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00010版:经济·新浙商

把钱借给陌生人?

  冯巧婕

  借钱,多发生在熟人之间,因为“熟悉”本身,就是借贷过程中最重要的“信用”二字。从去年开始,一种叫P2P(peer to peer)网络借贷平台的类金融机构开始在我国萌芽,现在发展越来越壮大,而这类平台的口号是:把钱借给陌生人!这无疑是对传统借贷理念的一种极大挑战!

  问题是,把钱借给陌生人,你愿意吗?但这类平台的发展壮大正说明了潜在的巨大市场,一个数据可以说明问题:第三方机构网贷之家发布的7月份中国网贷行业月报显示,P2P平台数量仍呈快速增长,预计2014年全年总成交量将突破2500亿元。更令人不可思议的是,银行、券商、上市公司等各路资本也纷纷扎堆P2P网贷平台,想在潮流中分得一杯羹。

  一方是不符合大银行放款资质的小微企业和个人借贷者,他们苦苦寻求资金;一方是追求高收益愿意承担高风险的投资人,他们寻找更多投资渠道。P2P网贷平台正是做这类撮合生意,只不过当金融与互联网相遇,借贷“新玩法”由“线下”转移到“线上”,由熟人变为陌生人。可以说,对接资本供给和需求,P2P网贷平台发挥了重要的红娘作用,这种新型的金融模式是传统主流金融模式的一个有效补充。

  一切都听起来都很美,但风险与收益齐飞。网贷之家的报告显示,7月份共有8家平台跑路或提现困难,目前问题平台累计已达154家。风险控制是金融领域的关键问题,P2P网贷平台的本质是金融,自然也不例外。而目前P2P网贷平台获取借贷双方的信用数据成本高,导致风控难度加大,直接制约着这类平台今后发展。P2P网贷平台点融网CEO郭宇航曾说,大数据和征信是命脉,如果做不好,互联网金融没有发展前景。

  征信业市场尚在培育期,P2P网贷平台只好大刀阔斧自己先干起来,他们纷纷自建征信平台,从现有可获得的资料中挖得一些“边角料”:比如核实身份证信息,获取机动车违章记录,在客户允许的前提下获得其航空记录等。获取这些资料,已经花费平台很多金钱和时间,尽管如此很多业内人士认为,这些资料还“远远不够”。

  业内人士呼吁,希望行业内的信用数据可以共享,加快第三方信用评级机构的发展,以便降低整个P2P网贷行业的风控成本。

  他山之石,可以攻玉。台湾的金融联合征信中心,成立近40年,是台湾地区唯一搜集金融机构间信用资料的信用报告机构,无论是个人或企业与银行的往来记录,银行都会定期向联征中心报送,并在联征中心的数据库中储存。

  然而信用评级的形成,任重而道远。在美国,信用评级的形成一般需要7年时间,个人或小微企业的历史数据,要一点一点汇聚起来,最终形成一份相对完整的征信档案。回到最初的问题,把钱借给陌生人,你愿意吗?与其问愿不愿意,不如问是否信任,这与熟人社会借钱的道理一样,只不过“信任”二字,在新时代有了新的诠释方式。


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