可以在国内购买，这类黄金主要是实物金条、纸黄金等，投资国内黄金股之类勉强能算是规避汇率风险的方式。需要指出的是，国际金价以美元为基准，人民币对美元波动时，以人民币计价的黄金价格涨幅不同于以美元计价的黄金价格，尤其是在人民币贬值期间，以人民币买入黄金还可以在一定程度上对冲汇率下跌风险。