担当社会责任，

　　培育经济发展新动能

　　中行浙江省分行多措并举助力小微企业

　　顾志鹏　尹劲劲

　　小微企业融资难是一个难题。尤其在当前经济稳增长、保就业和惠民生的关键期，商业银行重任在肩、责无旁贷。

　　在“供给侧改革”“创新驱动、双向开放”“中国制造2025”等破解发展困局、实现经济转型的新政策指引下，中行浙江省分行积极担当社会责任，持续加大对实体经济的支持力度。截至2015年末，该行本外币授信余额总计5055亿元，向总行拆借逾千亿资金，投向浙江经济建设，贷存比达到114%，是省内金融机构中贷存比最高的银行；在全省金融业资产质量面临巨大压力的情况下，该行2015年不良率为1.92%，实现2011年以来首次“双降”，资产质量继续保持五大行最优。同时，该行积极培育经济发展新动能，走出了一条金融支持浙江小微企业发展的特色之路。截至2015年末，该行小微贷款余额1119.75亿元，较年初新增59.15亿元，占全部贷款余额的22.15%；小微贷款增速5.58%，高于全行各项贷款平均增速1.17个百分点。

奋勇争先，融入地方经济主流

　　特色小镇是省委、省政府深入贯彻“八八战略”、推进供给侧改革的重要措施之一，也是小微企业集聚的创业创新平台。2015年3月28日，作为浙江省首批特色小镇之一，梦想小镇在余杭仓前正式开园。 中行浙江省分行迅速组成工作小组，在短短4个工作日就完成行内审批流程，为梦想小镇批复8.8亿元固定资产贷款支持。截至2015年末，该行累计为梦想小镇、未来科技城的创新创业园区提供授信近13亿元。如今，梦想小镇已经成为“众创空间”的新样板。开园一年以来，小镇累计引进孵化平台15家、创业项目550余个、创业人才4750名，并孵化出了一大批优秀的创新项目。

　　中行浙江省分行郭心刚行长表示，近年来，该行围绕总行“担当社会责任，做最好的银行”战略目标，结合浙江区域经济和本行实情，提出了“融入地方经济社会主流，勇当经济金融发展主力军”的奋斗目标，加大了对全省实体经济发展和产业转型升级的信贷支持力度。

　　义乌，全球最大的小商品集散中心、“新丝绸之路”新起点。2014年11月18日，首趟“义新欧”国际班列全线开通。这条连接中国与西班牙的铁路，每月一次往返于义乌与马德里，源源不断地将标志着Made in China的商品通过国际铁路运往欧亚大陆的各个市场，并将国外的进口商品运回国内，成为义乌“走出去”“引进来”的中欧贸易大通道。

　　早在“义新欧”投产前，中行浙江省分行就率先为运营该项目的义乌天盟实业投资有限公司及其关联企业提供了1600万元授信支持。项目投产后，全年运输费用预计在18000万元左右，为缓解“义新欧”资金压力，该行再度增加了500万元的授信支持。“义新欧”开通后，进一步发挥了义乌作为货源大市的优势，为国务院批复义乌的国际贸易综合改革试点提供了物流支持。

　　该行紧紧围绕中央及省委、省政府的工作部署，通过“以大带小”、“以大促小”的新型金融服务发展模式，为浙江实体经济的转型发展作出了积极贡献。

一路相随，扶持小微企业成长壮大

　　2015年天猫双十一节，杭州郝姆斯食品有限公司负责人蔡红亮与全体员工一起不眠不休、彻夜鏖战。当天，公司旗下品牌“百草味”天猫旗舰店单日交易笔数达到182万笔，店铺成交额突破1.56亿元。

　　谁能想到，2010年时郝姆斯还只是一家营收仅300万元、年利润不足5万元的微型企业，刚开始转型做电商。当时公司亟需资金支持——成立客服中心要钱、天猫上打广告要钱、建立物流线要钱……但由于公司缺乏抵押物，很难通过传统方式从银行融资。就在蔡红亮一筹莫展的时候，中行浙江省分行的“网络通宝”向公司抛出了橄榄枝。

　　“本来我以为大银行看不上我们这样的小企业，中行的客户经理联系我以后，我抱着试试的心态提交了申请，没想到400万元的贷款很快就到账了。”5年过去了，蔡红亮对当时的情形仍记忆犹新。

