践行普惠金融 服务“两美”浙江

　　——对话中国邮政储蓄银行浙江省分行行长

　　金闻 尤楚

　　在中国银行业,成立时间不长的中国邮政储蓄银行被业内人士称为市场的“新老大”。“新”即新银行，邮储银行2007年才由邮政储蓄机构组建为全功能商业银行；“老”即老机构，邮储银行最早可追溯到大清时期开办的邮政汇兑；“大”即大网络，目前邮储银行在全国拥有近4万个网点，居中国银行业首位，在浙江，邮储银行网点更是覆盖了所有的县市及大的乡镇。

　　就是这样一家略显年轻的金融机构，在成立之初就被赋予了普惠金融的责任和使命。国务院提出，邮储银行应与其他商业银行形成良好的互补关系，充分发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，特别是为广大农村地区和城市社区居民提供基础性金融服务。作为践行普惠金融的先行者、金融服务“三农”的主力军，邮储银行的作用得到了政府的充分肯定和鼓励。

　　成立于2008年1月8日的邮储银行浙江省分行，又是如何扎根浙江大地，践行普惠金融，支持浙江实体经济发展、服务“两美”浙江建设的？在经济新常态下，邮储银行浙江省分行又如何直面挑战，发挥优势，推进自身转型发展？日前，邮储银行浙江省分行行长王树志与我们展开了一场对话。

挖掘优势 支持实体经济

　　问：王行长你好！2014年刚刚过去，作为邮储银行浙江省分行的掌门人，可以提前透露一下2014年的业绩情况吗？

　　王树志（以下简称王）：2014年，我行认真落实“干在实处，走在前列”工作总要求，坚持发展的效益性和均衡性并重，整体呈现出“发展较快、风险可控、能力增强、和谐向上”的局面。

　　具体来看，主要体现在三个方面，一是规模效益持续提高，二是收入、利润规模继续保持全国前列，三是增速、完成率等指标明显优于上年。存款规模平稳较快增长，创了历史新高。截至2014年末，各项人民币存款居浙江同业第4位，新增居同业第2位。在银行业存款分流的大背景下，保住了我们的优势。经过7年的努力，贷款规模突破千亿。同时，保持了贷款质量整体较优的水平，不良贷款率为0.49%。

　　问：浙江金融市场主体丰富，竞争激烈。邮储银行浙江省分行成立7年来，如何充分挖掘自身“新老大”优势，在浙江市场上站稳脚跟并后来居上？

　　王：作为浙江市场上一家特色鲜明的新银行，我们一直在挖掘和发挥品牌、网络、资金方面的优势，走差异化发展道路，在支持浙江实体经济转型升级的同时，不断壮大自身实力。

　　邮储银行是一家全国性的大型零售商业银行，遍布城乡的网点是邮储银行发展的基础，也是优势资源之一。目前我行拥有“自营+代理”营业网点1366个，是省内网点数量最多的金融机构，其中83%的网点分布在县城及县以下。数量众多的网点直接提升了我们面对面服务客户的能力。下一步我们将努力把数量优势转变为质量优势，进一步提升客户服务能力。

　　自成立之初，我们的定位就是非常清晰的。我们将业务发展的重点放在两头，一头是重点工程和重大项目，另一头就是支持“三农”和中小微企业。我们发挥资金充裕优势，顺势而为，贷款结构沿着省内产业结构变动而调整，加大了对省内基础设施建设项目和民生工程的金融支持。去年以来，我行参与了萧山机场、杭州地铁、杭金衢高速拓宽工程，金华、衢州、丽水低丘缓坡整治工程，大唐江山天然气热电联产工程，舟山港项目，杭州、嘉兴、湖州、丽水等部分城市保障性住房、安居房、城中村改造等项目，有效地支持了浙江“411”工程和“四大国家战略”推进实施。另一方面，我们一直坚持大银行专注小业务、小业务撬动大发展的思路，在信贷规模上持续向“三农”和小微企业倾斜。7年来，我行服务的“三农”和小微企业客户达80多万人次，共计投放贷款6550亿元，通过贷款、同业存款、债券承销等方式共回流资金7868亿元，有力支持了农民致富、小微企业创业。据省中小企业局统计，我行连续3年200万元以下的贷款增量列同业首位。

　　总之，浙江省分行一直坚持一个原则：通过多渠道争取资金，支持浙江经济社会发展。同时，积极向总行争取区域性政策，包括信贷规模、新业务开办、信贷政策、基础建设项目等方面的倾斜，加大对“两美”浙江建设、“四大国家战略”、“五水共治”和新型城市化建设的信贷支持力度。2014年9月，我们积极促成了中国邮政集团公司与浙江省政府签署了全面战略合作协议。根据协议，计划5年内为助推浙江经济社会发展提供2000亿元的信贷支持。

