让现代金融服务普照浙江小微企业

　　——民生银行浙江小微客户超17.7万户

　　普惠金融作为一种先进的金融理念，在商业银行层面是指银行应该有效、全方位地为社会所有阶层和群体（尤其是困难群体）提供优质高效的现代金融服务。作为普惠金融理念的坚定践行者，中国民生银行瞄准了小微企业融资难的世界性难题，进行了探索与实践，引领并吹响了商业银行服务小微企业的号角。民生银行在浙江普惠金融的实践证明，现代金融的阳光，一样可以普照到社会经济的基层——千千万万的小微企业。

　　金融

成就：硕果累累

　　民生银行小微金融，扎根于浙江民营经济大省的肥沃土壤之中。自进驻浙江以来，民生银行杭州分行在总行统一部署下，结合浙江各地区实际情况，解放思想，在支持浙江小微企业和个私经济发展方面进行了诸多有益探索，初步树立了民生银行在小微金融业务领域的品牌形象和业务特色，得到社会各界的广泛赞誉。

　　行不止者，虽远必臻。经过多年不懈努力，民生银行杭州分行普惠金融的探索与实践已渐入佳境：民生银行在浙机构小微金融业务呈现快速增长的良好势头，截至2014年5月末，民生银行在浙机构小微贷款余额为330亿元，系统内份额占比为8.2%，在系统内排名第2位，小微贷款在分行全部贷款中占比约25%；服务的小微客户数超过177000户（其中贷款客户45000户），户均贷款150万元。据统计，杭州分行向杭州及周边区域220余个产业集群、交易市场和核心企业产业链授信，小微金融授信总额达到340亿元，5年来累计对19000余户小微贷款客户发放了超过1000亿元贷款，有力支持了浙江小微企业发展和产业转型升级。

　　民生银行在浙江小微金融业务领域的实践，是商业银行践行普惠金融理念的生动再现，极大地拓展了商业银行践行普惠金融的形式和内涵。目前，民生银行在全国服务小微客户已超过200万户，小微金融贷款余额已突破4000亿元，户均贷款170万元，形成了独具特色的民生小微金融模式。

做法：有模有样

　　民生银行杭州分行在业务探索与实践中，逐步加深了对小微金融业务规律的认识，并在实践中不断积累和总结经验，在支持小微金融业务发展方面形成了有效的做法。

　　组织体系专业化、专门化

　　专业化的组织体系是为小微客户提供高效服务的中枢系统。民生银行在分行成立了小微规划与营销策划部、小微销售管理部、小微及零售授信评审部、小微及零售资产管理部、渠道服务部等小微金融专业化的管理架构体系，在经营层面明确了小微专业支行、小微专营支行和零售支行三大支行定位，在分行成立小微业务部，建立集中式、专业化的小微业务团队，实现小微金融业务“专业化、批量化、模块化”发展。小微金融业务组织体系确保了小微金融业务有专门机构管理、有专业人员经营。

　　开发模式批量化、规模化

　　批量化、规模化的小微业务开发模式有效提升了为小微客户服务的效率。民生银行杭州分行对市场开发采用属地开发加批量开发的营销模式。围绕有形商圈、无形商圈、产业集群和核心企业的上下游产业链等形态，通过项目整体授信、批量客户开发的模式，使得评审人员对小微业务的把握更趋宏观性、全面性，也大大提高了业务处理效率并有效降低业务风险。

　　业务处理标准化、流程化

　　由于小微客户的需求具有要得急、频率高、额度小、风险大、管理成本高的特点，传统银行的产品和服务流程难以满足小微客户的实际需要。民生银行在开发完善全产品线的基础上，建立了全行统一标准、快速、便捷小微业务操作流程系统，能够适应小微业务大规模、小额批量业务处理模式，极大地提高了小微业务的处理效率。

