普惠金融的笃行者

　　称呼浙江农信为“普惠金融的笃行者”，并不是一句轻率的肯定。事实上，这看似简单的七个字，必须在时间长河中接受严格的检验，在现实基础上经历反复的推敲，才能成立，并具有分量。而浙江农信，恰恰是时间与现实“大浪淘金”的通过者。

　　文/刘梅 俞宝青

　　有源、有根、有径

　　回顾浙江农信对普惠金融的践行之路，我们可以发现一条清晰的脉络：

　　它有源，有根，有径。因而它的发展能像古人所说：“水有源，故其流不穷；木有根，故其生不穷。”

　　“源”在何处？在于浙江农信践行了60多年的朴素理念——支农支小。

　　浙江农信创立于1952年。在普惠金融的概念尚未被国人了解时，它已经把服务“三农”和小微企业作为金融服务的“主方向”。

　　它致力打造支农支小的“主力军”。它坚持巩固社区银行的“主阵地”。它不断建设农村金融服务的“主渠道”。历经60多年漫长洗礼，无论市场形势如何变化，无论体制机制如何调整，浙江农信“支农支小”初心不移。

　　农信服务“广覆盖、深受惠、长相助”。这一实质恰恰吻合普惠金融的本质，“为中低收入阶层甚至贫困人口和小微企业提供可得性金融服务”。其理念，也与普惠金融一致，即“让每个人拥有并实际获得金融服务的权利，有机会参与经济发展，实现共同富裕、构建和谐社会”。

　　因此，追本溯源，浙江农信把农村合作金融事业与浙江实际、时代特征相结合，探索形成一条适合浙江省情、农信社情的惠民金融发展之路，是中国普惠金融在我省的重要实践。

　　“根”在何处？在于浙江农信已具备深入推进普惠金融的现实基础与条件。

　　2013年7月3日，浙江省政府新闻办专门举行浙江农信普惠金融工程新闻发布会暨全面启动仪式。浙江农信在省委、省政府的正确领导下，全面启动普惠金融工程。

　　2013年11月，党的十八届三中全会明确提出，要发展普惠金融。2014年3月，第十二届全国人民代表大会第二次会议通过的中央政府工作报告，提出要发展普惠金融。普惠金融被正式写入党中央决议，上升为国家金融政策。

　　一时间，各大金融机构纷纷“试水”普惠金融。而此时的浙江农信已率先把普惠金融理论化、体系化，作为民生建设的重要抓手，加以系统推进。

　　理论化是基于浙江农信长期以来对普惠金融的充足实践和其精神的准确把握。而体系化，则是基于浙江农信深入推进普惠金融的现实基础和充分条件。

　　在“一条道路、两场革命”战略构想的引领下，浙江农信实现了大跨越大发展。目前，浙江农信下辖11个办事处，81家县（市、区）行社（包括农信联社、农合银行和农商银行），4100多个营业网点，5万多名员工，是我省网点最多、 人员最多、服务范围最广、资金规模最大的地方性金融机构。

　　全系统发挥省县两级、统分结合的机制优势，科学配置系统资源，打造了强大的价值链体系，提升了浙江农信的整体服务能力。81家行社坚持支农支小，本土化经营。它们把根扎入地方，在做强的基础上进一步做优。

　　目前，浙江农信承担了我省1/2的农户贷款和1/5的小微企业贷款。支农支小贷款存量、历年增量、服务覆盖面均居我省银行业第一。

　　2014年3月，浙江农信存贷款总量突破2万亿元大关，位居全省银行业第一，全国农信第二。不良贷款率低于全省银行业平均水平。

　　一连串极具说服力的数字，充分证明了浙江农信以“体系化”、“实践化”推进普惠金融的组织网络优势、市场基础和资金实力。加上其多年积累的经验和灵活的机制，要实现“体系化”、“实践化”绝非“纸上谈兵”。

　　它的“根”接住地气，因此各种要素犹如“血液”，汇入普惠金融最广大的基础。

　　有“源”有“根”，还必须有路径、有方法。这条“径”正是浙江农信制定的《浙江农信普惠金融工程三年(2013-2015年)行动计划》。它明确了目标、行动和指标。蓝图清晰，落地扎实，推进稳健。