坚守使命 践行普惠金融

　　问：党的十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”，这为金融业提出了新的发展方向，也向金融业提出了更高要求。这对倡导并积极践行普惠金融的邮储银行而言，既是鼓励，也是责任。邮储银行浙江省分行如何践行普惠金融，有何创新之举？

　　王：浙江省分行自成立以来，始终坚持“普之城乡，惠之于民”的服务理念，始终坚持服务“三农”、服务小微企业、服务社区的战略定位。在各级政府和监管部门的指导下，我们在支持县域经济、小微企业、“三农”等方面做了大量实实在在的工作，制定出台了加强农村金融服务的实施意见（简称“支农30条”），为普惠金融在浙江的实践探索出一条特色道路。

　　针对农村金融服务覆盖面不足和产品缺少的现状，我们在全省设立了43个金融空白乡镇服务点，全国首创并设立了8600个银行卡助农取款服务点，解决农村地区取款难问题；在此基础上，叠加理财、结算、小额信贷、代缴费等金融服务，打造农村综合金融服务站，截至目前已建成863家。中国银监会领导在绍兴考察时，对邮储银行综合服务站建设给予高度认可。

　　我们努力推进农村电子银行业务发展，不断加快自助渠道服务网络建设，全辖在用ATM达3297台，其中77%分布在县及县以下地区；还创新推出“E邮站、村邮站、校园邮局”叠加ATM等多元化发展模式。为更贴近农村居民的交易习惯，推出面向农村市场的手机银行贴膜卡版和手机银行便捷版，在农村地区逐步构建起涵盖个人网银、手机银行、电话银行、电视银行、微信银行、微博银行、易信银行等线上电子渠道和以ATM、CRS为代表的线下电子渠道的两大电子银行业务平台。截至2014年12月末，电子银行客户突破589万户，居浙江同业第5位，其中81.3%为农村地区客户。同时，我行以电子银行产品为抓手，捆绑专业市场，搭建电商平台，尝试电子银行线上线下一体化发展的“O2O”模式。与绍兴新昌茶市联手打造的“茶易宝”新型交易终端,就是一次有效尝试。

　　针对农民最迫切的“养老难”和“看病贵”问题，我行积极投身“新农保”、“新农合”、“社保卡”等金融服务，依托线上线下一体化的服务网络，保证资金当天就能到达最偏远山区的农民手中。截至2014年末，我行共代收付社保、新农保、涉农补贴等各类款项和电费、电信通讯等各类公共事业费1271.45亿元。

　　此外，我们还加大了信用村推进力度,在条件成熟地区，实施银村合作、整村授信，解决农民融资难题，助力农民创业创富。

　　问：邮储银行的普惠金融经过几年的实践，已得到社会的高度肯定和赞誉。普惠金融如何做到商业可持续发展？

　　王：一直以来，我们都致力于解决农村金融服务薄弱问题，填补农村地区金融服务空白，解决“最后一公里”服务，坚持把小额贷款业务作为长期、核心的战略性业务，从每笔不足5万元的小额贷款起步，解决了全省80多万户农村家庭的融资难题。可以说，我们在支农支小和服务保障民生方面发挥着积极作用，既积累了广泛的客户群，也赢得了各级党委、政府的认可。省政府领导来我行调研时，高度肯定了我行的发展模式及取得的成绩，也希望我们继续走普惠金融道路，进一步发挥优势，拓展服务领域，加大信贷投放力度，深化农村和小微金融服务。

　　践行普惠金融、支持实体经济是邮储银行义不容辞的责任，但这必须与银行的发展壮大相辅相成，普惠金融服务的前提是实现自身的可持续发展，实现有效发展，保持较快的发展速度。这对我们来说也是一个考验。未来我们会在推进城乡并重、“强小扶大”、多元发展、成立特色支行、开展特色业务、试点“三农”贷款专业化经营等方面加大推进力度。

城乡并重 服务“两美”浙江

　　问：2014年5月,省委十三届五次全会作出“建设美丽浙江、创造美好生活”决策部署。邮储银行浙江省分行在“两美”建设中如何作为？

　　王：“两美”建设，落实到金融行业，我认为就是让城乡居民都能充分享受到现代金融服务带来的便利。这和邮储银行浙江省分行三年规划中“城乡并重”的发展策略是非常一致的。

　　经济是肌体，金融是血液。中国经济的二元结构，决定我们城市和农村两个市场都不能放弃，两类客户都不能丢失。“城乡并重”是我们零售银行定位的体现，是我们履行普惠金融的责任所在，是我们为城市社区和农村居民提供基础金融服务的客观要求。省政府领导在我行调研时，也充分肯定我行的“城乡并重”策略契合全省推进城乡金融服务均衡化总战略。