　　售后服务全新化、精细化

　　民生银行杭州分行将传统的贷后管理提升为售后服务，并专门成立售后服务部门。通过售后服务为小微企业提供持续的服务支持和客户关怀，有选择地进行销售转介，从而延伸小微金融价值链的后端，增厚小微金融的价值。另一方面通过逐步建立催收体系、风险监测体系、客户行为评价系统等，实现在售后服务中发现并管控风险，在风险管控中挖掘服务需求和机会，全面提升该行经营管理的目标。

实践：多姿多彩

　　实践是检验民生银行普惠金融模式的试金石。多年来，民生银行扎根浙江大地，大力创新，谱写了一曲曲“支农扶小”的普惠金融之歌，有力地激发了浙江小微企业的活力，助推了浙江经济转型升级。

　　支持三农，扶弱变强

　　临安市龙岗镇有各类炒货企业150余家。经营炒货多年的吴某，是当地农户的典型代表，近年来山核桃市场竞争愈加激烈，吴某面临生存空间的压力。经过一系列摸索，吴某找到了外来坚果加工的发展路径，而扩大生产的资金压力同样巨大。农户可抵押资产较少，山核桃林又地处偏远，一般很难获得金融服务。民生银行业务人员经过与吴某多次接触，了解到客户经营情况和为人品性，并对临安炒货行业特性及商户结构深入研究，将该区域同一行业及上下游客户组织在一起，以批量化授信为核心，附设合作社业务模式，提供融资、结算、理财等“惠农贷”综合服务，实施了“临安坚果食品行业批量授信项目”。紧密的农银合作，使临安炒货产、供、销一体化经营机制基本形成，提高了本地山核桃的知名度和美誉度。

　　农业领域是小微企业集聚最广泛的领域，民生银行结合浙江区域实际，深入践行“支农支小，扶贫扶弱”的普惠金融理念。围绕小微惠农金融，民生银行杭州分行精耕细作，面向现代农业小微客户推出的专属化授信产品“惠农贷”，荣膺“浙江银行业第二届服务三农十佳金融产品”称号。

　　拥抱海洋，只争朝夕

　　自舟山群岛开发上升为国家战略及《浙江舟山群岛新区发展规划》获得国务院批复以来，民生银行杭州分行积极响应各级政府号召，主动融入区域经济发展趋势，成立了舟山二级分行，为浙江海洋渔业小微企业提供专业化综合金融服务。

　　在各级政府有关部门的大力支持下，民生银行杭州分行小微规划部门和舟山分行经过系统深入的市场调研，研究制订出了舟山海洋渔业项目规划，并广泛征求舟山渔政部门、渔业协会、渔业龙头企业及渔民代表的意见后报送总行，获得总行批复项目授信金额8亿元，主要用于支持从事近海捕捞、远洋捕捞、水产市场、大型冷库码头或水产加工企业等海洋渔业产业链条上集聚的广大小微企业客户，吹响了舟山分行以小微支持舟山海洋渔业发展的号角。

　　科技金融，高效便利

　　高效、便利是小微金融模式的支柱。民生银行不遗余力地提高小微客户满意度，以科技手段助力小微企业，充分借鉴互联网金融优势，以“标准化、简单化、批量化、网络化”的创新思维开展小微服务。通过科技手段，研发了面向小微客户的小微宝移动服务平台，为小微客户提供实时审贷放款服务，积极探索移动互联、现场服务的业务模式，深受客户欢迎。

　　海宁皮革城小微客户陈老板，因经营货品升级的铺货需求急需一笔资金支持，但现在生意处于旺季，根本无法抽身来银行办理业务。民生银行海宁皮革城开发团队在与陈老板深入沟通并了解实际情况后，组织服务团队来到陈老板的商铺，通过“小微宝”为陈老板现场办理贷款业务。经过服务团队密切配合，陈老板从提交贷款申请资料到收到贷款资金，全程仅用时30分钟。有感于民生银行杭州分行服务高效便捷，自己足不出户便解决了困扰多时的融资难问题，陈老板专程请人画裱了一幅事事如意图赠送民生银行，并题藏头诗一首：“民望家难及，生意鑫堆积。银匙开金阁，行云展彩席。”