本报记者 徐峻

　　“台州金融稳健在全省绝对是位于前列的。9月末不良贷款率1.02%，去年坏账核销只有9个亿，这两个数据在全省11个市当中很难找到”。巿委主要领导充满自信的话语中难掩喜悦。

　　台州银行、泰隆商业银行、民泰商业银行，不要小看台州这三家银行。按标准规范说，都是股份制商业银行，产权明晰、治理结构完善。按资本构成性质说，政府持股只占5%至8%甚至是0，绝大多数股本来自民资。

　　换个角度看这三家银行，目标和定位很清楚：小微金融银行。他们的出现，他们的创新，他们的改革，按习惯语境说，为金融改革找到了一个突破口；拔高点说，撕开了金融由国有银行一统天下铁幕的一个缺口。别的地方还在为一家民营银行牌照四处奔波，台州这三家民资为主的银行已经存在和发展二十多年了。这三家银行还在金融改革道路上奔跑，还在为金融改革探索经验，在台州改革全局上仍起着冲锋者作用。

　　金融在经济发展中扮演着最重要的杠杆作用。企业没有资本支撑或许一天都过不下去。当然，如果银行没有了企业，它既是无源之水又是空中楼阁，没有存在价值。在现实中，银行更为强势，企业贷款难是一个普遍现象，数量庞大的小微企业贷款更是难于上青天，此话真不为过。

　　台州小微企业众多。多少年来，大量小微企业迫切需要资金，而那些国有大银行又无暇顾及。台州这3家银行就在这样一个缝隙中，抓住这个充满生气和活力的大市场，深耕和培育这个潜力很大的市场蓝海。他们从未停止过创新，从未停止过改革，从未停止过追求，他们成功了。一路走来，他们与众多小微企业同风雨，共成长，直到今天长成参天大树。

　　二十几年就做一件事，专门从事小微企业的金融服务，小微企业和个体工商户占贷款户的99％以上，可谓百分百的小微金融银行。众多小微企业快速成长，为这些银行发展提供了广阔诱人的市场。十分接地气的小微银行，凭借市场定位的专心和精准，依托民营这一体制机制的优势，深耕小微金融这一大市场。三家银行以近百档利率实施差异化利率定价机制，户均贷款50万元以下，保证担保贷款占比超过90％，满足了小微企业群体差异化的贷款要求。他们把为客户提供优质服务作为第一目标追求。他们对客户贷款需求敢于如此承诺：老客户三小时之内解决，新客户三天之内明确答复。不断创新和改革，为这三家小微银行注入了勃勃生机和强盛的竞争力。

　　金融改革一个重要指向，就是激发金融市场活力。台州三家小微银行改革主线，始终围绕激发市场活力进行。民营资本的产权清晰，决定了这三家小微银行市场化改革阻力比较小，可以走得好一点，快一点，远一点。别人小额贷款不做，他们做。别人每天营业8小时，他们做十几个小时。别人也开始做小额贷款，他们继续往小里做，2000元一笔也做。别人坐等客户上门，他们沉到社区与客户做朋友。别人抵押质押贷款至少80%至90%，他们只有10％不到。诸如此类，他们在市场改革上，坚持一条原则决不改变，就是在市场化上做得比别人高出一筹。他们自喻赚的都是小客户的钱，赚的是别人不要赚的钱，赚的是“辛苦钱”。但他们做成了一个大市场，让难以计数的小微企业成长为一片郁郁葱葱的森林，他们自己也成长为市场竞争力很强的银行。

　　金融改革一个重要任务，就是防范金融风险，把风险系数降到最低。在实践中探索，在改革中创新。台州三家商业银行创造了一整套独特、管用的控制风险的制度和办法。他们紧紧围绕客户的信用和人品这个中心，依托地缘经济和熟人社会这个优势，了解、熟悉和掌握客户信息。同时，他们探索和创造了实用性很强的小微金融信贷技术。诸如“下户调查，眼见为实，自编报表，交叉检验”，“看原始、看技能，看家庭治理”，“看品行、算实账、同商量”。从更能反映小微企业经营情况的“软信息”入手，成功走出一条防范金融风险的路子。据了解，这三家银行不良贷款率和坏账核销数，在金融界表现都绝对是一流的。

　　金融改革一个重要标志，就是能够不断创新金融产品，向市场推出有竞争力的金融产品。金融产品个性化，是市场活力所在。三家银行清楚知道小微企业的需求，量身定制了一系列极富地方特色又广受客户欢迎的个性化金融产品。诸如，专门为做小本生意客户开发的“小本贷款”，随时随地可以借款和还款的“随意行”，还有小微企业中期贷款产品。一个个串联起来的金融创新产品，让他们有能力攻城拔寨，开拓出大市场。

　　金融改革没有当地政府的有力支持是无法想象的。台州政府做了大量支持、鼓励、服务的事情，帮助解决了各种问题、困难和矛盾，不做干预、干扰、折腾的事，更不做阻挠、添难、打击的事，充分显现出一种长远眼光和宽广胸襟。政府参股不控股，不向这三家银行派董事长，不干预银行的经营。政府还帮助银行架桥牵线引进战略合作伙伴，在银行有“挤兑”风波时充当后盾。特别需要记录的是，今年7月台州政府建立起一个信用信息共享平台，把全市40多万家企业和个体工商户分散在工商、税务、公安、社保、环保、电力等17个部门的相关信用信息收集起来供银行查询。这充分证明了政府对银行的坚定有力支持。

　　台州小微金融改革闯出了一条路子。它是台州改革大局中的一个亮点，一个引领。台州小微金融改革的成功，最重要的一条经验是由民营资本组成的充满市场活力的小微银行出现，又找对了一个生龙活虎的充满成长空间的小微企业群体。两个一结合，如一条大鱼游进了辽阔海洋，一只苍鹰飞翔在无际天空，带给人们的是一幅无比美丽壮观的画面。

　　倾听、发现、记录台州经济改革的脚步，暸望观察这片大地上的改革潮起潮涌，是一件十分有意义的事。记者为自己的一支拙笔，无法表述出听到的、看到的、感受到的沸腾实践的万一，不足以写出反映热火朝天改革的精品力作，深感自责和愧疚。好在记者永远在路上，我们还会再去，还会去倾听，去发现，去记录，去写作。台州，全省，我们还会再来。