在经济新常态下，结构性改革产生的阵痛，小微企业经营压力大，融资难、融资贵等问题集中显现，小微信贷风险整体呈现上升趋势。如何在“新常态”下找到服务小微企业的新途径、平衡好市场与风险之间的关系，成为所有银行面前的一道“压轴题”。近几年，在台州市金融办、人民银行、银监分局等主管部门的指导下，工行台州分行融情于小，履责于微，给出了独具特色的解法“方程式”——以完善专营机构为抓手，以创新特色产品为驱动，以强化风险防控为保障，坚定不移服务小微企业。

　　完善专营机构

　　打造总行级小微样板中心

　　2015年下半年，工行台州分行成为全省系统仅有的两家小微金融业务试点中心之一，并在市分行本级、温岭、临海和玉环支行设立小微金融业务中心，整合前中后台业务，从准入制度、市场规划、客户管理、流程优化等多方面入手，有效提高处理效率和风险防控能力，从而使工行的金融服务更加贴近市场、服务客户。经过一年的运作，得到了总行的高度认可，并将其升级为总行级小微样板中心。与传统模式相比，该行的小微样板中心具有三大优势：

　　市场规划更科学。用好有限的营销人员，去服务海量的小微企业，关键在于对市场有清晰准确的定位、对未来有科学合理的规划，在此基础上实现批量化拓展和集群化管理。该行全面收集各县市区行业经济数据，对当地优势行业各项经济指标进行分析，实地调查加以印证，从而掌握小微企业整体经营及金融需求情况，选取客户数量众多、具备区域特色、成长性好、盈利能力强、风险可控的行业或集群客户作为目标，确保在拓展小微市场的同时，把控整体风险。

　　客户管理更完善。构建小微企业客户“五库”管理体系，即基础客户库、预选客户库、目标客户库、现实客户库、风险客户库，分库管理，分类施策。首先，通过加强政府部门沟通、挖掘核心企业上下游供应链、拓展网商电商客户群体等方式，多渠道收集小微企业总体信息，建立基础客户库。随后，从中筛选出符合条件的客户列入预选客户库。接着，借助台州金融服务信用信息共享平台，根据国家产业政策和总行绿色信贷政策的规定，将符合准入要求的优质客户转入目标客户库，并下发到各支行、网点开展重点营销。一旦营销成功，即转入现实客户库，跟踪维护，挖潜提质，进一步提升优质客户的融资占比和产品覆盖面。如果发现贷后风险隐患或遭遇突发事件的企业，则统一纳入风险客户库，进行监测、管理，防止信贷风险恶化。

　　信贷流程更高效。在上级行的大力支持下，工行台州分行将原先需要上报省分行审批、授信额度不超过1500万元的小微客户信贷业务及其他相关金融服务工作全部集中到小微金融业务中心处理，还明确了小微企业信贷流程各个环节的时限要求，确保在收齐借款人申请资料后的7个工作日内完成信贷审批流程，真正实现一站式、标准化、高效率的信贷模式。同时，进一步优化信贷尽职调查流程，明确“双人”调查角色及职责，采用“一调现场调查+二调非现场调查”模式，还“一调”“外勤”角色，有效释放一调客户经理的案头工作，以腾出更多时间用于市场营销和客户维护。

　　创新特色产品

　　破解小微企业融资大难题

　　贷款难、担保难、用钱急，一直以来都是困扰小微企业发展壮大的“三座大山”。早在上世纪90年代，工行台州分行就敢于吃螃蟹，率先开始了大银行破解小企业“融资难”这一命题的探索和实践，到今年9月底小微企业贷款户数6915户，贷款余额超283亿元，占全辖信贷规模的37%。尤其是近年来该行不断创新特色产品，成为全国金融系统一块响当当的金字招牌。

　　推广网络融资，开启秒贷时代。贷款最快能有多快？该行的回答是：实时！他们大力推广网络循环贷款产品，小微企业一次性签订循环贷款借款合同后，便可通过网上银行以自助形式进行提款和还款，免去往来银行之奔波，真正实现“随时借、随时还”的秒贷功能。如今，台州已有2794家小微企业和个体经营户享受到网络融资带来的便利。

