深化保险创新改革　完善社会治理体系

　　宁波获批创建

　　国家保险创新综合试验区

　　创新是引领发展的第一动力。这些天，因为在保险创新深化改革方面走在前列，宁波再次吸引了全国的目光。

　　日前，国务院正式批复，同意宁波建设国家级保险创新综合试验区，这不但是全国首个经国务院批复的国家级保险创新试验区，也是宁波市首个国家级金融改革试验区。

　　保险在风险的事前管理、事中干预和事后救助全过程都能发挥积极作用，是风险管理的基本手段和社会管理的重要力量。正是看到了保险的独特功能和作用，近年来，宁波市政府主动运用保险工具，将保险纳入防灾减灾乃至经济社会发展的总体格局，采取政府引导、市场化运作的模式，问题导向，因地制宜，大胆创新，务实操作，在运用保险创新完善风险管理和社会治理等方面开展了一系列探索和实践。

　　2014年7月，宁波市获批成为全国首个“会省市共建”的保险创新综合示范区，也成为国家落实保险新“国十条”的先行区。短短两年多，宁波紧紧围绕经济社会发展关键领域和薄弱环节，聚焦民生保障、经济发展、社会治理领域的“痛点”问题，形成了一批有特色、可持续、可复制的创新成果。

提升灾害救助能力，构筑风险防护网

　　宁波地处东南沿海，台风等自然风险频发，造成的经济损失十分严重，2013年10月的“菲特”台风给宁波造成直接经济损失超过330亿元。

　　2014年11月，宁波市政府正式启动巨灾保险试点，拿出3800万元财政资金，为全市1000万城乡居民因台风、暴雨和洪水等自然灾害造成的人身财产损失提供6亿元的风险保障。

　　巨灾保险将目前以政府财政为主的巨灾损失救助补偿模式，向以保险赔付、巨灾基金、政府财政为共同支撑的多元化模式转变,极大地提升了城市的灾害救助能力。

　　在2015年的“灿鸿”和“杜鹃”台风中，宁波巨灾保险共计赔偿近14万户居民，赔付金额8000万元，不仅使灾害救助效率得到显著提升，居民损失得到补偿，而且促进了政府、市场与社会组织共同参与公共救助体系的建立，充分发挥了保险在创新社会治理方式、完善灾害救助体系中的独特作用。

　　今年，宁波又对巨灾保险方案作了进一步调整和完善，把社会高度关注的危化品公共安全事故、恐怖袭击等风险也纳入巨灾险保障范围，进一步提升人民群众的安全感，使巨灾保险更好地发挥风险“缓冲垫”和社会“稳定器”的作用。

　　4月11日，宁波市鄞州区政府与政策性小微企业财产保险共保体代表签署政策性小微企业财产保险协议。这意味着，今后，如遇火灾、暴雨、洪水、台风、暴雪等巨灾，小微企业也可以和个人一样获得理赔。这种由政府主导为小微企业投保“巨灾险”，鄞州是全国第一个，企业最高可获赔20万元。

　　前不久，宁波市政府还专门出资600万元，支持巨灾保险首席承保人——人保财产宁波市分公司引入现代测绘技术，建立水灾远程定损理赔系统。一旦发生洪涝灾害，只需测量水位桩的水位线高度，就可以通过系统，快速地计算出每户人家的进水高度，从而实现不入户查勘，就能准确掌握每户住宅的受淹情况。

全程导入保险作用，主动防控分散风险

　　作为经济较为发达的沿海地区，宁波城乡一体化建设处于全国前列，在城乡协同发展过程中，许多社会性风险也随之产生。宁波围绕建筑住房安全、食品安全、危化品公共安全等备受关注的领域，通过政府购买保险服务的方式，引入保险机制参与社会风险管理，通过“保险+服务”的方式，由保险公司配合政府部门主动预防和控制风险。

　　构建食品安全保险体系，保障“舌尖”上的安全。去年5月，宁波市鄞州区开展全国首个区域性公共食品安全责任保险试点，使全区80余万城乡居民、近10万中小学、幼儿园师生及数万建筑施工人员获得了食品安全保障。保险公司专门设立运营服务中心，当食品安全危机发生时积极进行事故处理、查勘赔款、纠纷调解等应急处置，还发挥专业特长，积极为政府相关部门提供食品安全风险评级、监管协助、危机预警、急救宣传、危机反思等一揽子增值服务。

　　推行建筑领域系列保险，保障群众居有良厦。去年7月，宁波市在镇海区率先推出了全国第一个区域性城镇居民住房综合保险试点，政府出资204万元，为全区1834栋老旧住房上了保险、提供监测管理后，开始向全市推广住房综合保险，并建立从工程投标履约、建筑质量到老旧房屋安全的建筑物全生命周期的保险体系。

　　今年4月底，第三方专业监测机构在动态监测过程中发现，奉化锦屏街道居敬路4幢和6幢两幢居民楼存在倾斜值、裂缝值明显变化的情况。5月3日，奉化市危险房屋排险解危工作领导小组办公室向两幢楼的全体居民发出了强制撤离令，楼内60户居民连夜紧急搬离。随后，人保公司在收集有关理赔资料后及时支付了临时安置费用保险赔款39.2万元。

　　“两幢房屋从出险到预警，都在动态监测的范围内，这充分说明动态监测服务对老旧房屋的安全管理起到了很大作用。”宁波市金融研究院副院长滕帆认为，以城镇住房综合保险为代表的“保险+服务”新模式是保险参与社会治理的一次成功尝试，也成为宁波市保险创新综合示范区建设的又一个亮点。一方面，进一步完善了城镇居民住房安全体系；另一方面，改变了原有单纯保险出险理赔的模式，主动介入到风控中去，做到事前管理，有效减少危险点。

