记者 顾志鹏

　　通讯员 史琛洁 蔡海鹰

　　德清县种养业发达，稻田养虾、生态养鳖、四季产笋名闻全省。农村经济发展催生了大量资金需求，如何将农村资源实现向资金担保物的转变，一直是德清农商银行着力破解农村融资问题的重点与难点。

　　经营权证用处大

　　洛舍镇三家村沈建忠近年来在德清农商银行的扶持下，在村里经营着一家苗木场和一家农场，主要种植香泡树、金丝楠木、桂花、红叶、石楠等，事业发展得不错。

　　去年下半年，沈建忠有意扩大苗木种植。虽然有些个人资产，但沈建忠明白，能用来抵押的资产并不多。正当沈建忠为筹措资金发愁时，德清农商银行客户经理主动找到他，告诉他新近领到的经营权证，能派上大用场。

　　就凭一张经营权证，沈建忠来到德清农商银行办理抵押贷款。经过一番评估，结合平时良好的经营信用记录，德清农商银行为沈建忠发放了300万元的土地流转承包经营权抵押贷款。

　　300万元资金到位后，沈建忠立即着手扩建苗木场。现在，他经营的苗木场土地面积近143亩，种植物价值600多万元，2014年苗木场年收入达200多万元。

　　沈建忠告诉我们，像他这样的种养大户、农业龙头企业负责人，过去资金紧缺时，往往先找亲朋好友，或向民间集资借贷，最后才会去银行找担保抵押。谈及此次抵押贷款，沈建忠满是感激：“土地流转承包经营权抵押贷款，以前想都不敢想。多亏了德清农商银行的贴心服务，为事业发展再助一臂之力。”

　　数据库里掘金子

　　在德清农村，农房、土地流转承包经营权、经济合作社股权都是宝，都能帮农户贷到款，而这，正受益于德清成为全省城乡体制改革试点县的“东风”。

　　2014年上半年德清县启动城乡体制改革试点工作后，农村土地承包经营权、林权、农房和宅基地用益物权、集体资产股权、农村建设用地使用权等，只要确权领证后，就可以交易流转。为此，德清农商银行结合县域社会发展，以深推“三权”类抵质押贷款为重点，积极创新金融服务产品，推出了农房抵押贷款、土地流转承包经营权抵押贷款、股份经济合作社股权质押贷款等一大批金融产品，沉睡的农村资产被唤醒。

　　如今，依托当地政府一系列政策支持，在银监部门的支持和指导下，德清农商银行创新与推广相应金融产品的路子迈得更大了。

　　在创新和推进“三权”类抵质押贷款业务中，一种名为“预授信”的模式被广泛运用。该行工作人员打了个比方，农户还没有向银行提出贷款需求，在德清农商银行的数据库里，这位农户的家庭状况、经济收入、信用等级、可授信额度，就已清晰标明。该行普惠金融部总经理陈伟表示：“走在前面，有利于更好地服务农户。预授信正是我们德清农商银行着力打造信息库建设，大数据挖掘的成果。”

　　“预授信”的背后，是德清农商银行多年致力构建的城乡居民数据库建设。为将“预授信”工作真正做好、做实，德清农商银行在辖区每个村物色2至3名当地人担任金融联络员。这些联络员一般为村干部，对本村村民的经济状况知根知底，他们收集的数据，往往比单纯的数字更详实准确。

　　2014年7月至8月，数百名由德清农商银行招募的暑期青年学生成为普惠宣传员，这些青年学生活跃在德清全辖12个乡镇，他们宣传“三权”类贷款产品与银行相关服务，开展农户基础信息采集、预授信系统资料录入等工作，增进了农户对这项创新金融产品的认知。

　　据悉，德清农商银行现已将预授信与农村信用体系建设相结合，通过综合考虑借款人的信用、经营状况、偿债能力与用途，合理确定授信额度，使农户享受均等化的金融服务。

　　让利于民真实惠

　　“三权”类贷款服务，对德清农商银行而言，是惠民工程，更是民心工程。

　　农户走进银行，最怕手续多、费用高。针对“三权”类抵质押贷款办理手续繁琐和价值评估难等问题，德清农商银行着力简化手续提升效率。比如：该行业务办理时，实现贷款服务限时办贷，为客户提供上门签字服务，并派驻专人在农村综合产权流转中心或经授权的乡镇（街道）综合产权流转服务中心，协助农户办理相关抵质押手续，减少农户的往来时间和费用开支；而在抵押物价值评估上，银行也是在充分调查摸底后，采取抵押双方协商确定抵押物价值，不再收取额外的抵押评估费。

　　如何更大程度地让利于民？德清农商银行规定，对“三权”类抵质押贷款原则上均按照测算后利率再降低10个点；贷款期限和贷款金额则根据借款人实际需要合理确定，最长可达3年；为降低农户融资成本，“三权”抵质押贷款还实行一次授信、随借随还、循环使用。

　　为推进“三权”类抵质押贷款业务的健康发展，德清农商银行着手建立“三权”类抵质押贷款的正向激励和反向约束机制，鼓励在绩效考核中适当提高对“三权”类抵质押贷款按金额和户数的考核权重，在风险可控前提下，合理确定对农户贷款的不良容忍度，增强推进这项业务的内在动力。

　　在德清农商银行的努力下，“三权”类抵质押贷款服务受益面不断扩大。截至目前， “德房贷”农村住房抵押贷款授信户数达566户，授信余额6326万元；农村土地流转承包经营权抵押贷款授信户数达243户，授信余额13673万元；经济合作社股权质押贷款授信户数达213户，授信余额5394万元。