中国邮政储蓄银行

　　发力“互联网+三农” 促进城乡一体化

　　农业是全面建成小康社会、实现现代化的基础。借助现代信息技术，加快农村电商发展，对于推动农业升级、农村发展、农民增收具有重要意义。国家领导人10月14日主持召开国务院常务会议，部署加快发展农村电商，通过壮大新业态促消费惠民生。然而，在我国农村互联网技术、应用等方面取得积极进展的同时，也存在互联网意识和能力不足、物流配送成本高、电商人才短缺以及金融机构引领支持力度不足等制约因素。

　　近年来，中国邮政储蓄银行一直致力于加快推动互联网与农村各领域深入融合和创新发展，使农村经济与互联网产生叠加效应，实现城乡一体化。作为一家资产规模近7万亿元、拥有4万多个营业网点、近5亿客户、1.4亿电子银行客户的大型零售商业银行，70%的网点分布在县域及农村地区，具有服务农村客户的天然优势，邮储银行有决心、有优势、有信心，实现“互联网+三农”的破题。

“三个银行”，三剑合璧，全面提升金融服务能力

　　一是打造开放协作的平台银行。作为邮储银行的控股股东，中国邮政集团公司拥有庞大的实体网络，旗下公司涵盖了速递物流、电子商务、邮政金融等业务，具有资金流、实物流、信息流和商流“四流合一”的优势。依托邮政集团资源优势，邮储银行搭建了互联网金融综合服务平台，实现了“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+速递物流”，外部接入互联网企业和第三方支付平台等多领域合作新模式，构建了银银合作、银企合作的开放式平台。

　　二是打造线上线下一体化的智慧银行。借助大数据平台，邮储银行将个人网银、手机银行、微银行等电子渠道，整合为品种齐全、体验良好、富有洞察力的线上交易服务平台。同时，依托遍布城乡的4万余个营业网点、10万台自助设备，打造了设备充足、流程便捷、智能高效的线下营销服务平台，实现了电子渠道与实体网络的互联互通、线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进、传统银行与智慧银行协同发展的“大渠道”经营格局。

　　三是打造平等共享的普惠银行。邮储银行“进步，与您同步”“普之城乡，惠之于民”的理念，与互联网精神高度契合。利用互联网信息技术，深入挖掘“三农”、小微企业、个人创业者、高新技术产业等客户金融需求，不断创新融资方式，加大对电商创业的信贷支持，让亿万农民通过“触网”走上“双创”新舞台。

三个体系，三足鼎立，

共筑特色支撑架构

　　一是构筑了前中后台一体化的信息安全防控体系。银行是经营风险的企业，互联网金融也不例外。借助互联网安全接入平台和事中交易监控系统，全面提升风险防控能力，让农村电商金融服务业务“推得开”、“做得久”。

　　二是构建了开放式的创新体系。创新是引领农村电商发展的第一动力。邮储银行以“核心可控、敏捷创新”为中心，不断推进科技创新、模型创新、制度创新等，不断构建发展新体制。依托互联网金融创新实验室的灵活机制，通过专业研发团队，密切跟踪最新的云计算、大数据、移动互联网等技术，构建了紧贴市场、响应迅速、创新力强的自主研发体系。

　　三是建设了独具特色的互联网金融产品体系。作为一家致力于互联网金融创新的商业银行，邮储银行十分重视产品研发质量控制，从产品创意、技术开发、试点上线等各个环节，强化产品全流程管理。近年来，邮储银行重点打造“邮e贷”（网络贷款）、“邮e购”（邮乐网电子商城）和“邮e投”（网络理财）三大系列产品，不断提高服务农村电商的能力。

向新探索，向深耕耘，大胆尝试互联网信贷

　　随着国家农业现代化的步伐加快，新型城镇化的全面实施，农村居民的消费升级、农业产业化趋势日渐明显，农村信贷需求持续增长。邮储银行结合自身传统优势，遵循先易后难、技术引领、以点带面的原则，在互联网信贷领域大胆进行了尝试。

　　一是先易后难，精准切入，实现网贷突破。邮储银行遵循先易后难的原则，首先实现现有产品线上化，精简流程，提升客户体验。以“邮乐网”电商小企业客户、农村“邮掌柜”客户为切入点，推出了“商乐贷”和“掌柜贷”，实现了网贷业务突破。同时，采用风险由低到高的先质押后信用的产品模式，逐渐深入与邮政集团电子商务、速递物流的合作，拓展网贷市场。

　　二是以点带面，开放合作，实现规模发展。邮储银行在互联网信贷业务的发展上，以点带面，先在邮政集团体系内开展合作试点，稳扎稳打，做出亮点，将互联网金融综合服务打造成一个开放式的平台。以先农村电商、后城市电商，先个体、后企业，先体系内、后全行业的方式，深耕细作，不断拓展市场规模，全面提升“互联网金融+电子商务”盈利创收水平，实现弯道超车。在平台不断扩大、规模不断发展的基础上，邮储银行的互联网信贷产品体系进一步健全，面向学生客户的“邮学贷”、面向工薪族的“随心贷”、面向代发工资户的“手提贷”、面向跨境电商和物流企业的“保税e融”和“跨境e贷”将陆续推出。

　　加快农村电商发展，需要多方合力。农民是发展农村电子商务的主体，只有让农民得到实惠，农村电商才能真正焕发生机。加大农村通讯工程建设力度，在农村普及电商基础知识、提高接受程度，金融机构加大对农村电商的资源支持力度，都将是促进农村电商快速发展的有力支撑。

　　邮储银行将一如既往，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的定位，积极运用互联网思维进行流程再造，立足服务实体经济，践行普惠金融，打造适应互联网时代要求的商业银行，助力农村电商实现快速健康发展。