　　小企业，大未来。通过电子商务数据，中行浙江省分行敏锐地捕捉到企业良好的信用及发展潜力，在抵押物偏弱的情况下，2011年该行通过“网络通宝”向郝姆斯提供400万元授信支持，此后，随着公司的发展壮大，该行给予的授信额度逐年上升，2015年已跃升至7000万元。2016年2月，郝姆斯被A股上市企业好想你以9.6亿元收购，开启了新的征程。

　　对于有发展潜力的客户，中行浙江省分行不是坐等企业上门求助，而是主动上门服务，并根据企业实际状况和需求制定长期综合的金融服务方案，帮助企业一步步做大做强。

　　该行不局限于小微企业报表上的数据、账上的存款，而是透过简陋的厂房、微薄的资金看到企业的发展趋势和未来。该行结合小企业贷款“短、小、频、快”的特点，使用特制的小企业评级模型，以企业未来发展的定性描述替代部分定量描述，降低企业贷款门槛；以表格式的综合性评估替代冗杂的财务报表分析，简化贷款审批流程；以系统自动的预警指标替代人工维护，实现科学贷后管理。

网上供应链， 服务中小企业新利器

　　中行浙江省分行深入把握金融服务本质，坚持“金融互联网”与“互联网金融”融合发展的思路，加快传统金融服务网络化发展，提升金融服务小微企业的效率和覆盖面。其中，依托互联网技术创新“供应链金融”，为核心企业的上下游中小企业提供融资服务。

　　2015年，该行成功为浙江绿源电动车有限公司开办网银模式融易达在线融资业务，标志着该行在供应链在线融资业务方面取得了新突破，更使浙江绿源成为中行系统内首家打通上下游供应链在线金融业务的核心企业。

　　近年来，该行坚持以在线金融促业务转型，大力推广供应链在线融资业务，先后为浙大网新集团、杭锅集团、横店集团、华立集团等大型核心企业开办供应链在线融资业务，业务品种包括了融易达、销易达、订单融资、应收账款池融资等主要供应链金融产品。截至2015年末，该行供应链在线融资业务发生额近10亿元，共拓展供应链在线融资核心客户10户，上下游客户100余户，在线融资业务在省内已具有一定口碑。

　　2015年，该行在走访企业时了解到，很多核心企业并未搭建电商平台，导致供应链中大量的线下经营数据难以与银行对接。为此，该行专门组建了项目小组，研发推出“中银易链”开放平台，为核心企业搭建“互联网+”电商平台，帮助企业管理上下游贸易订单，以降低财务成本。

　　“中银易链”平台分为“供应链管理云服务”和“结算融资金融服务”两大块，融资客户无需提交纸质申请，只需注册账号，就能完成从采购、物流、仓储、财务到转账、票据等结算工作。

　　截至今年3月末，已有74家核心企业的72家上下游小微企业通过“中银易链”平台交易509.4万元。据悉，平台融资功能也将于近期推出。

跨境金融，

助力跨境电商开放发展

　　浙江拥有阿里巴巴、支付宝、网盛科技、新华大宗等大型电商平台，小商品资源丰富，在电子商务领域具有得天独厚的优势。依托省内良好的电商生态，该行紧紧抓住历史机遇，大力发展跨境电子商务业务。2015年，该行跨境电子商务交易金额折合人民币165.47亿元，增长率167.75%，居同业及系统内首位。

　　早在2008年，该行就创新研发了分行版境外收单服务，为支付宝提供便捷的进口跨境电商资金支付结算及汇兑服务。经过持续改进，2014年，该行新版跨境支付系统投产，满足了支付宝各项优化需求，进一步提高了产品自动化、个性需求定制化程度及可复制性。

　　在现有分行版跨境支付业务迅速发展的同时，该行积极探索新的跨境电子商务业务模式。进口方面，基于总行开发的支付结算产品，该行第一时间向“单一窗口”平台提出系统对接的合作思路，实现园区跨境进口企业跨境收单支付结算功能。出口方面，按照国家“走出去”战略及综试区鼓励跨境出口导向，该行依托集团跨境优势与纽约中行对接，拟定了基于线上支付的出口跨境B to C业务方案。该项目落地后，将为中小企业“走出去”提供合法、便利的收款服务，支持中小企业健康发展。同时，该行后续计划设计跨境出口B to B服务解决方案，为不同类型的跨境电商平台或企业提供专业化、定制化的本外币跨境电商支付结算服务，从而彻底打开出口跨境电商业务的阳光之门。

