金闻

　　●2014年5月末，浙商银行小微企业贷款余额794.58亿元，占各项贷款余额33.94%，其中，浙江省内余额515.37亿元，占比达到65%；两项占比均在全国性股份制商业银行中处于领先，小企业贷款余额年复合增长率逾70%。

　　●2014年5月末，浙商银行小微企业专营机构86家；浙江省内专营机构数达49家，占省内机构总数的85%强。

　　●连续荣获银监会“全国小企业金融服务先进单位”、“小微企业金融服务表现突出银行”等荣誉。

　　从2005年被银监会指定为全国小企业贷款工作重点联系行以来，10年间，浙商银行始终坚持“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务”的小微业务经营方针，专心、专注地探索专业化经营道路。开办小微业务至今，该行累计发放小微贷款4300余亿元，受益客户超过31万户。更难能可贵的是，目前该行小微贷款不良率仅为0.73%，10年来资产质量持续保持优良。

专业化经营：构建完备的专营组织体系

　　初夏的六月，在浙商银行台州路桥小微企业专营支行，开业前的各项准备工作都在紧锣密鼓地开展。这是该行从2006年起在业内设立全国第一家小企业专营支行，实行小企业业务专营以来开设的第87家小企业专营机构。

　　专业化经营，是浙商银行开展小微金融服务的首创，也是推动业务持续发展的基础。浙商银行将专营机构分为专营支行、特色支行、专营部门3种不同的形式。专营支行只经营小企业、个人业务；特色支行以小企业和个人业务为重点和特色；专营部门是设在分行本级的营销部门，只经营小企业、个人业务。在杭州地区先行试点并取得良好效果后，近年来，该行一直致力于小微业务专营模式向全省甚至全国的推广复制。尤其在浙江省内，专营机构数已达49家，占省内机构总数的85%强；小微企业贷款余额已占全行小微贷款总量的三分之二，温州等分行小微企业贷款余额已超过其全部贷款余额的50%。

　　而在专营机构管理上，浙商银行采取分类管理的方式，根据区域特点、专营时间、业务规模与结构等将全行专营机构分为打好基础、做大规模和转型升级三个发展阶段。明确各阶段的客户定位、业务重点、适用产品、授权权限、担保方式等，实行分类别指导、分阶段推进的精细化经营管理策略。

　　在风险防控上，浙商银行实行差异化授权管理。将小微贷款的审批权充分授予专营机构负责人，并允许其将部分业务转授权。同时推行风险经理制，让风险经理与客户经理同时开展实地调查，既实现了风险关口前移又落实了“四只眼睛”调查的要求。另外，浙商银行在全行推行风险监控官委派制，风险监控官由总行委派，对总行负责，主管派驻单位的风险管理，行使授信否决权和风险监督权，但无审批权，与所在机构的主要负责人形成制衡，有效解决了小微业务的风险防控问题。

　　专营业务必须要有专业的队伍。为了更有效地服务小微企业客户，浙商银行已形成了从客户经理、风险经理、审查人员，到放款人员、核保人员，再到风险监控官（主管）、审批人这样一支小微业务专业人员队伍。并继续按照“做小、做近、做主动”的经营原则，从本地大三学生中择优录用小微业务实习培训生，实现专营人才的自主培养。截至2014年5月末，浙商银行小微业务专业人员达到千人规模。

多方式服务：创新完善的产品服务体系

　　温州人赵先生经营着一家汽配厂，去年打算转型升级、扩大规模，但资金的着落成了他最大的心病。试着联系了几家银行，都因条件不符无功而返。几近放弃之时，浙商银行温州塘下支行及时向他伸出了橄榄枝。该支行针对赵先生无其他可抵押资产的实际情况，积极争取政府部门的支持，以赵先生的农房作为抵押物发放了70多万元贷款，从申请到贷到款，前后仅用了3天时间，这对赵先生而言无疑是雪中送炭。

　　赵先生的农房抵押贷是浙商银行针对农户三权抵押难问题设计出来的创新产品。小微企业客户众多，需求各异，需要不同的金融产品来满足。围绕不同规模、行业、经营方式、区域的小企业特点，浙商银行连续创新担保、提款、还款方式，源源不断地推出“一日贷”、“商位通”、“三年贷”、“全额贷”、“便利贷”、“商位租金贷”、“自助贷”、“随易贷”、“积分贷”、“农房抵押贷”等一系列特色产品，形成个人经营类贷款、微型企业贷款、小型企业贷款三大类30多个产品，担保方式涵盖抵押、质押、保证、信用，有效满足了小微企业客户多元化的授信需求。以“一日贷”产品为例，浙商银行通过创新设计标准化操作流程，实现了“当天受理、当天审批、当天放款”的高效率服务，有效满足了小企业“短、频、急”的资金需求，一经推出深受小微企业的欢迎。目前该产品系列项下已拥有“房屋抵押一日贷”、“市场摊位一日贷”、“担保公司一日贷”、“村民担保一日贷”、“市场经营户担保一日贷”等多个子产品。

