在城市森林中，如果把大型企业比作参天大树，那繁星般散落于城市各个角落的小微企业，则是这片森林中的灌木。他们不起眼，但数量众多，是经济生态链必不可少的一环。数以万计的小微企业，或许难以带来巨额的财政收入，但却是解决就业，关系民生福祉的重要环节。

　　在银行眼中，过去小微企业是不起眼的小个儿，额度小，风险大，杂事多。如今，伴随着企业风险加剧，以及大众创业万众创新的政策引导，小微企业逐渐进入银行的视线。绍兴银监分局顺应趋势，通过政策引导，鼓励银行将更多的信贷资源向小微企业倾斜。

　　服务小微企业渐成气候

　　为切实推进落实《推进普金融（普惠金融）发展规划（2016-2020）》，有效贯彻2016年全国银行业监督管理工作会议上提出的“银行业金融机构要努力改善对小微、‘三农’、科创企业、偏远乡镇、农村经济薄弱地区和困难群体等薄弱环节的金融服务”的要求，绍兴市银监分局积极打造“5+1”专项活动升级版，于2016年起实施普惠共享金融“一三五”工程。其中，补小微金融短板，是该工程重要一项。

　　小微金融短板缺在哪里。绍兴市银监分局经过调研后表示，近年来，全市银行业机构大力支持小微企业发展，较好实现“三个不低于”目标，但部分银行机构贷款余额下降明显，服务创新不足，小微企业金融服务公共平台推进工作缓慢，小微企业支持力度仍有待加强。

　　如何补上这个小微金融短板，作为行业指导部门，绍兴银监分局提出了一套整体的规划意见。

　　首先是制度上的建设，即各个银行金融机构开展（建立）小微金融考核评价体系，力争实现“三不低于”目标。

　　其次是借助科技创新力量，包括引进德国等国家及地区的微贷技术，扩大机构覆盖面；探索小微金融和“互联网+”的融合，继续推动小微企业金融服务公共平台深化运用。

　　最后是真正扎入社区中，加快小微企业专营机构建设，探索社区化、批量化等服务模式，打造绍兴小微金融服务升级版。

　　在绍兴，无论是国有银行，抑或大型股份制银行，以及城商行和农信社，都在做出努力。

　　建设银行绍兴分行已将“三个不低于”作为相关指标列入全行综合经营计划考核中，充分发挥考核导向和激励约束作用，力争实现小微企业贷款新增、贷款户数和申贷获得率“三个不低于”目标。狠抓重点业务、重点产品与重点机构，助推小企业协调发展。

　　为此，建设银行绍兴分行提出了小企业业务“六个一工程”推进方案，坚持“以小为主，以微为重”的客户战略，先行先试，重点突破，做精做细辖内的一个县市、一个网店、一个小镇、一个平台、一个产品和一个创新，实行对标管理，突出标杆示范和竞赛效应，促进小企业业务战略转型。同时，通过“六个一”，以点带面，提高小微企业营销拓展能力、综合服务和产品创新服务。建行还将开展小企业业务“网点红”专项营销活动。进一步推动小企业业务“零售化”“小额化”转型，充分发挥营业网点积极性，提升对小微企业金融服务能力，推广全额抵质押的“速贷通”业务、善融贷、税易贷、POS贷、薪金贷等小微企业零售化产品，有效拓展建行优质小微企业客户数量。

　　建行绍兴分行制定客户经理“星星点灯”二年成长计划，通过省行对二级分行小企业业务兼职培训师的培训、二级分行培训师对支行的培训、支行对网点的培训、网点对业务人员的培训等逐级“点灯”培训活动，快速提高各层次人员小企业业务素质和营销拓展的能力，为小企业客户拓展奠定素质基础。

　　中信银行绍兴分行则通过减免小微企业主、个人经营贷款的意外风险保险，同时严禁对小微及三农企业收取贷款承诺费、财务顾问费，明确抵押贷款房屋抵押登记费及抵押物评估费用一律由中信银行绍兴分行承担。上半年，这项政策成绩显著，据统计，一二季度，合计减免意外风险保险250余笔，约220万元；合计减免抵押贷款房屋抵押登记600余笔，合计减免费用3万余元。加快对绍兴中小企业的信贷支持力度，自年初以来，中信银行绍兴分行不断推出房抵贷白名单、个人及小微企业贷款授信流程优化等措施，切实提高服务小微企业效能。