　　2013年7月19日，省政府办公厅浙政办〔2013〕99号文件转发了浙江农信制定的《浙江农信普惠金融工程三年（2013-2015年）行动计划》。在省政府的组织推动下，浙江农信计划用3年时间，稳步开展普惠金融工程建设。

　　服务全局、全覆盖、可持续是三大原则。

　　创业普惠、便捷普惠、阳光普惠是三大目标。

　　网络覆盖、基础强化、扶贫帮困、感恩回馈、创新升级是五大行动。

　　浙江农信致力构建“基础金融不出村、综合金融不出镇”的服务体系。努力让每一位浙江人都享有金融服务的权利，让每一位浙江人都享有参与经济社会发展的机会，使我省城乡金融服务均等化程度走在全国前列。

　　省农信联社还出台考核办法，设立小额信用贷款覆盖面、小额贷款覆盖率、农户覆盖面等12项考核指标，对各地区、行社推进浙江农信普惠金融工程建设进行考核激励。

　　“力争到2015年末，投入15亿元改善农村金融服务基础建设，投入30亿元扶贫贷款支持低收入群众脱贫致富，免收16项费用让利于民15亿元。

　　力争到2015年末实现：小额信用贷款200亿元，客户30万户；农户贷款3500亿元，客户160万户；小微企业贷款3900亿元，客户9万户。”

　　——这是浙江农信推进普惠金融的阶段性目标。

　　如今，经过一年的努力，初战告捷。浙江农信普惠金融建设形成了“政府组织推动、部门积极配合、农信狠抓落实、社会反响强烈”的良好局面。省农信联社与省农办联合召开浙江农信普惠金融工程推进会；与省农业厅携手加强家庭农场金融服务。各市、县（市、区）党委、政府积极响应，已有10个市、80个县级政府正式转发省政府文件；7个市、44个县级政府组织召开推进会，并出台扶持政策和配套措施 。浙江农信向创业普惠、便捷普惠、阳光普惠的三大目标迈出了有力的一步。

　　有源、有根、有径的普惠金融建设，是浙江农信支农支小的历史传承，是浙江农信承担社会责任的具体表现，也是浙江农信从做强做优向行大善大爱的转变之举。这条路，唯有笃行才能实现，唯有笃行才能致远。

创业普惠 给创业者启动梦想的“金钥匙”

　　普惠金融的基本理念，是通过获得金融服务的权利，让每个人都有机会参与经济发展，实现共同富裕。而参与经济发展最直接、最有效的方式之一，就是创业。

　　为创业者提供信用，让创业者得到100%的金融支持——这在以“块状经济”为主，小微企业众多，农村人口庞大的浙江，意义重大。而创业普惠，正是浙江农信赋予广大奋斗者启动梦想的“金钥匙”。

　　通过开展“走千访万”活动，浙江农信搭建了新时期了解农村需求的服务平台。

　　近6年，浙江农信累计走访农户833.04万户，走访企业40.79万户；累计建立农户信贷客户电子档案572.91万户，建立企业信贷客户电子档案17.63万户；新增农户贷款37.1万户，新增农户贷款1278.95亿元；新增企业贷款2.88万户，新增企业贷款1982.03亿元。

　　长段的数字，折射出浙江农信为服务“三农”、小微企业创业付诸的努力。

　　围绕普惠金融，浙江农信推出了一系列灵活便捷的信贷服务。

　　新引进的微贷技术，在十余家行社试用成功，并正在大力推广。

　　微贷技术向下岗职工、刚走入社会的大学生、进城创业的农民工、急于扩大生意的小企业主和个体工商户等抛出橄榄枝。只要他们拥有经营执照，营运正常，信用记录良好，都可向“微贷中心”申请贷款。这提升了创业普惠的服务能力。

　　以“丰收系列”为主题的信贷服务拳头产品，受到百姓广泛欢迎。其中，丰收小额贷款卡最受好评。义乌市佛堂镇鲁雅村来料加工经营户叶肖燕说：“丰收小额贷款卡办理贷款业务，就像取款一样方便。一次授信，随用随贷，随借随还，循环使用，3年有效。它通存通兑、资金成本低。使用者可以在浙江农信任何网点或具有银联标志的自动取款机上享受一站式金融服务。也可以办理代理缴费等代收代付业务。”这是科技创新与普惠金融相结合，为创业经营户创造的实惠。