　　同时，浙商银行的小微业务还尝试着向广度和深度方向拓展。广度上，加快由“散客式营销”向“批量营销”推进，2014年，全行已开展批量营销项目82个，涵盖市场、工业园、商会等众多小微企业集聚的领域；推出“小企业贷款·e申请”网上受理平台和小企业专用网上银行，更加方便小微企业申请贷款。深度上，2013年5月开始试点微贷业务，当年微贷业务余额近2亿元，户均余额30万元，业务重心进一步下沉，如今，微贷业务已经在杭州、宁波等地初见成效。

　　此外，为了拓宽小微企业资金来源的渠道，浙商银行发挥小企业业务和投行业务两翼联动的优势，积极尝试用投行业务来反哺小微企业。2008年11月发行了国内第一单中小企业信贷资产支持证券。2010年6月承销发行浙江省第一单中小企业集合票据，并积极推广应用，逐步实现小企业业务的良性循环，为解决小微企业融资难问题提供了崭新的视角。

倾斜式支持：建立优化的资源配置体系

　　“做好大客户服务，可以解决今天的吃饭问题，做好小企业业务，可以让我们明天吃得更好。”浙商银行总行龚方乐行长这样评价小企业业务。他深知破解小微企业融资“两难”问题，既要有决心，更需要的是机制，为此“将浙商银行打造成为小企业业务特色银行”作为公司战略目标写进了该行发展规划，明确了小企业银行业务发展的中长期目标、计划与具体措施等，通过优化资源配置，持续对小微企业进行倾斜式支持。

　　针对小企业“短、小、频、急”的融资特点，浙商银行根据业务类型和风险程度，专门设置了有别于大中型企业的小微企业授信业务操作流程，细分为A、B、C、D四类；同时，简化业务表单，减轻客户经理、评审人员的工作量；试行操作效率标准管理，强化服务意识，提高操作效率；不断对小企业授信管理信息系统进行升级、改造，于2012年8月开始全面推广电子化审批与集中放款流程，进一步提高集约化管理水平。

　　针对小微企业融资渠道不足的问题，这家成立只有10年的全国性股份制银行自觉将宝贵的机构筹建指标优先分配给小企业专营机构，规定：在省辖市城区、集镇、市场，原则上只设立小企业业务专营支行，并在省内开始试点设立于专营市场的微型结算网点。对于新设立的专营支行，浙商银行专门给予专项费用补贴，帮助其顺利起步，快速发展。而为了让政策落到实处，该行还将小企业贷款占比的提高数纳入到分行班子考评指标，将小企业业务成效与分行班子绩效直接挂钩。

　　针对存贷比无法自求平衡的现实问题，该行对小微贷款实行最高按100%配比专项规模的政策，并且单独下达小微贷款额度，规定小微贷款额度不得用于公司贷款，但公司贷款额度有富余的，可用于小微贷款。同时，2013年9月和今年3月，该行分两次发行了总额60亿元小微企业专项金融债，全部用于小微企业信贷投放，并积极开展中小企业信贷资产证券化，多渠道增加小贷投放资金来源。

　　而对于小微企业贷款的风险问题，浙商银行设置了更高的小企业不良贷款率容忍度，对小企业专营人员实行差别化的问责、免责办法。这些倾斜政策极大地激励了专营机构员工踏实、专注从事小微企业业务。

　　以成立仅一年的绍兴轻纺城小微企业专营支行为例，支行目前贷款余额为12.78亿元，按照75%存贷比的监管政策要求，需存款17亿元才能平衡。但小微企业专营的最大难题就是存贷比无法自求平衡，轻纺城支行存款余额只有3亿元，短缺资金14亿元。此外，支行还面临着租金、薪酬等其他成本压力。小企业专营机构初创期碰到这样的困局靠支行本身是难以解决的。为此，总行对支行资金短缺部分安排了专项规模予以100%解决，同时给予支行数额不菲的专项费用补贴，帮助它克服财务困难，在自食其力之前渡过难关。

　　用支行沈刻铭行长的话说：“小微企业贷款专项规模配比的政策实实在在，给小企业从业人员吃了一颗定心丸。”而这些年，浙商银行的小企业专营机构都是从政策的倾斜、费用的补贴中逐步摆脱困境，走向自立、自强，并开创了富有浙商银行特色的小微业务新天地。

　　扶持小微就是助推实体经济，扶持小微就是扶持民生力量。正是这种使命感，让浙商银行始终坚守小微领域，专业从事小微金融服务，在成就浙商银行美好前景的同时，为越来越多的小微企业加油助力。