　　如何落实“城乡并重”发展策略？浙江的区域特点和块状经济决定我行必须选择特色发展模式。根据不同类型产业集群区的特点，采用不同的金融支持方式，否则就会被市场所淘汰。目前，浙江四大国家战略也正在当地落实和特色实践，这对于我们而言是一个很好的机会，倒逼我们转变经营和服务理念，研发更多定制型的金融服务和产品。像台州分行服务小微企业，舟山分行支持海洋经济，金华分行、义乌支行支持国际贸易综合改革等，这是最接地气、最容易做到、最容易做好的选择。

　　问：不久前召开的中央农村工作会议强调，要坚持以人为本，激发农民的创造、创新、创业活力，形成大众创业、万众创新的生动局面。邮储银行如何为创业创富搭建平台？

　　王：为加大金融支持大众创新创业力度，继2011年成功举办首届创富大赛后，2014年我行再次启动了“青春领袖·浙江青年创业创富大赛”，为个人创业者和小微企业提供产品展示、商业模式交流、融资支持和品牌推广“四位一体”的综合平台，全力支持城乡青年创业创富，努力解决创业中的融资难题。

　　近年来，我行通过持续开展青年创富大赛、大学生网商大赛、推广再就业小额贷款等产品和服务，为小微企业提供融资和交流的平台，截至目前已累计帮助全省17万余人次实现再就业或创业致富。为广大有志向的青年创业者提供资金和成长交流的平台是我们非常乐意做并且希望做好的事情。

直面新常态 抓住新机遇

　　问：随着中国经济步入新常态，商业银行的发展环境也发生了深刻变化。这些变化具体体现在哪些方面？

　　王：随着中国经济步入新常态，叠加银行业自身面临着利率市场化、金融脱媒以及市场准入放松等诸多挑战，商业银行的发展环境已发生深刻变化，高速发展和高盈利的时代基本告一段落，其经营发展开始步入中低速增长的新常态。银行业新常态呈现出政策环境、经营环境、业务模式三个方面的显著变化；这“三个变化”在浙江表现得尤为明显，且叠加了区域要素，将会对浙江银行业产生重大影响。比如浙江农村金融发展迅猛，P2P农业贷款、农林信托、土地流转信托等金融创新模式不断推出。互联网金融发展迅猛，且正在向县域和农村深化，在浙江尤为快速。

　　问：面对新常态，邮储银行浙江省分行如何应对？2015年有何发展新思路？

　　王：新常态既是对商业银行发展的严峻挑战，更是深度转型的战略机遇。邮储银行作为一家新银行，受到的影响会相对较小，我们的业务结构、客户结构与同业不同，做“小额”起家，存在“小众长尾”的优势，“大”的领域刚刚开始发力和介入，比较稳健。总体来看，我们可以利用后发优势，抢抓机遇。

　　新常态下，邮储银行一方面要坚持差异化的发展战略，坚持走商业可持续普惠金融之路，坚持服务“三农”、服务小微企业、服务社区的发展定位，探索差异化发展模式，推进城乡并重、强小扶大、四业并举（资产、负债、金融市场、中间业务）、多元发展，做农村金融服务的主渠道和城市金融市场的生力军。充分发挥我们在网络、资金、品牌方面的优势，全面落实省政府与邮政集团公司战略合作协议，整合邮银双方的优势和资源，加强业务合作与渠道整合，巩固“自营+代理”网点优势，协同发力，全面推进邮政金融农村综合服务站建设，提供电子银行服务，大力发展手机银行，打造邮政金融特色服务平台和渠道。

　　另一方面，我们要加快改革创新和转型发展，通过产品、服务、经营模式、管理模式的创新，树立“一行一品”的精品意识，不断提高内部运行效率和服务客户的能力。

　　另外，我个人非常赞同浙江省民营企业发展联合会郑宇民会长提出的“不做火鸡做水鸟”的观点。火鸡的思维是用原来的成绩证明未来是好的，水鸟的思维则是要找到未来的食物才能忘记过去的饥饿，它是用未来的攫取来忘记过去的痛苦。这是浙江民营企业的成功之道，对银行何尝不是如此呢？

　　2015年已经到来，邮储银行浙江省分行将一如既往地坚持服务“三农”、服务社区、服务小微企业的市场定位，主动融入浙江经济社会发展大局，以实际行动弘扬和践行“普之城乡、惠之于民”的普惠金融服务理念，为浙江城乡统筹发展做出更大贡献。