　　扎根营销伴随科技进步

　　近日，客户任先生来到杭州银行绍兴分行营业大厅，在短短的一个小时内，完成了签约、放款等操作，顺利地成为杭州银行绍兴地区“税金贷”的首个成功贷款客户，贷款额度30万元。任先生说：“有税就有贷，这是对我们小微企业最好的鼓励和帮助！”

　　任先生是绍兴的一家小微企业主，跟众多小微企业一样，缺少扩大经营规模所需的资金。任先生经客户经理介绍后得知杭州银行目前推出了一款线上贷款产品，只要有税就有贷！任先生怀着将信将疑的心态拿起鼠标，点击进入了杭州银行网站，按照操作流程完成了贷款申请，10分钟后，系统反馈申请通过，额度30万元。第二天任先生便按照客户经理的提示，带着开户资料来网点签约，不到一小时，他就顺利地获得了30万元信用贷款。

　　“税金贷”产品是由杭州银行与浙江省国家税务局联手打造，在“银税互动”和“互联网+”的大背景下，借助大数据技术，将企业纳税信用等级和企业信用相结合，为依法纳税、稳定经营、信用记录良好的小微企业提供的无抵押、免担保的纯信用贷款，具有在线申请、快速审批、循环使用、按日计息、随借随还等特点，最高贷款额度可达100万元。

　　“税金贷”的推出改变了以往繁琐的贷款流程，只需登录杭州银行网站或扫描产品二维码，进入“杭银税金贷”申请界面即可申请。由于引入了企业纳税纪录和信用信息，一定程度上缓解了银企信息不对称的痛点，解决广大小微企业的融资难题，加强了企业诚实守信意识，以及依法纳税、合规经营、规范管理的自觉性，真正实现 “以信养信、以税促贷、健康发展”的良性循环。目前，杭州银行绍兴分行已经设立2家小微专营支行，同时设立6个小微专业团队。2016年，杭州银行将在原有构架上进行整合优化，按照集约化、标准化原则，以“能力+配置”的方式建设小微业务标准团队，标准化采用“1+N+1”的配置模式，即1名团队长，N名小微客户经理，1名风险经理组成，在组建过程中充分考虑团队成员的能力，并根据历史业绩和历史不良情况进行筛选聘任。目前杭州银行绍兴分行6个小微专业化团队共放款1062户贷款，余额近15.23亿元。

　　产品与服务是绍兴瑞丰银行支持小微的落脚点。瑞丰银行不断加强产品创新服务小微企业。目前，瑞丰银行的“卡商联盟”已吸引700多商家“入伙”，通过“共建”到“共享”的理念转变，实现了从“客户”到“瑞丰合伙人”的转型。瑞丰通过开发“青春贷”“速押贷”和“车好贷”等微贷产品，进一步加大对小微企业贷款发放力度，今年截止到7月末，瑞丰银行已实现微贷户数6988户，比年初新增3100户。

　　另一方面，瑞丰也不断优化升级服务手段。目前，瑞丰银行通过深化367家乡村金融服务点功能和管理模式，启动“三个100”工程，即分别打造100家电商店、村中店、店中店，实现老百姓足不出村享受“一站式”服务。推出小微贷款“工厂式”、产业贷款“链条式”服务，从产业链、供应链等“链视角”着眼，推出了一系列富有创新特质的小微金融解决方案，加大对小微经营主体的支持力度。

　　诸暨联合村镇银行也依托农村，在推出“经营贷”“农户贷”“消费贷”基础上，强力推出“信用贷”“连贷融”“创业贷”等产品，同时推出“农房抵押”等多种担保方式，深受广大小企业和农户的欢迎。

　　如今，绍兴各类银行已经积极谋划，依托各自优势领域，开发针对小微企业的多种金融产品。

　　绍兴银监分局也相应制定了相关统计表，要求各商业银行在每月5个工作日内将“一三五”工作推进工程进行报送（其中非涉农银行机构仅需填报小微企业与社区工程表），亮点工作另附文字说明。绍兴银监分局将相关情况按月统计，定期通报，按年考核，并将各银行“一三五”工程开展情况与市场准入、高管履职评价、监管评级等挂钩，实施差异化监管政策。