温州日报记者 林迎颖

　　县委报道组 叶圣义

　　在永嘉县枫林镇湖西村资金互助会门口，记者看到了丰收的景象:一箱箱茄子、黄瓜、辣椒等农作物被搬进货车，承载着当地农民的创富梦想，徐徐驶往温州菜篮子批发市场……

　　湖西村资金互助会办公点的背后，是300亩农业科技试验示范基地，清一色的大棚耕种。一个大棚需要投入约1.1万元，普通农户在播种季节需要投资10多万元，无处融资时，农民们就得发愁。农村金融之困，让温州第一家资金互助会破茧而出，经历了一年多的发展，资金互助会又给农村金融带来了怎样的希望？

　　贷款需求爆满

　　李丐金是枫林湖西村村民，今年55岁，一直从事农业耕种。这个季节每隔三四天他都有一批农作物收成。近日，他刚把200多公斤的茄子、100多公斤的扁豆打包好发往温州菜篮子，卖了2000多元。“因为反季销售，大棚蔬菜卖得起价钱。”

　　去年9月，饱受洪水之灾的湖西村村民又为筹集资金而苦恼。李丐金说，重新搭建大棚、购买农资需要10余万元，手里真的没有资金了。这时候，他便想起资金互助会，当初他拿了1000元入股资金会，并持有了最小单位的1股。很快他便以5厘的超低息贷到了5万元，解了燃眉之急。虽然离预期的金额还有点差距，但是5万元已经是湖西资金互助会最高贷款额度了。

　　看到农民得到了利益，作为湖西资金互助会理事长周星辉心里很开心。2012年9月，资金互助会成立时，很多农民不解：“钱交进去被周星辉卷走了找谁要呀？”

　　这句话一直警醒着周星辉，进入资本领域，让农民得到收益的同时更需要保障资金安全。这一年多的努力他没有白费。周星辉介绍，湖西村的注册资本为50万元，以1000元作为一股，会员可以自由认购，但是个人持股不可超出总额的20%，也就是10万元。资金互助会封闭式运作，贷款只针对会员，并以年为周期，到期后自由进出。

　　在资金互助会里，最核心的就是资金往来的手工账本。周星辉拿出随身携带的账本告诉记者，到目前为止，一共有个人会员115位，共计贷款59笔，贷款总额为315万元，贷款余额有185万元，收益会员60多人。

　　那么，50万元的资本如何变出185万元的贷款？

　　模式再创新贷款放大3倍

　　让50万元的“资金池”融到更多的资金，不仅是资金互助会所关注，也成为了永嘉县农合联的工作重心。

　　资金互助会主要负责人、农合联副主任朱捷说，看到农民在播种时对资金的需求如此迫切，真是看在眼里急在心里。通过摸索，永嘉走出了资金互助会新模式。

　　首先让资金互助会将部分注册资本都存入永嘉农商行，再通过与永嘉农信融资担保公司的担保，为资金互助会担保，将所存的资本放大3~5倍授信给农信担保公司。这样一来，一旦农民有资金方面的需求，首先向资金互助会提出申请，经过资金互助会审核通过并提交报告给农信担保公司，双重审核后，由农信担保公司通知农商行放款。这意味着，农民拿到贷款首先要经过资金互助社的担保，接下来，农信担保公司再为资金互助会担保，通过双重担保制度，实现了农民会员无抵押互助贷款，这被称为“永嘉模式”，系温州首创。

　　至2014年2月，永嘉县开业的农村资金互助会共有7家，占到全省数量的1/5，申请筹建9家，共拥有会员1618户，均列全省首位。注册入股资金1966万元，累计向会员投放互助金125笔1211万元，惠及农户375人次，更值得一提的是，该模式下的信用贷款从未发生过一笔坏账。其中，去年已开办资金互助会的7家农业专业合作社，实现产值收入和农户人均收入同比增长27%和19%以上。朱捷说，取得的效益大大超出预期。

　　逐利的资本却陷入“公益”

　　趋利是资本的天性，一旦让资本开始做没有回报的“公益”事业，那么这个新事物很难长久维持下去。这个道理各个资金互助会的负责人都明白，如何让既是会员又是股东的农民受益，成为当下朱捷最忧心的事。

　　记者走进永嘉县鹅浦农业专业合作社资金互助会时，是中午12点半，这原本是休息时间。经过电话联系，村民蒋少雪从家里匆匆赶来打开鹅浦资金互助会大门。她是永嘉县北城街道路口村里的计生委员，家住在资金互助会办公室的附近，同时又入股了5万元。资金互助会里头的事就成为了她工作的一部分，“这里没有专职人员，有人来办事我都是随叫随到，别提工资了，连资金的投入也从来没想过回报。”

　　然而，这就是资金互助会的基本现状。

　　“目前，我们的利息收入是51974.96元。”一问到盈利，周星辉就像顺口溜一样直接报出这个数字。事实上，场地租金、办公经费、人员工资都没有算进去，甚至办公室泡的茶叶，都是周星辉从自己家拿过来的。

　　就这样的情况下，周星辉仍然计划把这5万多元按照股份分给会员作为红利。他打趣地说道：“入股50万元，分红5万，一年下来利润也达到了10%。”

　　“‘永嘉模式’，虽然让农村资金会长大了，但确实赚不到利润。”周星辉说，挂靠在农信担保公司下，资金互助会拿到的贷款成本就要5厘，现阶段只收取一点手续费。

　　因此，朱捷建议资金互助会把注册资本分成两部分。以湖西资金互助会为例，20万元自己支配，30万元放农商行进行资金放倍授信。由自己支配的资金利息都属于互助会的，如果全部由自己支配，贷款总额会太少。这是一个很难突围的矛盾。

　　联合扩大成为“金钥匙”

　　农村金融真的很难做，朱捷感慨，自有资金少，无抵押物，贷款额又很小，一笔贷款不管是1万元还是100万元，手续流程都是一样。而农村金融的特点就是需求额度极小，申请贷款人数超多，换言之投入的人力成本会很高。这也是农村金融业务被一些商业银行拒之门外的原因。

　　周星辉说，5万元连一个专职人员都养不起，更别说请一些有专业金融知识的人才来协助发展。记者走访了几家资金互助会，金融流程基本靠“土办法”，有的就连一个像样的会员证都拿不出来。一旦发生一笔金融风险，资金互助会的生存就变得岌岌可危。

　　朱捷最近在对资金互助会进行新规划。她想联合周边的专业合作社，扩充资金池，同时利用农产品季节性，充分利用资本，让农民受益更多，同时让资金互助会健康有序地发展。她说，在永嘉有些合作社是专门做大棚蔬菜，资金需求集中在9月份，有些则是普通耕种，资金需求在3月份，有的是养鸽子，有的是养兔子，联合更多的合作社、吸收更多的会员，凸显资金互助会的规模效益。

　　在永嘉，礁川农林专业合作社资金互助会不可不提。走进大厅里，会发现礁川农林专业合作设有一个柜台窗口，专门办理会员日常存储及贷款业务。礁川资金互助会注册资本300万元，同时还吸纳会员存款，目前资金池金额达700余万元。因为有雄厚的资本，礁川资金互助会采取了自有经营的模式，通过对资本的谨慎操作，盈利水平远远高出其他资金互助会。