从2002年推出“诚信通”试水金融业务，到2004年支付宝上线搭建第三方支付平台，2007年联姻商业银行开展小额贷款业务并于2010年成立小额贷款公司，再到2013年携手腾讯与中国平安进军保险业，联袂天弘基金推出余额宝涉足财富管理，直至2014年成立蚂蚁金服对旗下金融业务进行全面整合，阿里金融版图在诸多金融板块渐次铺开。目前，阿里金融的触角已深入到银行、保险、基金、第三方支付、第三方理财、小额贷款、金融IT、金融资产销售、个人征信与股权众筹十大业务领域，布局渐趋明朗。

　　孕育于浙江热土，担当中国网络金融发展的排头兵，阿里金融正大踏步迈向国际化发展之路。阿里金融精彩故事在浙江、中国与全球延续，并释放出多重寓意。

　　网络金融发展之“浙江经验”

　　阿里金融揭示浙江最深厚的软实力在于企业家精神。创新是企业家精神的灵魂。“富于冒险、开拓进取”之海派文化传统在浙江源远流长。作为新浙商符号性人物，马云凭着对中国金融市场商机的敏锐把握以及雄厚的电商实力，跨界进入金融业，在网络金融领域开疆拓土，对企业家精神进行了完美诠释。阿里金融再次表明，“敢为人先、特别能创业”的浙商精神是浙江巨大的精神财富。

　　阿里金融是浙江多年来打造一流软硬环境结出的硕果。作为中国市场化改革的先行区，浙江在全国率先探索信用与法治建设之路，并首次“晒出”省级政府权力及责任清单，简政放权，厘清政府与市场的关系。浙江“四张清单一张网”改革荣膺全国行政服务大厅“十佳”典型案例，成为中国深化行政体制改革的典范。硬环境建设与软环境建设齐头并进。全国首座网络金融大厦在杭落成，标志着以打造产业集聚区为主要抓手，浙江网络金融硬环境质量再上台阶。

　　阿里金融得益于浙江坚实的信息产业基础。浙江牢牢把握新一轮信息技术革命在诸多领域引发变革的战略契机，在全国率先提出发展信息经济的战略举措。信息产业在浙江已成为先导性、基础性和支柱性产业，并仍保持强劲发展势头。当前浙江正着眼新兴市场需求，着力核心关键技术，依托“数字浙江”建设“智慧浙江”，积极推进包括全国云计算产业中心、全国大数据产业中心在内的“七中心一示范区”建设，打造“云上浙江”与“数据强省”，进一步夯实全国信息产业高地的地位。

　　阿里金融从浙江传统民间金融中汲取丰富的养分。浙江是民营经济大省，中小微企业支撑起半壁江山。源远流长的民间金融长期充当浙江中小微企业的重要融资渠道。改革开放以来，民间金融和中小企业互哺释放巨大的财富创造效应，积淀出雄厚的民间资本。网络金融不仅分享传统民间金融的广泛群众基础，而且延续拓展其功能，为寻求保值增值的民间资本以及资金需求旺盛的中小微企业提供一种新型的投融资渠道。

　　网络金融助推中国经济金融发展

　　阿里金融表明网络金融能为中国经济转型升级注入强大活力。经济学大师熊彼特认为，金融的核心功能在于筛选创新型企业家，并为之提供信贷资金。网络金融通过大数据分析技术大大缓解信息不对称问题，能够低成本满足高成长、创新型小微企业的碎片化资金需求，从而有效推动“大众创业、万众创新”。

　　阿里金融显示网络金融有力促进中国金融改革进程。市场竞争是促进金融服务水平提升的最直接最本质的力量。余额宝成为近年来网络金融冲击传统银行业的一个缩影，它引发网络金融“宝宝时代”，倒逼利率市场化改革，推动传统银行业提升创新能力、转变盈利模式。

　　阿里金融展现网络金融为中国金融“弯道超车”带来重大机遇。与经过上百年积累沉淀的欧美金融业相比，中国金融业整体上尚显稚嫩。然而在2013年，凭借1500亿美元的手机支付总额，支付宝超越美国PayPal和SquareInc这两大世界领先的支付公司，坐上全球移动支付业头把交椅。这一标志性事件表明，随着中国经济的崛起，借助网络金融力量，信息化水平迅速提升的中国完全可以充分发挥后发优势，实现金融赶超，成为金融强国。

　　阿里金融为中国网络金融发展政策提供坚实的实践基础。2013年8月，央行牵头相关部门专程对阿里金融进行实地考察，这是中国网络金融兴起以来最大规模的一次高级别政府调研活动。随后，网络金融被写入2014年《政府工作报告》。2015年7月，《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》将网络金融作为“互联网+”的重要组成部分，列入国家重点战略。2015年11月，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》将网络金融首次纳入国家五年规划建议。

　　网络技术深刻改变金融之全球趋势

　　阿里金融表明网络技术能够显著降低金融交易成本，提升金融服务效率。里夫金在《零边际成本社会》中认为，“一种新的经济范式正在演变，有可能进一步降低边际成本，使之接近于零。”在小额贷款业务上，阿里金融基于网络数据分析模型，引入在线视频资信调查和云计算技术，将客户行为数据映射为信用评分，从而成功实现贷款审批流程的自动化。

　　阿里金融显示网络技术可以让普惠金融在公益和商业两种属性间找到平衡。网络技术赋予金融跨越地理鸿沟的能力和普惠属性，使得商业成功与社会价值的连接成为可能。截至2015年底，蚂蚁金服及网商银行已为68万家涉农小微经营者提供贷款；支付宝服务了6000余万农村用户；余额宝为农村用户创造了40多亿元的理财收益。蚂蚁金服还宣布成立农村金融事业部，专注为农民提供金融服务。阿里金融精耕普惠金融，让普惠金融从一个公益概念演变为真正的商业机会。

　　阿里金融凸显用户体验将成为互联网时代金融业的竞争焦点。网络技术带来指尖上的服务，打造极致客户体验。秉持“把简单留给客户，把复杂留给系统”的产品设计理念，余额宝将客户体验置于首要地位而一炮打响。麦克凯恩在《商业秀》中认为，“所有行业都应与娱乐业一样，最重要的不是销售产品而是销售用户体验。”余额宝的成功实践昭示，用户体验将是金融业在互联网时代的决胜关键。

　　阿里金融预示“数据密集”将是互联网时代金融业的典型特征。舍恩伯格在《大数据时代》中指出，“数据将会像土地、石油和资本一样，成为经济运行中的根本性资源。”阿里金融以“数据为王”，把数据作为最核心资产。在“平台+数据+金融”三位一体架构下，阿里电商平台汇聚高频的信息流、资金流与商品流，成为数据大“金矿”。通过深度挖掘电商大数据的金融属性，可以及早识别资金需求，精确判断信用资质，快速推出信贷产品，实时监控信贷风险，由此形成一条批量化“生产”贷款的信贷流水线。

　　【作者为浙江工商大学金融学院副院长】