　　目前，丰收小额贷款卡的累计发卡量已达171.39万张，累计授信金额达2684.19亿元，贷款余额达1055.60亿元。并荣获“2010年服务小企业及三农十佳特优金融产品”、“浙江省2010年度十大民生工程”、 “2013年服务三农二十佳金融产品”等称号。丰收创业卡在丰收小额贷款卡的基础上，将最高授信提升至100万元，进一步满足个体工商户和小微企业较大额度的融资需求。

　　围绕新农村建设和城乡一体化发展带来的新需求，浙江农信优先支持新型农业经营主体，特别为种粮大户、家庭农场、农民专业合作社、农业龙头企业提供资金引擎。同时，联合团省委在全国率先推出农村青年创业贷款，在资金规模、贷款方式和贷款利率等方面给予重点倾斜，此举受到了银监会和团中央的充分肯定并在全国推广。

　　针对农户和小微企业创业贷款“抵押难”问题，浙江农信积极开展“三权”抵押贷款业务，为群众因地制宜致富打通“快速通道”。到2013年末，“林权抵押贷款”直接受惠林农、林企3万（家）。浙江广茂的青山资源真正变成了百姓的“金山银山”。

　　近年来，浙江农信还积极支持农业“三位一体”建设，为资金互助会（社）提供账户管理、资金理财、会员融资、IT建设、培训指导等综合服务。

　　随着创业普惠的深入推进，越来越多的农村创业者和小微企业感受到了创业“开花结果”的幸福。

便捷普惠 打通“金融服务的最后一公里”

　　普惠金融的第一要义，在于为全体百姓提供基础性的金融服务。这是浙江农信推进“便捷普惠”不可回避的责任。

　　在广大农村，老百姓需求最迫切的金融服务，往往不是投资、理财等“高附加值”、“高利润”的金融服务，而恰恰是“存、取、汇”等基础性的金融服务。

　　为满足需求，浙江农信大力推进“丰收村村通”工程。以“丰收三网”战略为基础，实现机构网-电子网-人员网的普惠服务网格化，打通“农村金融服务的最后一公里”。

　　2010年7月22日，浙江农信率先在全省实现金融空白乡镇全覆盖，解决了部分老百姓日常生活中基础金融服务缺位的问题。

　　但现在的浙江农村大多是“老少型”村庄，年轻人外出打工，孝顺父母、养家糊口的钱汇不进、取不出；党的政策好了，各种福利和政府补贴、补助也多了，但存取钱花时间、费用高。如永嘉县岩坦镇溪下村村民领取一笔30元的农作物良种补贴，要花上半天时间、20元路费，到60公里开外的农信网点才能领取。

　　为了使城乡百姓即使不出村、不出社区，也能获得金融服务，浙江农信已在全省开设4098家物理网点，383个离行式自助银行。在行政村（社区）便民服务中心，浙江农信已设立农信金融服务点24000余个。在全省范围内推开“金融便利店”服务，探索建立“错时+延时”、“人工+自助”的新型金融服务模式。走村入户时，人们还会看到创新的流动服务车上门主动提供金融服务。

　　与机构网建设同步，浙江农信大力优化自助机具布局。ATM机、助农POS、助农终端分别达8937台、112191台和1947台。其中ATM机总量约占全省1/5，交易量为全省第一。网上银行（手机银行）实现系统全覆盖，客户数分别达360万户。如今，3G终端等电子服务正在不断铺开。浙江农信“便捷普惠”的电子网与物理网交叠渗透，为5000万城乡居民提供基础性金融服务，真正实现了予民便利。

　　布点跟上了，机具跟上了，人员网也必须加强建设。浙江农信的驻村联络员覆盖率达到78.75%，驻村金融指导员基本实现全覆盖。

　　通过不断强化与政府部门、相关单位和社会各界的合作，浙江农信日益加强便捷普惠的平台合作。53家行社成为县级财政国库集中支付的代理银行，为328个乡镇提供财政国库集中支付服务。浙江农信可代理水费、电费、电话费、有线电视费、煤气费等多项公共事业缴费，为1500万农户免费代发45项政府三农补贴与惠民资金。一张丰收社保（市民）卡就可提供付费、医疗、社保、商盟等市民所需服务，发卡量位居全省第一。

