黄君伟

　　丽水小微企业众多，但受自身管理欠规范、信息不对称、缺乏抵质押物等多方面因素的影响，融资难问题一直未得到有效解决。中信银行丽水分行在丽水银监分局的指导下，结合地方经济特色和小微企业特点，将中信银行小微企业“种子基金”产品创新升级为商会（协会）模式，为小微企业拓宽了融资新渠道。

　　多年来，贷款抵押、担保难一直阻碍着小微企业的发展。中信银行丽水分行根据小微企业融资面临的实际困难，在产品设计时进行有效规避，扬长避短，充分借助商会（协会）平台，积极开发企业自身信用资源，实现小微企业信用增级。该产品模式突破传统的企业联保、循环担保、担保公司担保等抵押担保方式，银行根据商会（协会）设立基金份额的倍数发放贷款，有效发挥了“种子基金”的杠杆作用，撬动银行信贷资金产生放大效应。同时，采取风险分担机制，小微企业仅需按缴纳基金的份额承担有限担保责任，降低企业对简单互保的依赖，避免担保链传动风险。该产品定价方式透明，无需支付额外的担保费用，有效降低了小微企业的融资成本。产品设计中还结合了基金成员信用信息监督机制、种子基金动态补足机制和基金成员担保责任机制，增强了产品的风险防控功能，小微企业仅凭良好的信用、承担有限的责任，即可获得信贷支持。

　　“种子基金”商会（协会）模式于2012年3月在丽水推出后，深受商会（协会）及广大小微企业的欢迎。目前，丽水辖区莲都、缙云、龙泉、庆元等地10个商会（协会）与中信银行丽水分行进行了业务合作。截至今年6月末，该行已累计为298户小微企业融资12.5亿元，其中发放流动资金贷款7.2亿元，有力支持了小微企业的发展。