2012年5月，人行批准丽水启动全国首个农村金融改革试点。至今，丽水农村金融改革已走过四个年头。四年来，从创新“三权”抵押贷款模式到建立农村信用体系，从搭建农村金融服务站到丰富多渠道金融服务，丽水农村金融绽放普惠之花。作为农村金融服务的生力军——邮储银行浙江省分行，近年来乘着金融改革政策的东风，主动融入，精耕细作，积极探索发展农村金融新途径和新模式，走出了一条独具特色的普惠金融新路子。

　　特色路径一：

　　倾力打造农村金融

　　服务3.0版本

　　邮储银行以农村小商店为根据地建立村级金融服务点，构建和完善了农村支付和结算体系，打通了农村金融服务的“最后一公里”。村级金融服务站的设立，使农户足不出村就能享受到存取和转账等金融服务。近年来，又在传统金融服务的基础上叠加了电子商务等功能，进一步深化农村普惠金融服务。

　　岭口村地处缙云县舒洪镇东面，2011年，邮储银行缙云县支行在人行的指导下，在岭口村开设了银行卡助农取款服务点，为村民提供存取款与账户查询等业务。2013年，服务点功能向全方位金融服务转变。2014年12月12日，为深入推进缙云县政府“电商换市”项目，同步引入电子商务平台，整合供销社等多项资源，一方面，形成“活动推动+金融服务站代购+目录营销+投递配送”的工业品下乡模式；另一方面，尝试“农户+金融服务站+邮乐网”的农产品进城模式，期间共组织“村邮网购”现场体验活动5场，真正实现了“工业品下乡（代购）、农产品进城（代卖）、农村青年创业”三大农村电商目标。

　　目前，岭口村金融服务站月均取款笔数达400笔，取款额达3万元；月均电力缴费笔数达200笔，交易金额约1万元；移动充值笔数约250笔，交易金额达1.2万元。邮储银行向岭口村村民累计发放贷款笔数达150笔，累计金额1058万元，结余31笔，金额248万元。村邮网购笔数达256笔，金额7668元。

　　岭口村的变化无疑是邮储银行农村金融服务从1.0升级到3.0版本的一个生动缩影。

　　据了解，近年来，邮储银行丽水市分行根据丽水农村金改相关政策及省行相关工作要求，结合丽水农村市场的需求情况，积极探索“邮银合作”、“银电合作”等方式，不断优化和创新农村金融渠道建设，提升农村金融服务水平，满足农户多层次的金融需求。

　　今年1月，遂昌各乡镇出现冬笋滞销，邮储银行与邮政联合行动，主动对接遂昌县林业局等部门，将遂昌龙藏贡笋摆上“邮乐网”销售平台，短短几天，成功销售3000余公斤冬笋，因为没有中间环节，农户不仅将滞销冬笋清空，还赚了个盆满钵满。

　　截至目前，丽水市分行全辖共开办“助农取款服务点”916个,建成农村金融服务站725个，累计为农村居民办理了4.67万笔取款业务，取款金额达0.28亿元，办理代理转账4.72万笔，代理转账金额0.70亿元，办理电子商务1.87万笔，满足了50余万农民的支付需求。

　　同时，首创“离行式自助银行”建设新模式和创建农村电子银行普及新模式，成效显著。截至今年5月，邮银双方累计发放社保卡67.86万张，激活率74%，电子银行加办近四成。

　　邮储银行浙江省分行有关负责人说：“我们将金融服务站通过与农村电子商务结合，一是在满足农户多样化金融需求的同时实现了商店店主服务多元化；二是拓宽了农户产品销售渠道和商品购买渠道；三是完善了农村电商的配套环境，电子商务的发展环境不断改善，促进了农村电子商务的发展，支持整个村落依托网络创业脱贫致富；四是实现了金融服务与实体经济的对接，有效地支持了农民利用互联网创业致富。”

　　特色路径二：

　　推进“三权”抵押试点助力山村“绿富美”

　　邮储银行浙江省分行通过开展林权抵押、农民住房财产权抵押和农村土地经营权抵押等贷款业务，将农户手中的土地和林地资源化为可抵押资产，实现了农村资源资产化、资产资本化，缓解了规模化生产农户的信贷需求相对较高、有效抵质押担保物不足的尴尬境地，适应了农业现代化发展和适度规模经营的现实需要，有效提高了农户的信贷可获得性。

