6月11日，江山长台镇张村乡秀峰村，凌晨3时，48岁的周金仙如往常一样醒来，一边和着面，一边烧起水，在氤氲的水蒸气中开始了辛劳的一天。

　　广播里，是昨晚最新出炉的消息：央行决定从2014年6月16日起，对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行，下调人民币存款准备金率0.5个百分点。

　　当听到专家点评说，“这意味着三农和小微企业的贷款将变得更加容易”时，周金仙忙着和面的手突然停顿，仔细倾听起来。原本对金融和贷款等词汇毫无概念的她，想起了去年的特殊经历：粮油小生意越做越亏，难以为继。幸好，一家人赖以生存的包子铺，从江山农村合作银行贷款4万元，解除了困境。

　　“穷人也能贷款啦。”周金仙不止一次向左邻右舍说道。在江山，这些底子薄、没资产、没人担保，但有创业意愿的平凡人，都能通过江山农村合作银行的“小营生微贷”产品，解决部分资金问题，顺利度过创业期。

　　这是江山版的“穷人银行”，搅动着乡村创业的一池春水。

“穷人”有了创业资本

　　“穷人银行”的开拓者——诺贝尔奖得主、孟加拉人尤努斯谈到小额贷款的意义时曾说：在目前这个世界上，如果没有钱的话，你就不能做任何事情；如果有钱的话，你就可以再生钱再赚钱。但是，当今社会，没有人愿意借给穷人启动资金，使穷人自己来赚钱。与那些常规银行“贷富不贷贫”的做法正相反，小额贷款“贷贫不贷富”。

　　江山市鹿溪北路31号，“早上好”早餐店的招牌高挂着，蒸笼里、煤炉上，一片热闹。包子、馒头、烧麦、花卷、稀饭、豆浆、豆腐脑……十几个品种的早餐在柜台上陈列着，两张方桌摆在店堂里，坐满了客人。

　　这样红火的生意，让老板娘周金仙一直笑脸盈盈。20年前，周金仙一家揣着不多的积蓄，从老家来到江山市区，在最偏僻的位置盘了个店面，做起了粮油生意。“那时，鹿溪北路还没通，对面的居民区根本连个影子也瞧不见。”周金仙回忆着，后来，粮油生意渐渐不好做，欠账赊账越来越多，儿子也长大了，夫妻俩寻思着如何改业。

　　看着店面门口开出了一个公交车站，交通越来越繁华，周金仙想起自己那一手面点绝活，可不可以利用这个位置优势，开个早餐店？难题出现了，两年前，儿子开网店卖服饰，粮油店的一笔周转资金都拿给儿子创业去了。如何解决转型的启动资金？“我听朋友说，江山农村合作银行有个项目，专门针对我们这种小个体户。我半信半疑地上门去，果然成功贷到了钱。”周金仙说，她的包子铺很快开张了。

　　“在这里签字就可以了吧？”江山农村合作银行微贷中心的柜台里，35岁的朱江军来签署微贷合同。“年轻时做过包工头，想想还是回家创业比较稳定。”朱江军说，2009年底，他和几个朋友一起商量着，在老家双塔街道莲塘村建造鸡舍，养起了肉鸡。

　　“第一茬鸡养得挺好，到了2010年下半年，就想着扩大规模。”当时听人介绍江山农村合作银行刚成立了微贷中心，他主动找上门贷了5万元，将原本700平方米的养鸡场扩大到3000平方米。2013年初，一场禽流感冲垮了养殖户的信心。今年5月，熬过容易发病的冬天，朱江军又准备恢复生产，捉来30000只鸡苗。

　　一笔笔数额不大的资金，却如一簇簇星星之火，点燃了这些小人物生活的希望。据统计，2013年，江山农村合作银行“小营生微贷”项目共计发放贷款3.2亿元，年底余额2.094亿元，惠及1300余客户。

激发乡村创业热情

　　“上好的西瓜，包甜包脆！”一大早，在长台乡的集镇上，一个年轻的赶集人站在满车的西瓜前，对着喇叭热烈地吆喝着。父母一辈子以种菜为生，收入很低，26岁的刘剑想早点接过养家的担子。

　　2012年，刘剑结束了外出打工生涯，回到老家江山市双塔街道缸甫底村。用积蓄买了一辆二手面包车，四处批发水果，再开到各个乡镇去赶集。经常是隔一天就要跑到金华、衢州去进货。卖水果，要打理，损耗大。做了两年生意，刘剑寻思着怎么扩展业务。去年冬天，刘剑听几个朋友介绍，想批点皮衣来卖，可是打听后要一万件起批，手头的资金根本没办法周转。

　　“没有抵押品，没有担保人，没成家，别人都说我这种情况根本贷不到钱的。”刘剑抱着试试看的心情找到了微贷中心。没想到经过几次聊天，一周后，他申请的3万元资金顺利地批下来了。那个冬天，他靠卖皮衣顺利还清了贷款。

