张卉卉 朱华

　　浙江作为中小微企业大省，近年来受到严峻的经济形势影响，小微企业经营效益滑坡，特别是小微企业融资难、融资贵的结构性问题尤为突出。作为一家定位于“服务三农、服务小微”的国有大型零售商业银行，邮储银行浙江省分行积极响应国家号召，立足自身发展优势，推进银政合作平台建设、升级营销模式，全面深化小企业特色支行建设，以特色化、差异化经营发展模式，专注小微企业发展，重点解决小微企业融资难问题，已成为我省服务小微和“三农”的重要力量。成立7年来，已累计服务“三农”和小微企业客户84万人次，投放贷款达2700余亿元。

　　台州是我省民营经济的发祥地，邮储银行浙江省分行在台州试点小微企业专营改革试验区，对接台州小微企业金改，下放审批权限，优化审批流程，实现自受理到放款在二级支行完成，着力打造金融服务小微企业特色模式，在破解小微企业融资难方面进行了有益的尝试。截至今年5月底，浙江分行的小企业贷款净增位列系统内全国第一，邮储银行台州市分行的小企业法人贷款结余19.26亿元，较2014年末净增4亿元，同比增长162%。

　　创新跟着市场走

　　个性产品真贴心

　　大大小小的工厂，车水马龙的市场，是很多人对台州的第一印象。

　　繁荣的市场背后，小微企业融资瓶颈依然存在。如何突破？邮储银行台州市分行的做法是紧跟市场需求，不断创新优化信贷模式。

　　小微企业融资难，难就难在缺少抵押物。以台州路桥为例，这里有中国日用品商城、路桥建筑装饰城等各类专业市场76个，中小商户36000多家，但由于一些商户缺少抵押物，他们的资金需求往往很难从银行得到满足。邮储银行路桥支行针对这一实际，推出“市场方担保贷款”，即由市场方为商户提供担保，解决了商户无抵押物、找第三方担保的困难。这类贷款，银行方可以通过市场方对市场客户的熟悉特点，更深入地了解贷款商户的实际经营情况，更好地把控贷款风险。而市场方可以通过银行对商户的融资支持，提高市场的综合服务能力，提高市场招商的吸引力。

　　在路桥建筑装饰城开五金商行的周维财是邮储银行路桥区支行最早的客户之一，在他经营最困难的时候，通过“市场方担保贷款”得到了邮储银行路桥区支行授信额度140万元的个人商务贷款，解决了资金周转困难。

　　珠港铜业的章先生则是邮储银行另一项创新产品的受益者。他说：“银行贷款一般要厂房抵押，邮储银行在我原有的厂房抵押基础上，进行了二次抵押，增加了一部分授信，这样我的流动资金周转就顺畅多了。”章先生所说的贷款产品，是邮储银行台州市分行推出的“小企业增信贷”，即贷款人在原有房产抵押基础上，通过缴纳一定保证金或追加保证人，增加授信额度，满足流动资金需求的一个贷款新品种。

　　在邮储银行台州市分行，创新推出的金融产品还有很多。如玉环支行针对小微企业备货生产环节中的资金需求，推出的全新信贷产品“打包贷”，以信用证的正本为质押，实现备货前融资；又如“市场户租贷款”、“流量贷”特色信贷产品，是专为各类市场经营户打造的融资产品。推出贷款新品种的同时，该行还在系统内争取多项小微金融产品的创新试点，如系统内全省率先落地的小额循环贷、家庭农场贷、代发工资贷等等。同时还对原贷款产品要素进行了调整，如提高部分行业客户小额贷款额度、降低利率、丰富还款方式，多管齐下缓解小微企业融资难。

　　支小巧打特色牌

　　“一行一品”真给力

　　“如果没有邮储银行最初的120万元，我公司不可能取得现在的成绩。”提起邮储银行，台州黄岩瑞丽模塑有限公司负责人张卫丽感激之情溢于言表。

　　张卫丽是邮储银行台州市分行开展“一行一品”业务的首批受益客户。2012年，行业利润下降，张卫丽急需引入新设备进行升级改造，却因缺钱计划搁浅。此时，该行向张卫丽推荐了“一行一品”业务，仅仅一星期，张卫丽就获得了首笔120万元贷款，这笔资金让其引进全自动化操作设备机械手，之后又新增5条生产线。经过近三年发展，瑞丽模塑已成为初具规模的国内汽车厂商配套企业。

