蒋卫阳

　　被称作“金融街”的杭州庆春路，是银行的“必争之地”。然而近日，当笔者来到其中一家银行大型网点时，发现这个开办多年的网点已经关闭，原址变身为“洋快餐”。

　　从年报等相关资料，可以了解到，这家大型股份制银行近年来适应“互联网+”的新形势，对成本相对较大的实体网点实行适当收缩。庆春路上这家网点的关闭，是其开办银行经营策略所致，但也在一定程度上折射了当前银行业面临的新形势。

　　“银行的好日子到头了。”一位在银行工作的朋友这样对我说。他的话，有戏谑的成分，但也真实地反映了银行业内人士的某种担忧。

　　当前， 银行业的市场化改革正在提速。过去民营资本想办银行几乎没有可能，而如今种种迹象表明，民营银行已迎来发展的春天。自2014年3月，银监会正式启动民营银行试点工作，至今年6月，第一批试点的5家民营银行已全部正式对外营业。

　　在此基础上，国务院办公厅日前转发银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》，标志着民营银行受理全面开闸。有关方面对民营银行的扶持之心可谓拳拳：不仅缩短审批时间，建立限时审批制度，还下放了审批权限……目前约有40多家民营企业拟设立民营银行，有的已经向银监会发出书面申请。可以想见，今后将会有大批银行涌现。

　　与此同时，利率市场化进程也让银行面临严峻挑战。“利率市场化初期都存在利差收窄现象，再加上社会融资模式多样化，传统的银行信贷业务受到挤压，银行业躺着赚钱的日子已经不再，对此要有心理准备。”一家银行负责人这样提醒。

　　在对外开放方面，今年初，国家公布修改后的《外资银行管理条例》，降低外资银行在华设立门槛，大大减少外资银行在华开展人民币业务限制。外资银行的“狼”真的是来了。

　　面对“内忧外患”，银行业做好应对准备了吗？从总体上看，这几年以国有和大型股份制银行为代表的银行业改革步伐一直没有停止，优势还在。相关财报显示，全球利润最高的公司是中国工商银行，苹果为全球第二……

　　尽管如此，银行业与人们对它的期待却仍有不少距离。“银行是弱势群体。”今年全国“两会”期间，某国有大行的时任行长这句话曾引发哄堂大笑。从银行角度看，这位行长的牢骚一定程度上也是有感而发。有银行行长反映，以前为了抓存款，少不了陪客户喝酒、唱歌；而好的贷款企业或项目，后面往往追着数家银行，可见竞争之烈……不过，对那些嗷嗷待哺的中小企业，银行则缺乏这种热情。这当中虽然有着银行制度设计等方面的原因，但贷款喜欢“垒大户”的习惯做法，不能不说没有银行自身观念上的问题。

　　另外，银行服务的滞后也让老百姓有意见。在被称为互联网金融元年的 2013年，余额宝等“宝宝”异军突起，一时间，银行面临存款大幅滑坡的困境。余额宝有何能耐？说到底，它胜在服务上，其便捷的通道、具有竞争力的理财方式，一下子从银行挖走了大批中低端客户。那时，阿里还没有办银行的资质，而现在其参与投资的“云上的银行”横空出世，从事金融业务无疑如虎添翼。

　　相形之下，银行的反应却有些迟钝。前段时间许多网民吐糟：按照有关规定，从去年8月1日起，“对于银行客户账户中（不含信用卡）没有享受免收账户管理费和年费的，银行应根据客户申请，提供一个免收账户管理费和年费的账户。”这本是桩好事，而不少银行却以“根据客户申请”才能办理为由，并没有将此事广而告之，以致很多储户被蒙在鼓里。

　　银行繁杂的收费甚至还引起国家领导人的关注。李克强总理今年4月考察工行时，就曾敦促银行减少服务收费，“能不收的尽量不收”。

　　对内对外开放的新格局，也在倒逼银行加快改革步伐。在这方面，不断有好消息传来。混合所有制改革已经成为国资国企下一步改革的重要方式。前不久，交通银行深化改革方案已经国务院批准同意，将重点围绕完善股权结构、引入民营资本、建立管理层和员工持股机制、推行职业经理人制度，深化内部经营机制、薪酬制度改革等方面展开。

　　而随着跨境金融服务需求不断增加，中资银行“走出去”的步子也在加快，将资源配置的目光投向全球。截至目前，中资银行业金融机构已在海外设立上千家分支机构……

　　由是观之，银行业挑战与机遇并存。如果说面对日益市场化的环境，银行过去那种躺着吃利差的“好日子”的确是到头了；但如果把目光放远点，看到中国金融市场的巨大潜力，以及银行业深入改革带来的活力，那么，银行的“好日子”应该还在后头呢。你说是吗？