　　由于来贷款的大多是经济实力不够的人，“小营生微贷”的客户经理在评估客户情况的方式上，可谓别具一格。

　　为了调查刘剑的营业情况，客户经理毛晓鹏不仅做“侦探”，还做“狗仔”。在认真询问了刘剑的大致营收状况后，毛晓鹏几次走进刘剑家，和他的父母聊天，还去村里拜访了许多村民，打听刘剑平日的为人处世，得知他是一个口碑不错的青年。

　　去年冬天的一个早晨，他打听到了刘剑赶集的地点，偷偷开车跟在小货车后头，停在摊位的斜对面，暗中观察大致的营业情况：一双长满冻疮的手，熟练地挑选出品相较好的苹果，放在醒目的位置，但凡有人经过，总是卖力吆喝着。

　　他说：“像刘剑这样的‘三无客户’，在金融机构是很难贷款的。经过我的观察，他虽然年轻，但肯吃苦，为了到集镇上占个好位置，经常是早晨5时多就起床了。我到他家去了几趟，感受到他的勤奋孝顺，就让父母做道义担保，于是批了他的3万元贷款需求。”

　　“对于像这样没有什么基础的客户，我们会引入道义担保。道义担保人可以是借款人的父母、兄弟姐妹或成年子女。他们不注重在经济上的偿还能力，强调的是对借款人的情感约束力，增加借款人的违约成本。”毛晓鹏解释说。

　　“接到客户后，我们需要明察暗访，首先得上门询问营业额、进货量、开支等基本情况。”江山农村合作银行微贷中心的客户经理姜惠欣总结说，“做包子铺贷款的那一周，我和同事还像‘福尔摩斯’一样，躲在马路对面偷偷观察他们每天的生意是否规律。”姜惠欣说，调查结束后第二天，4万元贷款就打进了周金仙的卡里。

　　而今，4万元的创业资本，撑起了周金仙一家的未来。就像尤努斯所说的，钱会生钱，“穷人”才有可能迎来摆脱变得更穷的厄运。

“穷人银行”

能走多远

　　银行向来嫌贫爱富，有些人不理解向穷人贷款的建议，“他们借的钱甚至不够填写文件的费用”，“他们是文盲，根本不知道怎么填写文件”，“他们没有担保人和抵押品”，总之，他们是“金融界不可接触之人”。

　　“并不是在与您和您的银行作对，我是在与整个银行制度体系作对。”江山农村合作银行微贷中心主任陈魁华和尤努斯的观念一致，他说，“在农村踏踏实实地发展小额信贷，让农信社真正成为农民的银行，才能真正实现人人享有平等融资权这一目标。”

　　“根据客户资信情况不同，贷款授信额度一般掌握在30万元以内，期限几个月至两年，还款方式也会根据客户生意情况和还款能力量身定做。”姜惠欣耐心地解释说，“考虑到早餐店每个月生意比较固定，没有负债情况，信誉记录良好，我们当时制定了半年期的还款计划。”

　　“每个月只需要还几百块的利息，其余金额到6月底一次性还清，压力不会太大。”周金仙对这个方案很满意，“小姜她们讲话都笑眯眯的，态度很好，把贷款流程用最方便的方式解释给我们这些外行人听，下次有资金需要，我还要找她们。”

　　6月15日，朱江军订好的15000只鸡苗即将入驻，算上饲料一次性投入、药品成本，还要增添一台8万元的全自动喂料机，这一次，朱江军向“小营生微贷”项目申请了20万元。

　　以朱江军这么大的养殖规模，为什么还要来微贷中心？他笑着回答说：“现在借款途径很多，问亲戚朋友借，欠的都是人情，有时候利息也不好算。很多金融机构都推出了小额贷款，我也借过几种不同的，感觉还是这个最方便，更贴心的是他们真正感受到了我们的需要，还款方式也更人性化。”

　　“一开始我们都要求按月还款的，后来碰到一些客户被禽流感等疫情影响，还不出款，造成了不良信用。”客户经理小汤说，“我们在接触搞养殖的客户后，普遍感受到了养殖生产有周期性，资金结束一般也以周期为单位，所以就把还款方式调整了。”

　　截止到今年5月20日，江山农村合作银行“小营生微贷”项目贷款发放已超过5.4亿元，余额2.4亿元。目前已在贺村镇设立了分中心，接下来，其他乡镇的分中心也在陆续筹划中。

　　而今，越来越多的金融机构，开始加入“穷人银行”的行列。但或许还是怀疑“穷人”的还贷能力，放款的方式依然比较复杂，利息也相对较高。比较过多种金融产品，朱江军也坦白说：“我感觉‘小营生微贷’的利息还是太高，没什么优势，还款还能再简便些。我们期待，最贴心的‘穷人银行’，能早点出现。”