金融为媒 助推农村电商发展

　　马可远 徐 琼

　　田野之间，农村电商早已如星星之火，成“燎原之势”。

　　经过两年多的快速发展，绍兴的农村电商也有相当发展。但农村电商诸如资源分配不均衡，道路交通设施不完善等短板依然存在。

　　如何破解这些困难，绍兴银监分局出台多项政策，鼓励各银行通过搭建电商平台、创新信贷产品、拓宽农村电商物流渠道、加强电商和网银知识宣传等措施积极支持农村电商发展，并取得了不错的成绩。

农村电商有了资金流

　　过去一年多时间，何贤林一直感谢瑞丰银行轻纺城支行的一笔贷款。“对我的资金流动性有了很大裨益。”

　　何贤林夫妇在柯桥轻纺城北联三区，做窗帘布生意已有数年，除了实体店外，还在网上轻纺城开设网店。

　　去年9月，何贤林得知，瑞丰银行推出了一个纺城电商贷业务。只要符合要求，可以用信用贷款的形式，获得一笔不小的贷款，这让何贤林颇为心动。随即，何贤林提出申请，瑞丰银行轻纺城支行工作人员快速审核，不到半个月时间，何贤林就获得了30万元信用贷款。何贤林说，窗帘布有淡季和旺季之分，两者价格有较大差距。有了这30万元的贷款，他的流动资金可以充裕许多，可以利用这笔钱在淡季以较低价格买入更多的原材料。

　　事实上，这是瑞丰银行纺城电商贷业务的一个缩影。去年8月份，为响应绍兴银监分局的扶植农村电商政策，瑞丰银行推出了纺城电商贷业务。通过与网络电商平台合作，获取信息，开展精准营销，为其提供多方位金融服务，并开发针对性金融产品。

　　根据电商的实际特征，瑞丰银行通过对网上轻纺城平台上注册的电商客户进行线上、线下资信情况开展尽职调查，经信用评估，确定其信用积分，再根据信用积分向其发放信用贷款。线上调查主要采集借款申请人在“网上轻纺城”的诚廉指数、经营等级、经营年限、企业资质、交易评价和廉洁评价等信息，线下调查主要通过实地调查借款申请人的经营情况和家庭情况等。“我们采取积分办法，线上的数据占30%，线下的数据占70%，并且使用的是授信贷款模式，信用贷款利息低于常见信用贷款，最高额度为100万元。”轻纺城支行行长孙龙说，纺城电商贷推出以来，已经办结12笔业务，金额在560万元以上。

　　在暨阳大地上，农村电商的蓬勃发展，同样也获得金融业的支持。从2014年开始，诸暨赵家镇钟家岭村村民蔡泉永在村中经营着一家农村网店，并承办水电费收缴业务等。

　　通过农村淘宝店的积累，蔡泉永准备继续扩大业务，希望采购一批化肥。“钟家岭村是有名的香榧村，化肥在村中有重要作用。”诸暨农商行客户经理陈淼说。但蔡泉永缺乏启动资金，于是蔡泉永向诸暨农商银行提出了10万元信用贷款。经过考察，2015年8月31日，诸暨农商银行向蔡泉永发放了信用贷款，贷款利率为基准利率。依靠这笔启动资金，蔡泉永的化肥业务走上了轨道。

　　除了上述两家银行外，针对农村电商快速发展的特性，绍兴多家银行创新推出支持个体电商农户的信贷产品。如浙商银行绍兴分行今年推出了农村电商贷、电商创业贷、电商助力贷等“电商贷”系列产品，诸暨农商银行于2015年2月推出了针对电商商户和“农村淘宝”客户的“电商通”贷款。恒信农村合作银行推出淘宝商户创业贷款，支持从事淘宝生意的个人、个体工商户或有限责任公司。目前，这些银行针对农村电商的信用贷款都取得了良好的成绩。

平台建设配套农村电商

　　金融支持农村电商，远不是为金融企业放点贷款这么简单。目前的农村电商，已经包含平台建设、物流、店面等。绍兴各银行业金融机构在绍兴银监分局的政策引导下，利用自身平台，为农村电商做好“店小二”活动。

　　绍兴多家银行利用自身电商平台，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算等全方位服务。如2015年6月省联社开发的“丰收购”电商平台投入试运行，辖内农合机构针对区域特色，积极帮助农村个体商户、农村合作社、农村创业青年拓宽特色农产品的销售渠道。

　　瑞丰银行推出丰收家电商平台，为农户、商户和城乡居民提供互联网交易平台，全方位解决城乡居民的衣食住行需求。2015年8月末上线至今，该行共发展O2O商户132户，上架商品327个，累计交易客户数1748人，累计订单数3484笔，累计交易金额4.35万元。为解决小微企业缺少电商专业管理人员和技术人员、搭建平台成本高的问题，农行绍兴分行专门为中小微企业量身定制“E商管家”，为客户提供商品展示、订单管理、渠道支付、财务管理等全方位应用服务，帮助客户构建交互式、立体化经销网络和管理体系，实现线上线下协同发展。

　　支持农村服务中心、便利店改造网购代购代收功能。截至今年9月，绍兴辖内有31家农村便民服务中心增加了网购网销功能，21家便利店改造升级成具有网购代购功能。如瑞丰银行将22家示范型“村中店”从村级便民中心分离出来，由专职金融服务员管理，内设金融服务区、便民服务区、客户休息区，除便民金融服务外，还增加了电商服务功能，主要包括网上代购、代销服务和快递收发服务等。

　　农行绍兴分行推出面向农村的惠农通“金穗E店”网购平台，实现“惠农通”与互联网的有效对接，农行客户可以通过“惠农通”购买到合作电商提供的各类商品，目前上虞区的7家服务点已开办此业务。

　　绍兴金融机构不仅服务于农村电商个体，还服务于整个电商园区。如中行绍兴市分行对柯桥网上轻纺城网商集聚区提供全方位配套支持，包括中银网络通宝、B2B直付、中银E商通等产品；在嵊州浙东电子商务产业园园区内设立“中国银行电子商务金融服务平台”，专门服务于园区内的电子商务企业，为其提供结算、融资等服务。

　　除此之外，绍兴各银行还开展专题活动，普及电商、网银知识。截至今年3季度末，绍兴辖内银行业积极开展“金融知识进万家宣传服务月”“送金融知识下乡”等系列活动，尤其是结合当前电信网络诈骗、非法集资、P2P网络借贷平台风险等热点焦点，制定专题宣传服务月活动方案。共有1000余家网点开展宣传活动，出动宣传服务人员6000余人（次），发放宣传资料20余万份，受众达30万人（次），组织辖内银行机构在做好营业网点阵地宣传的同时，开展走进商圈、走进社区、走进企业等金融消费者权益知识巡展，进一步提高了群众的金融知识和风险防范意识。