核心提示：在广大农村，现代农业的崛起和发展，往往离不开金融支持。然而在现实中，农村金融却因供给不足，农民“贷款难”问题长期存在。2009年底，景宁畲族自治县东坑镇深垟村，成为省农行在丽水市的第一个金融自治试点村。

　　6年过去了，这个畲族山村有何变化？农村金融“贫血”有所缓解吗？农村金融改革后，是否带动当地经济社会发展？近期，本报记者来到景宁深垟村，探索农村金融自治给当地农民生产生活带来的变化。

大山深处，古村渐失活力

　　在农村，农民“贷款难”“无人担保”的情况一直存在，并长期阻碍农村经济社会发展。同样的问题，也困扰着6年前的深垟村。

　　海拔700米的深垟村，距景宁县城30余公里，竹林环抱、绿水绕林。深垟村共有村民766人，其中畲族村民约占25%，畲族特色的石砌民居遍布村落。

　　村庄位于群山之中，人均竹林地约3亩，大部分村民在家务农。他们靠山吃山，夏天收毛竹，春冬上山挖笋。但由于缺乏资金投入，毛竹种植基本靠天吃饭。从未施过肥的毛竹个头小、价格低，难以卖出好价钱。而村庄独具特色的畲族木屋，多建于上世纪六七十年代，也都年久失修、日渐老化，甚至出现裂痕。

　　6年前的深垟村，无论是发展现代化农业增加农民收入，或是通过保护古村落发展乡村旅游，都需要大量资金。彼时，因贷款风险高、可支配抵押担保品缺乏，导致农民借贷难。来自农业生产环节的自然风险，以及来自农业服务、农产品加工和流通环节的市场风险等不确定因素，使农民无法获得三农信贷额度。

　　彼时，畲族村民蓝小和39岁，在家务农。蓝小和一家在附近山上有30多亩毛竹林，当时减伐一亩毛竹，除去人工费，只能赚到一两百元。与其他村民一样，蓝小和意识到，想靠毛竹赚钱，只能提高毛竹的质量与产量。

　　但村里离县城远，坐车需花1个小时左右，办理贷款手续至少要跑几趟，最后能贷到的却不过数千元。“农民贷款太难了，也没人愿意担保。”蓝小和说，改造竹林需要施肥、修路，收获时期还需请人帮忙收毛竹，这些至少要投入万元。因为缺乏资金，他不得不放弃改造毛竹林的想法。

　　深垟村依山傍水，最具特色的是遍布村内的畲族民居，因而深垟也被称为“石头寨”。村内民居古建筑约有30多幢，家家户户砌石为墙，极具畲族风情。这些古建筑最早建于清代，大多是民国建筑。村里想利用畲族村落优势发展乡村旅游业，但旧民居修缮、石板路修建以及村民农家乐、民宿业配套设施完善，都因缺乏资金难以开展。

　　借贷难，使得深垟村开发山林或是发展乡村旅游，变成一种奢望。美丽乡村的蓝图，只能一再搁置。

金融进村，孕育创新希望

　　2009年，针对农村贷款难问题，中国农业银行率先在浙江开展农村金融自治模式。深垟村，成为丽水市第一个金融自治试点村。

　　“深垟村的困扰，是农村金融现状与农民需求之间的矛盾。”中国农业银行浙江分行景宁支行客户部经理蔡松和说，选择深垟村试点，除了农民迫切需求之外，还考虑到当地民风淳朴、村两委领导班子团结，人数少易推广、山林多易发展现代农业等优势。

　　金融自治村，在当时还是一个新名词。农行希望通过金融自治，把银行网点搬到村民家门口，让村民足不出村就可以贷款自助，随借随还，将用贷成本降到最低。

　　从那年起，农行开始在深垟村推行惠农卡服务。当时村民对银行卡认知度低，蔡松和与同事们深入到每家每户，普及银行卡知识，帮助村民了解金融产品。如今在深垟，几乎每家每户都有一张农行的惠农卡。

　　为了让农民足不出户享受便捷服务，农行在村里建立了惠农通服务点。服务点安在村口不远处一家有20多年历史的小商店内，是村民出入村内的必经之路。

　　“惠农通”是一台形似电话机的简易设备，放在店家的收银台上。“现在，村民出来消费，口袋里可以不带一分钱。”店家孙连聪说，有了这台小机器，村民可以自助实现商店刷卡消费、话费充值、水电缴费等服务。

