记者 李倩

　　不容否认的是，互联网正在让理财这件事变得越来越简单。

　　以一只蓝色的小蚂蚁为标识，今天凌晨，蚂蚁金融服务集团的移动理财平台——蚂蚁聚宝正式上线。这是继支付宝后，蚂蚁金服首次发布新的独立应用。

　　就在3天前的同一时间，一只萌萌的小企鹅——微众银行APP也悄然上线，目前主打理财功能。

　　没有高大上的形象，互联网理财领域的“动物园”和“宝宝团”无一不是给人亲切简便易上手的感觉。人们对传统金融“有钱才能生钱”的普遍认识，已渐渐被深入人心的“普惠金融”取代。

　　打通理财业务

　　尽管曾经火爆的余额宝、股票市场等，对全民进行了轮番的理财教育，和发达国家相比，中国理财市场的发展还明显处于初级阶段。据初步测算，在中国，仍有大约七成的居民，除了银行存款储蓄之外，从未接触过任何形式的理财。

　　过高的门槛，过于复杂的操作，过于难懂的信息，以及信息不对称下造成的理解与选择障碍，使得大量用户的理财需求难以得到满足。

　　层出不穷的互联网理财工具就希望逐步改善这种状况。今天上线的蚂蚁聚宝在1.0版本里，集合了余额宝、招财宝和基金等三种理财类型，通过一个账号打通。余额宝主要适应活期理财需求，兼具理财和消费功能；百元起买的招财宝适合定期理财，目前与120多家金融机构合作，为用户提供稳健的定期理财产品，累计成交额接近2600亿元。

　　相比于余额宝和招财宝，基金的收益范围和投资风险都更大一些，蚂蚁聚宝此次和数米基金网合作，首批接入的基金数量超过900只，覆盖所有主流基金公司。基金赎回可以实现T+1到账，这相对于行业平均T+3以上的到账时间，缩短了至少两天。

　　值得关注的是，不久的未来，蚂蚁聚宝还将支持通过余额宝购买股票等更多功能。在大陆、香港基金互认的政策背景下，蚂蚁聚宝未来有希望接入香港基金公司，届时，基金品种将涵盖香港、美国、及亚太地区的股市，从而让中国投资者能够通过投资全球资本市场，分散风险，享受收益。

　　适应普惠需求

　　有人说蚂蚁和腾讯微众都很文艺。提及蚂蚁聚宝的愿景，负责人袁雷鸣多次提到日本作家村上春树的“小确幸”：学会理财，你不一定能一夜暴富，但你一定能感受到可能微小但确实存在的幸福感。微众银行APP负责人郑新林在APP上线时，则引用了晏几道的诗“落花人独立，微雨燕双飞”。

　　背后流露的实际上都是互联网金融的“普惠”要义。

　　可以看到，无论是微众银行还是蚂蚁聚宝，作为一个理财工具，二者的投资门槛都非常低，理财产品也以稳健为主，摒弃了高风险的P2P业务。即使是一些风险较高的产品，也会通过让用户完成一些风险偏好题，来提示你这款产品适合不适合你，或是通过你的行为数据，来判断你对风险的偏好程度。

　　在袁雷鸣看来，“小确幸”金融观对于普通用户来说意味着理财观念的变化，比如更加强调长期持有而不是追涨杀跌，将会有更多用户把自己的资产放置到各种理财方式上，寻找长期回报的价值。

　　同时，理财市场正呈现一种新的趋势，即理财产品开始从销售导向变为用户导向，以用户的体验和利益为中心，而互联网则加速了这一转变。

　　“这并不是一句简单的理论。”袁雷鸣举例说，在余额宝出现之前，货币基金并没有成为一种流行的大众选择，“销售货币基金的佣金很低，因此人们也很难在各种渠道上找到它。”但以用户为导向的余额宝带来“现金管理”概念的流行，并带动整个货币基金市场在两年的时间里增长5倍。

　　下一个余额宝会在哪里出现？袁雷鸣表示，大众理财时代的方向将朝着多元化、个性化、简单化的方向发展，多元化意味着多种理财投资方式将会进入中国家庭，个性化则表示理财将进入人们生活的各种场景，大到求学、养老，小到装修和旅行。

　　营造开放生态

　　银行会坐不住吗？

　　在聚宝上线的视频中，出现了建行、中行等负责人的身影，讲述互联网理财平台对银行业务的提升作用。而在此前的网商银行成立当日，更是有多家传统银行的当家人现身，畅想虚实结合的美好场景。

　　从眼前的现实看，微众银行拥有直销银行牌照，但支付和汇兑业务受限于政策，目前的主打功能还是销售理财产品。而聚宝，更是一个大型的金融超市。它的主要出发点其实是“金融销售渠道”，至少到可见的未来，并没有创造生产一个金融产品的可能。

　　在金融自由化的背景下，理财的巨大市场将迎来爆发。互联网金融机构将和各类金融机构一起，共同分食这块诱人的蛋糕。

　　“这是一种开放的心态，也是一种必须。”袁雷鸣说，“财富管理最核心的领域就是对资产的风险识别、风险定价、风险管理、风险承担，由此获取风险溢价。蚂蚁聚宝希望搭建平台，提供配套服务，让具备这些专业能力的金融机构能够拎包入驻，充分发挥他们的专业能力，服务大众投资者。”

　　目前，已经和蚂蚁聚宝合作的机构，包括多家资产2000亿元以上的银行，四大资产管理公司，偿付能力150%以上的保险公司以及全国排名前几的担保公司，数量超过120家，同时，通过数米基金网，有80家主流基金公司入驻蚂蚁聚宝。

　　华夏基金公司副总经理李一梅表示：“蚂蚁聚宝的推出，对于我们而言，是余额宝的一次对外开放，相当于两亿的余额宝用户，可以和我们无缝对接。蚂蚁金服强在网络渠道、技术和数据能力，我们则拥有更专业的金融产品生产能力和风控能力，双方非常互补，相信双方的合作会有利于推动互联网金融的进一步发展。”

　　互联网金融的浪潮下，蚂蚁聚宝与金融机构合力打造的移动理财生态，相信将有效补充现有的金融服务体系，让更多普通用户享受以往高净值用户才能享有的理财体验，促进普惠金融的发展。

　　（本报上海8月18日电）