　　丽水市在推进农村金改试点过程中，大力推进农村产权融资创新，积极推进农村产权确权发证工作，搭建了农村产权交易平台，出台了相关管理办法。邮储银行丽水市分行抓住机遇，大力发展“三权抵押贷款”。今年新增“三权抵押贷款”4797万元，结余金额10.78亿元，同时鼓励辖内县（市）支行结合地方特色、针对特定客户群体开展业务创新，支持地方政府重点工作，不断丰富信贷产品种类，有力提升服务支持“三农”发展的能力。

　　沈明，一直在缙云县沈宅村经营茭白种植，2013年因茭白行情较差，他种植的25亩茭白产值一般，使茭白的继续种植出现了资金短缺。正在他一筹莫展之际，邮储银行的信贷员登门拜访，向他介绍可以通过林权抵押获得贷款缓解资金筹措之急。在拿到邮储银行的10万元贷款后，他的茭白种植得以顺利进行。2014年茭白产量高，市场销量较好，他将茭白种植面积扩大至50亩，还为家中添置了小车，为新房进行了装修。谈到自己现在的红火日子，沈明对邮储银行充满了感激之情。据悉，截至目前，沈宅村“林贷通”项目贷款结余40笔，金额389万元。

　　“林贷通”是邮储银行缙云县支行创新推出的一款产品，以村集体林权作抵押，为村民提供小额贷款，该产品执行优惠的贷款利率和政策，其贷款最高可以放大到4倍。目前，缙云县支行已与丹址村、马石桥村、沈宅村等17个村开展了合作，截至今年5月底，累计发放贷款1.35亿元，贷款结余798万元。

　　邮储银行松阳县支行以“茶园证”作抵押，开办“茶贷通”小额贷款业务，有效盘活了茶园资产，覆盖18个乡镇，惠及农户1810户。截至今年5月底，累计发放贷款1.63亿元，贷款结余2931万元。

　　邮储银行庆元县和龙泉市支行与当地香菇市场合作，加大对家庭农场等新型经营主体的支持力度，现已发放家庭农场贷款1.57亿元，为商户提供资金结算1.96亿元。

　　山路弯弯，邮储情深。如今，丽水的村村落落正日益变得“绿富美”。

　　特色路径三：

　　变“输血”为“造血”

　　银政合作精准帮扶农户

　　金融扶贫是实现精准化扶贫、脱贫不返贫的重要模式，是“造血式”扶贫的重要手段。邮储银行浙江省分行通过与景宁县政府开展“银政保”扶贫项目，构建了政府、保险和银行三方风险共担的模式，提升了政府资金的使用效率，在发挥政府辅助作用的同时，降低了自身在扶贫贷款发放时的风险，实现了金融机构服务的可持续。

　　为帮助低收入农户增收致富，景宁县政府推出了“银政保”项目，即通过“银行贷款、政府贴息、保险投保”模式，对低收入农户发展生产进行融资帮扶。邮储银行丽水市分行以此为契机，在政府的统一部署下，为13个乡镇约1万户低收入农户开展帮扶活动，总授信额度达8000万元。截至今年5月，累计发放贷款1.4亿元，贷款结余6515万元。

　　李祥南一家住在景宁县郑坑乡张坑下村山垟自然村，以前以种田和养牛为生。自2013年起连续三年，李祥南每年获得邮储银行的低收入农户扶贫贷款5万元，逐年扩大了养牛规模，现已达28头，每年光养牛的收入就达4万元至5万元。去年，随着家庭经济情况的好转，多年在外的妻子也重新回到了他身边，家里重新充满了欢声笑语。

　　“银政保”项目的推广真正实现了扶贫工作从“输血”向“造血”转变，撬动了扶贫资金杠杆，放大了资金倍数，扩大了覆盖面，引发良好的社会反响。

　　授人以鱼不如授人以渔，“银政保”项目的推行，让景宁县3万名低收入农户群体都可以通过这一政策获得贷款，早日走上脱贫致富的道路。为了更好地服务这些低收入群体，邮储银行进一步简化流程，通过下派审查审批人员等措施，提升批量受理、集中放款业务处理能力和工作效率，获得了百姓的称赞、政府的肯定。

　　据悉，在“银政保”项目成功推广后，近期，邮储银行与人保财险公司就特定商户开展“保证保险”合作，与丽水市移民办进一步洽谈，计划全辖推广低收入移民保证保险贷款，将惠及全辖用户1万余户。