通讯员 戴毛毛　记者 顾志鹏

　　“真没想到不用到银行网点，两个小时就办好了一笔贷款。这种贷款方式、贷款速度、贷款体验，太符合我们电商客户需求了，相比之下我们电商却变成了传统产业，民生银行更像是一家互联网企业！”近日，面对上门办理经营性微贷业务的民生银行杭州延安支行客户经理张冰艳，电商蒋老板不禁感慨道。

　　31岁的蒋老板在天猫、京东、淘宝等多个平台从事男装销售生意，已逐步发展到年销售上千万元的营业规模。让蒋老板感到意外的是，张经理和同事只带了1台IPAD和2张纸质表格。这台IPAD就是民生银行的“小微宝”，是将移动互联网、数据模型技术同小微金融业务结合创新推出的移动应用服务平台。

　　在张经理的指导下，蒋老板第一步：拿出身份证，报上手机号码，现场申办商隆卡，作为贷款申请、发放及还款的账户，不到5分钟开卡成功；第二步：填写贷款申请表，贷款信息录入IPAD，用IPAD对李老板身份证、商隆卡、营业执照、贷款申请表、电商平台经营数据等拍照，李老板在小微宝上电子签名，在线提交，即完成贷款申请。不到两个小时，蒋老板收到民生银行总行发来的获批50万元贷款的确认短信。他立马登陆民生手机银行，简单的几步操作就完成了在线提款。

　　已经有成千上万像蒋老板这样的小微企业主通过IPAD快速获得民生银行小额贷款。据民生银行统计，这些申贷者从银行客户经理点击申贷确认提交到完成审批，最快两个小时，而平均耗时不超过1天。

　　特别值得一提的是，前端小微宝IPAD录入+中端信贷工厂智能审批+后端在线自助渠道放款，共同形成了民生银行小微企业贷款新的商业模式，促成了小微企业客户申贷的全新体验。

　　颇有意味的是，也许是为了更接长三角小微企业沃土的“地气”，总行位于北京的民生银行特意把信贷工厂的“厂址”选在了上海。信贷工厂是一套主要基于数据交叉验证和风险模型评价的智能化信贷决策系统，根据小微宝IPAD采集的信息，能够在线进行身份信息联网核查、政策合规性校验以及联动工商、法院、征信等信息，然后通过数据评分模型对贷款人进行量化风险评价打分，属于典型的“机器换人”——由人工审查审批升级为IT智能审查审批，由传统的分行落地评审升级为总行信贷工厂集中审批，充分保障了服务效率。

　　民生银行小微宝项目最早可追溯到2012年11月，是该行基于“互联网+”思维模式，践行“支农支小”普惠金融理念的创新金融产品。据统计，民生银行小微企业客户已突破350万户，累计发放小微贷款近2万亿元；杭州分行是第一家小微贷款突破百亿规模的分行，目前余额超过400亿元。

　　除小微宝移动应用服务平台外，民生银行杭州分行还推出了“网乐贷”产品，即小微企业在民生银行累积了一定交易流水记录，就会主动给予该企业一定授信额度，该企业通过网上银行或手机银行操作，短短几分钟资金即可到账。