　　盘活无形资产，助力创业创新。小微企业普遍缺乏足够的抵押物，往往难以在银行获得有效的信贷支持。该行首开当地同业先河，通过小企业股权质押的方式，向老粮坊文化创意园区授信400万元，为银行支持“轻资产”文化创意类企业做出了积极有益的探索。此外，还有商标权、专利权、股权质押贷款等业务，支持具有品牌优势的小微企业拓宽融资渠道、盘活无形资产。截至9月底，共有17家小微企业办理了商标权质押贷款，融资金额3.81亿元；16家科技型小企业获得专利权质押贷款，融资金额5390万元。

　　优化还款期限，降低企业成本。传统的流动资金贷款一般是“先还后贷”，所以小微企业在贷款到期后，只能先去社会上寻求过桥、搭桥、倒贷资金，支付高昂利息，极大地增加了融资成本和资金链断裂风险。该行创新“小微企业年审制”模式，对通过年审的小微企业适当延长贷款期限，直接续贷，确保信贷资金无缝对接。目前，该行辖内共有490家小微企业纳入“年审制”名单，其中有融资余额的337家，得到客户一致好评。

　　深化银证合作，破除担保困境。在经济新常态下，联保、互保的潜在风险越来越大，给小微企业生存发展带来很大压力。该行积极对接台州市小微企业信用保证基金，创新打造“信保通”业务，通过深化银证合作，由信保基金为优质成长型小微企业提供增信担保，有效解决小微企业担保难题，化解担保圈风险。特别是与民间借贷相比，这种方式大幅降低了企业融资成本。

　　坚持求真务实

　　全力防范信用风险等隐患

　　工行台州分行坚持可持续发展的信贷理念，严守风险底线，防止企业过度融资、过度担保，这不仅是对自身发展负责，更是对企业负责、对社会负责。截至9月底，该行不良贷款率0.73%，其中小微企业贷款不良率0.8%，信贷资产质量持续在全省系统和当地同业保持领先水平。

　　厚植文化土壤“求真务实”。该行一直以来大力倡导“求真务实”的信贷文化，以真实合规和防控实质风险为底线，坚决摒弃包装文化、典当文化和投资文化，不唯报表、不唯书、不唯上，认真开展实地调查，真实反映企业资产负债、销售和对外担保等情况。今年以来更是结合工行浙江省分行24字信贷箴言，总结归纳出简明易懂、朗朗上口的84字口诀，涵盖了客户准入、贷前调查、贷中审查、贷后管理等整个业务流程，并对全体信贷从业人员教育引导，使之真正内化于心、外化于行。

　　勤练风险识别“火眼金睛”。前移风险关口、防患于未然，需要一双识别风险的火眼金睛，从蛛丝马迹中判断企业的实际经营情况。为此，该行充分总结信贷风险管理实践经验，摸索出“十看十比十不入”法，引导信贷从业人员从企业主、企业资质、还款来源、销售融资比等10个维度进行观察、比较，对存在10类潜在风险的企业不予信贷准入，从而较好地把握住了客户准入关口。

　　牢筑信贷管理“铜墙铁壁”。该行在严格落实上级行信贷风险管理要求的基础上，出台了一系列独具匠心的新措施。比如，在客户准入环节增设了应税销售、销售融资比指标核定授信，明确规定小企业不得为微型企业担保、单户可担保额不得高于500万元等；实施准入审核制度，像建筑、废旧拆解行业及异地企业、异地押品等高风险领域，均由市分行直接把关，并通过名单制管理，从源头上防控信贷风险；建立健全信用风险“三级会诊”制度，根据企业单户融资金额大小，分别由市分行、一级支行和二级支行牵头进行风险会诊，重点关注隐性关联关系、实际资产负债状况、经营现金流与融资匹配状况等，一户一策制定风险防控措施。