　　所谓“一行一品”，是指邮储银行浙江省分行围绕某一行业设计的金融服务产品。台州块状经济特征明显，如天台的汽车座垫、仙居的工艺品、临海的休闲用品、黄岩的模具、温岭的水泵、三门的橡胶和阀门等都是非常具有代表性的区域经济板块，在国内和国际市场上，都具有很强的市场竞争力。针对台州的经济特点，邮储银行台州市分行采用“特色支行特色贷”方式，创新发展“一行一品”等举措，提供“一站式”服务，让小微企业主轻松、高效地办理各类融资业务。

　　在邮储银行的特色支行办理业务，小微企业客户最直观的感受就是：流程更畅、放款更快了！邮储银行浙江省分行按照“先行先试，特事特办”原则，给予特色支行专项政策支持，建立特色行业目标客户数据库，实行名单制管理，并为其匹配专属特色产品，实现了由单一的信贷业务模式向多条线联动综合金融服务业务模式转变。

　　“‘一行一品’业务自2012年开办以来，抓住每个县（区）的支柱产业搞贷款批量，规模上得很快，目前已占到整个小微企业贷款业务的30%。”邮储银行台州分行小企业金融部总经理鲍作威说。

　　据悉，目前该行辖内共有2家总行级特色支行和1家省级特色支行，接下来，计划将温岭市支行打造成以水泵与机电行业为基础的综合性金融服务特色支行，将玉环县支行打造成以阀门、家具行业为基础的小企业金融服务特色支行，将路桥区支行打造成以中国日用品商城、五金、机电行业为基础的个人金融服务特色支行。

　　俯下身子做服务

　　专注扶“小”真暖心

　　“邮储银行给我印象最深的是工作人员素质高，有亲和力，责任心强，给我们提供服务时没有那种高高在上的姿态。”台州华达工量具制造有限公司负责人陈利红这样说。

　　单笔金额小、服务范围广，是小微企业金融服务最大的特点。正因如此，小微企业金融服务也成了个吃力不讨好的行当，拥有覆盖城乡最多分支机构的邮储银行却有着服务小微企业的天然优势，该行秉承“人嫌细微，我宁繁琐”的经营理念，以优质服务赢取小微企业信任，在他们的精心呵护下，“幼苗”逐渐长成“大树”。

　　陈利红、陈中秋夫妇经营的台州华达工量具制造有限公司是台州一家典型的家族企业。2011年，只有60来人的华达公司准备扩大经营规模，但购买土地致使资金紧张，邮储银行台州分行得知消息后主动上门，500万元的小企业贷款点燃了华达公司第一次腾飞的希望。

　　从那以后，陈利红夫妇成了邮储银行的老客户。2014年，企业再次谋求发展，准备上马高档次的麻花钻系列产品，人才、优质原材料准备就绪，唯独购置新设备的钱还差一大截。邮储银行客户经理再次主动上门，提供全新融资方案，将其授信金额提升至1100万元。

　　有了邮储银行的支持，陈利红夫妇没有错过每一次发展良机。如今，华达公司已拥有员工100多名，并获得邮储银行台州市分行2000万元的授信金额，企业销售规模还将得到进一步提升。

　　像陈利红夫妇这样的客户在邮储银行台州市分行还有很多。将企业从弱小扶到强健，需要银行长久的专注呵护。为更好地提升其小微企业金融服务的质量与效率，该行推行小企业信贷专营模式，主要围绕“五专”——专职人员、专家营销、专业团队、专项机制、专诚服务展开，按区域和行业划分小企业客户经理的业务范围，以达到在最短的物理距离提供最专业的服务。

　　“落红不是无情物，化作春泥更护花。”邮储银行浙江省分行在台州的小微企业金融服务经验，如涓涓细流的甘泉，滋润小微企业茁壮成长，使其焕发出强劲的生命力。