　　对于村民来说，生活便捷了不少，办理银行业务再也不用花大半天时间奔波至县城了。而最令他们惊喜的，是通过申请获得贷款权限后，随时可以在这里实现自助贷款、还款，解决农业季节性资金周转问题。

　　得知这个消息，蓝小和想起了自己的竹林改造计划，第一时间向村里提交了贷款申请。手续很简单，只需要在同一批申请的村民中找到5位联保对象，再由“村两委”审核、公示，经农行审核通过，根据自身需求可以贷到30万元以内的小额贷款。没过多久，蓝小和的申请被审核通过，他拿到了5万元贷款：“没想到农行贷款不仅方便快捷，利率还低了30%多。”

　　在农村金融自治模式中，村两委逐渐成为村民与银行间的纽带和桥梁。农民贷款无需通过银行，只需向村两委提出申请，由村两委公开筛选出的诚信农户，再被推荐到农行。“村两委掌握农村物权信息，也了解村民的人品和信用。”蔡松和说，一旦发生信贷风险，村集体容易介入。截至目前，深垟村所放贷款没有一笔逾期。

注入资金，撬动美丽畲乡

　　6年来，一笔笔贷款改变了一个村庄。据农行景宁支行数据统计，截至2016年10月，深垟村已为68户农户办理了小额农贷，贷款余额675万元，累积用信2497万元。

　　6年前，蓝小和拿着5万元贷款，修了一条通往竹林的小路，并通过科学施肥等方法，改造了自家30亩毛竹林。如今，蓝小和成了村里的毛竹大户，除了自家种植，还做起了收毛竹的生意。

　　“现在的毛竹产量大、质量好，只需要两年就能收到大毛竹了。”蓝小和说，以前不敢做收毛竹生意，单是支付工资，就会出现资金周转困难。“现在好多了，贷款自助可循环，需要用钱时就去服务点自助贷款，等毛竹销售后随时还款。”蓝小和说，这种方式不仅解决了临时资金周转问题，还为他节省了不少利息。三年一期的贷款，如今蓝小和已贷了两期。“生意做得好了，资金需求量也大，第二期又贷了10万元。”今年夏天，蓝小和共收了200吨大毛竹，分别销往温岭、宁波等地，用于海带养殖。

　　与蓝小和一样，今年42岁的景宁深伟家庭农场主孙伟忠，也申请了两期贷款。2007年，孙伟忠回村创业，开始养殖山鸡。那时，他在自家10亩多稻田里搭了一个简易养殖场，一年产出山鸡4000羽。2009年底，正值村里实行金融自治，他准备扩大山鸡养殖业，向村两委提出贷款申请。5万元到手后，孙伟忠将原先的养殖场迁往山上的百亩毛竹林地，进行山鸡散养。如今，每年山鸡产量近1.5万羽。

　　第二期贷款，是为了农场的香菇养殖基地。考虑到深垟海拔高、气候湿润，适宜养殖菌菇，2013年，孙伟忠开始规划香菇养殖基地，向村两委申请第二期贷款30万元。如今，位于山上的香菇杀菌房正在改造，一排排香菇筒陈列在杀菌房内。在村口的香菇大棚内，几名工作人员正在采集香菇装箱。

　　在深垟，金融自治模式不仅带动了毛竹、香菇、白茶等种植业的迅速发展，也为当地农民增加了大量就业机会。除季节性需求外，孙伟忠的家庭农场每年聘请当地十几位村民务工。“去年，家庭农场已支付工资100多万元。”孙伟忠说。

　　近几年，深垟村共建设高效生态竹园5000亩，建成竹林道28公里，并开辟了300亩白茶基地。加上村里开展美丽乡村、古村落建设，村庄面貌焕然一新。十几户村民利用小额借贷翻新民居，开起农家乐、民宿。2009年，村民孙利平贷款10万元，将自家的老房子改造成了农家乐。“我们村离大漈景区近，夏天特别凉快，从杭州、上海来的游客很多。”孙利平说，近期他正准备将楼上几间房子改成特色民宿，满足不同游客的需求。

　　如今，这座畲族石头古村寨，成了游客喜爱的热门景点。山上成片的竹林，山下的石墙黑瓦、小桥流水，以及独具特色的畲族风情，让远道而来的客人流连忘返。