创新驱动经营理念

　　推动地区银行转型升级

　　马可远

　　当利率市场化、金融脱媒化和经营综合化的大潮席卷整个银行业市场时，在经济新常态下，如何生存发展，是每个银行必须面对的问题。绍兴银监分局指导辖内银行业积极革新经营理念，以前瞻性的大局观大胆创新探索，加大改革试点的力度，积极争取改革试点创新和政策落地，取得较为显著的成效。

互联网金融 服务小微企业

　　小微企业如浩瀚天空中的星星，散落于整个越州大地，它们的悲欢离愁，很大程度上也是绍兴经济的晴雨表。但由于规模等限制，小微企业往往无法享受到银行等金融机构的服务，而不少银行复杂的程序，也让一些文化程度并不高的小企业家“望文生畏”。

　　2014年6月，绍兴银监分局与市经信委联合推出“小微企业金融服务公共平台”，以“互联网+”为突破口，升级原有市中小企业公共服务平台金融超市，打造小微企业信贷“淘宝网”。“我们希望小微企业的合理信贷能够像逛淘宝店那么简单。”绍兴银监分局相关负责人说。

　　“谢谢你们的贷款。”位于上虞区百官街道工业园区的金盛紧固件厂负责人，至今仍被杭州银行绍兴分行雪中送炭的金融服务感动着。该企业主营紧固件制造与加工，是一家典型的家族企业。2015年9月，企业负责人通过“绍兴小微公共服务平台”向杭州银行绍兴分行申请小企业流动资金贷款。银行小微客户经理接到平台派单申请，马上联系客户、简单沟通后，就上门实地调查。客户经理了解到，该工厂之前在其他银行申请流动资金贷款300万元，因今年客户订单较多，需要将贷款额度增加到350万元。银行根据客户经理及审查人员实地了解的客户情况，觉得客户经营情况良好，于是将客户授信贷款金额增加至350万元，月息约为4.79‰，与之前客户在其他银行的月利率6.45‰相比，大大降低了贷款成本。企业负责人对杭州银行的服务及产品都比较满意，随后将企业的支付结算、代发工资等服务都给了杭州银行绍兴分行。

　　根据绍兴银监分局数据，截至目前，绍兴地区各类小微企业金融服务平台共有144款产品上线，32家银行业金融机构的376个分（支）机构介入。截至2016年3月底，该平台已累计申请25160笔，放贷金额599亿元。

　　除了大力发展互联网金融服务平台，绍兴银监分局还不断深化“年审制”还款方式创新。推动还款方式创新工作的增户扩面、提质增效，努力打造新常态下还款方式创新的“升级版”，并由小微企业逐渐向中型企业推开。截至2015年末，已有36家银行机构推出还款方式创新类产品65种，累计为2.9万户小微企业提供贷款余额133.63亿元，节省转贷成本22.65亿元。以瑞丰银行为例，该银行主推的“农链贷”是由核心农业企业提供保证担保，用于下游农户支付上游核心企业饲料款，封闭运作，随用随贷，解决农户担保难、融资难问题。目前瑞丰银行已经与浙江科盛饲料股份有限公司、绍兴市柯桥区龙腾饲料有限公司等四家核心农业饲料生产企业开展业务合作，由上述四家企业推荐优质农户和经销商，并提供保证担保，对信贷资金采取封闭运作模式。

　　绍兴银监分局还全面推动“银税互动”模式。辖内银行业与地税、国税紧密合作，通过税务部门“税银通”数据信息系统查询掌握中小企业税务信息情况，筛选符合贷款条件企业，并积极推出创新对接产品，缓解中小企业融资难题。截至2015年末，辖内银行业中已有7家银行开展“银税互动”贷款业务，累计向104户小微企业投放11189万元。

资产证券化　推动转型升级

　　“如今只依靠传统的信贷业务，银行已经难以发展。”这是许多银行负责人在交谈中发出的感慨。如何破局？绍兴银监分局提出了以新业务推进区域转型升级和以新渠道推进资产证券化两个方针，既推动区域转型升级，也推动银行加快发展。

　　“柯桥区城乡公交公司计划对公交车实行大规模更新换代，需要数亿元的资金，如果按照过去的模式，就是一笔普通的信贷业务，我们为公交公司开展公交客运收费收益权资产证券化承销业务，对公交公司来说，降低了融资成本，延长了还款期限；对我行来说，提高了知名度，也增加了收益，还可能获得一笔不小的存款合作。”杭州银行绍兴分行行长助理顾金龙说。目前，这个公交客运收费收益权资产证券化进程比较顺利，计划7月底就可以完成发行。经绍兴银监分局初步统计，绍兴辖内准备实施和已经实施的资产证券化项目达15个。辖内地方法人银行机构积极主动申报开展资产证券化业务，以进一步优化资产负债结构，缓解资本充足率压力。瑞丰农商行、新昌农商行等法人机构积极主动申报开展资产证券化业务。

　　绍兴银监分局还支持基金项目多点落地。辖内银行机构积极争取试点产业基金、基础设施基金、城市项目建设基金等，经初步统计，目前已经开展实施各类产业基金项目达10个，涉及金额超100亿元，另有近40个产业基金项目正在前期洽谈或上报中。积极拓展并购贷款。支持有实力的企业对外并购，进一步优化产业布局。如工行绍兴分行支持上市企业金科集团并购融资2.9亿元，用于收购手游平台。目前，辖内银行机构已向5家企业提供并购融资业务，涉及贷款金额约13亿元。

服务创新企业

处置风险资产

　　除了业务创新试点和小微企业金融服务外，绍兴银监分局还积极支持银行对接“大众创新、万众创业”战略。

　　绍兴银监分局鼓励银行加大对群众创业的金融支持。如诸暨农商行与当地民政部门联合开发推出水库移民创业贷款，大力支持水库移民群众创新创业，截至目前已发放239户、金额2634万元。

　　多措并举推动农村电商发展。辖内银行业机构通过搭建电商平台、创新电商贷产品、拓宽农村电商物流渠道、加强电商和网银知识宣传等手段，支持农村电商做大做强。截至2015年末，绍兴银行业个体农民网商贷款余额为1298万元，同比增长221.58%；农村电子商务公司（含电商平台）贷款余额3900万元，同比增长203.5%。科技金融创新工作初见成效。辖内杭州银行科技支行顺利设立，积极发展科技文创类授信客户；建行绍兴分行积极深化与市科技局的合作，为91户科技型企业提供专项贷款26.28亿元。

　　绍兴银监分局还指导辖区内银行加强不良资产处置的探索。推动东方前海资产管理公司、浙商资产管理公司联合绍兴市城投公司，分别在辖内成立绍兴市东越资产管理有限公司与浙越资产管理有限公司，在重组问题企业、收购当地不良资产方面发挥合力。试点金融稳定基金收购不良资产。如浙商银行与辖内浙越资产管理公司按比例出资40亿元，设立绍兴金融稳定与产业转型发展基金，主要用于收购绍兴市银行机构不良资产。探索“行司合作”批量开展不良资产转让处置。辖内农行绍兴分行与资产公司按比例出资设立不良资产收购资金，农行据此设立与转让规模相匹配的资管计划。