　　目前，宁波城镇住房综合保险已覆盖镇海、海曙、鄞州和奉化，合计总承保面积1581.66平方米，房屋7290幢，涉及人口约51.16万人。

理顺政府职能，体现社会共治

　　随着宁波社会经济发展，各类社会风险和矛盾不断出现，各级政府工作不能再满足于以往的大包大揽，而是要重新认识和理顺政府职能，积极整合社会资源，引导和协调社会发展。在这一过程中保险也起到了重要作用。

　　近年来，宁波市尝试将保险创新引入到社会纠纷处理和社会保障之中，取得了很好的效果。

　　早在2008年，宁波市就率先探索“医疗责任保险”应用于解决医疗纠纷。经过近十年的努力，宁波已经形成了“人民调解+保险理赔”的模式，用市场化手段解决医患矛盾，被誉为医疗纠纷的“宁波解法”。宁波的宁海、象山等地采用“政府托盘，部门监管，商业保险运作”的第三方管理模式，委托保险机构经办新型农村合作医疗、新型城镇医疗保险等社会保障业务，政府从具体事务中超脱出来，改为制定规则和对保险服务进行监督，节约了人力和资源成本。保险公司发挥专业优势，在参保人住院后安排专管员去医院调查核对，严格审核，避免冒名、挂床等弄虚作假现象发生，维护公平公正。

　　在保险创新中，政府尊重和重视人民群众的创造精神，同时借助组织机构创新，满足人民群众自我管理和自我服务的需求。宁波还设立了全国首家保险互助联社——慈溪龙山镇保险互助联社，得到了广大农村百姓的欢迎，村民投保率从去年的30%递增到目前70%，为参保社员提供风险保障近1亿元，村民主动参保意识不断增强，保障范围也从家庭财产险、人身意外险拓展到了大病医疗补充保险。互助保险不仅改善保险服务，更是农村治理模式、基层组织建设的创新，对于营造和谐社会、新型城镇化、城乡一体化等都具有重要意义。

助推经济发展，反哺实体经济

　　经济发展是社会稳定的基石，社会治理同样要求经济应具备可持续发展能力，即保险要为当地的中小企业、特色产业提供风险保障，同时还要借助保险积累资金的职能反哺当地经济。

　　企业在经济活动中要面临各种各样的风险，尤其是小微企业和初创期企业，不仅在经营过程中不确定性、不稳定性较大，而且往往缺乏抵押和担保。在目前以银行为主的金融体系里，对于这部分企业，金融机构较难做到收益覆盖风险，金融支持实体经济难以真正实现或可持续，因此就出现了所谓“融资难、融资贵”现象。

　　为了推动中小企业和特色产业发展，宁波于2009年开始引入保险机制，推出了全国首个无抵押无担保的“小额贷款保证保险”，为小微、初创型企业和“三农”融资提供增信支持，与银行共担风险，弥补了金融服务链条上的短板，为缓解抵押担保缺失这一普遍性难题提供了现实可行的途径。目前已累计支持6000多家中小企业和农户顺利获得银行贷款100多亿元。被保监会誉为保险服务小微企业的“宁波经验”。

　　2015年1~10月，出口信用保险支持外向型企业获得贸易融资36亿元，帮助企业进行海外追逃挽回损失4400万美元。科技保险为295家高新技术企业累计提供了1.7亿元的创新风险保障资金，涵盖884件专利发明以及107名高端人才。

　　随着示范区建设发展，大量保险资金投资宁波基础设施建设等经济社会发展领域，反哺效应日益体现。近百亿元保险资金注入，改善了宁波的社会融资结构，为基础设施建设提供了强大资金保障，开辟了新的直接融资渠道。

　　通过积极主动运用保险工具，使宁波尝到了甜头，体会到了现代保险的独特魅力和巨大潜力。保险不仅仅是一种风险管理手段，更是一种多元化、全过程的融管理与服务于一体的综合性金融工具，把保险机制用好了，用活了，政府、企业和社会都受益匪浅。

着眼六个方面推进和开展保险创新

　　国家级保险创新试验区获批后，宁波市将聚焦如何促进经济社会可持续发展和服务国家治理体系、治理能力现代化，着力从六个方面推进和开展保险创新：

　　一是扩大保险服务领域，构筑保险民生保障网。推动商业养老保险发展，发展多样化健康保险服务，完善巨灾保险制度体系，推广城镇居民住房综合保险。

　　二是拓展保险服务内容，完善社会治理体系。加快发展各类责任保险，运用保险机制创新公共服务提供方式。

　　三是加强保险服务供给，促进经济提质增效升级。创新保险资金运用方式，大力发展服务“双创”保险业务，加快发展小微企业保险，推广出口信用险和国内贸易信用险。

　　四是延伸保险服务链条，促进新农村建设。丰富三农保险产品体系，稳步发展农村互助合作保险。

　　五是营造优良环境，促进保险资源集聚高效利用。加快保险创新步伐，充分利用大数据、云计算、移动互联等信息技术，优化产品设计，改进业务流程，创新运营模式，促进保险经营管理与互联网的深度融合。培育发展多样化的“特色型、功能型、创新型”保险法人机构，打造保险创新产业园；加强保险信用体系建设。

　　六是提高保险国际化水平，服务国家重大战略。大力发展国际保险业务；推动国际保险交流与合作。