当好红娘，

大力推进跨境撮合服务

　　2015年9月，意大利米兰，中行牵头举办的“中意中小企业投资与贸易洽谈会”正伴随着国际时装周如火如荼地进行着。杭州柏诚毛纺服饰有限公司的总经理梁荣在此次洽谈会上收获了意外之喜。作为一家外贸型中小企业，公司多年前曾通过中间商为意大利C.SR.公司做代工。后来由于中间商转型，公司与意大利C.SR.公司也断了合作。此次洽谈会上，曾经的合作伙伴又聚在了一起，C.SR.公司惊喜地看到柏诚毛纺在产品创新、渠道建设方面的快速发展，双方一拍即合，在会上就敲定了合作意向。

　　“中行浙江省分行的企业数据库很精准，之前说会根据我们的需求将合适的国外企业跟我们配对，我还有点将信将疑，居然把我们失去联系的老客户给找回来了！”梁荣表示非常惊喜。

　　目前国内大量的中小企业需要转型升级，同时存在融资难、融资贵等诸多问题，针对这些问题，中行首创“中银全球中小企业跨境投资撮合服务”，即由中行充当桥梁，搭建全球中小企业合作服务平台，对有跨境投资合作意向的国内外中小企业进行撮合，加深彼此在产品、技术、市场信息、商业模式等各领域的交流。2015年以来，中行浙江省分行跨境撮合工作取得了较大的成效，先后带领客户赴意大利米兰参与了“中意中小企业投资与贸易洽谈会”、赴美国纽约参与“中美中小企业投资与贸易洽谈会”。2016年，该行将持续开展跨境交流工作，积极为浙江省内中小企业寻找海外客户和跨境合作机会。

不离不弃，

与中小企业共渡难关

　　洪诚是余杭区一家园林绿化施工企业的财务负责人。2013年以来，由于房地产市场不景气，她所在企业的大量应收账款无法及时收回，房地产公司对企业拖欠的工程款时有发生。对于一个年销售规模不大的中小企业而言，近千万元的资金周转压力让企业举步维艰，企业资金链紧，随时有断裂的危险。而当地部分银行出于对整体经济形势下行的预判，在企业归还贷款后并未同意进行周转。

　　2015年7月，企业在中行余杭支行的900万元贷款也即将到期，由于下游房地产企业承诺支付的工程款始终未能如期到账，洪诚很无奈地向支行客户经理打电话说明还款困境。没想到，打完电话第二天，客户经理同营业中心主任一起到达企业，前往种植基地实地盘点存货、对应收账款进行逐笔核对，并耐心地向老板了解企业经营困难。“没过两天，中行就通知我们来办理贷款延期手续了，他们有一套专门针对小企业的信用恢复流程，特别适合我们这种没有不良信用记录、老板以后也愿意还钱的企业。”现在，洪诚所在的企业已经成功渡过难关，正在积极筹划新三版上市。

　　洪诚所说的这套信用恢复流程，是中行浙江省分行专门为面临困境的中小企业建立的ICU——针对暂时发生经营周转困难、但老板合作意愿较高、历史信用记录好的中小企业，对符合信用恢复特殊的风险识别要求的，可为企业提供展期、以贷还贷等延长还款期限的方案，以时间换空间，给予企业破解困境的机会，同时也给予银行化解潜在不良贷款的机会。

　　2015年，该行坚持从维护浙江经济金融稳定的大局出发，主动担当国有大行社会责任，对政府支持、复苏有望的企业，主动牵头协调同业，不抽贷压贷，为受困企业“雪中送炭”，全年累计实施重组平移68户，直接化解风险授信42.58亿元，保持资产质量总体稳定。省领导一行慰问中行浙江省分行后高兴地表示：“你们在风险化解方面作出了有益探索，为维护浙江经济金融稳定作出了积极贡献，成功经验要在全省金融系统推广学习。”