　　为满足城乡客户更多样化的财富管理需求，浙江农信在原有保险、证劵业务的基础上，陆续推出了个性化服务的新型产品。“丰收信福”、“基金”、“贵金属”等财富管理，开拓了百姓便捷理财的通道。

　　2012年11月7日，浙江农信系统率先在青田创新推出个人外汇贷款，实现了我国农村地区个人外汇贷款“零”的突破。目前，浙江农信的国际业务遍布全球196个国家和地区，汇款可实现10分钟到账。

阳光普惠 让“普惠的红利”温暖民生

　　“阳春布德泽，万物生光辉。” 浙江农信推出的阳光普惠，通过信用工程建设、阳光信贷、金融知识下乡、减费让利、扶贫慈善等方面工作，真正实现“普惠信用价值化”和“金融知识普及化”， 把“普惠的红利”带给广大群众。

　　近两年来，浙江农信以深入推进丰收信用工程建设为抓手，与省农办联合评定省级信用村237个、信用乡48个；与省农业厅、省工商局联合完成首批6000余家农民专业合作社信用等级评定。“省-市-县”三级联动的信用体系初步完善。这为实现“银村、银农、银商、银企”信用共建打下基础。

　　根据信用等级和贷款用途，浙江农信给予不同幅度的利率优惠。如粮、棉、油种植户贷款利率最低可按基准利率执行。“信用”可转换为“价值”，惠利农户。

　　到2013年末，浙江农信已评定信用户540万户、信用村（社区）1.56万个、信用乡（镇、街道）310个；评定AAA级农民专业合作社575家、AA级的3091家、A级的2578家；全系统贷款支持信用户119.97万户、余额1697.82亿元。

　　为推进信贷服务公开透明，浙江农信通过公示制度、授信评议、行风评议等手段，打造公开透明、规范高效、互利互惠的惠农绿色通道。

　　百姓走进浙江农信的网点，就可以在醒目的位置看到信贷人员的姓名、职务、联系方式、是否在岗等个人信息。营业网点向群众公开贷款种类、对象、条件、程序等。这让普通百姓对能否贷款、能贷多少、利率多高、如何办理、向谁投诉等信息，心中有数。

　　2012年，由省政府纠风办组织的全省银行系统民主评议行风活动中，浙江农信以总满意度第一的成绩获评群众满意度最高银行。2013年，在全省银行民主评议“回头看”活动群众满意度调查中，浙江农信再夺银冠。

　　近年来，浙江农信不断丰富“送金融知识下乡”的活动方式，从传统的集中设摊宣传，扩展到开设流动讲堂、上门宣传、现场文艺表演、媒体宣传及社会公告栏等多种形式，把原本专业枯燥的金融知识、陌生的金融业务，以老百姓听得懂、喜欢听的形式说给他们听……“浙江农信普惠金融工程宣传月”、“普惠金融知识万里行”、“提升信用品质、金融知识进万家”等系列宣传活动，广受欢迎。

　　如今浙江农信发挥网点矩阵优势，建立了长效的宣传机制。金融知识普惠化，让百姓的生活多了方便，多了保障。

　　饮水当思源。一路走来，浙江农信满怀感恩之心，通过开展各类慈善公益活动，践行着普惠金融主力军应尽的社会责任。

　　丰收卡系列产品坚持16项服务减免收费和不压贷、不延贷、不抬价、不加费的“四不”政策，主动让利于民。用实际行动对特殊群体实行资金优先和利率优惠。

　　围绕省委、省政府“低收入农户收入倍增计划”，浙江农信和省农办（扶贫办）携手推出“丰收爱心卡”，加大对低收入农户的信贷支持。目前，扶贫小额贷款余额6.9亿元，支持1.6万户低收入农户脱贫致富。

　　“十一五”期间，浙江农信累计向社会捐赠2.15亿元。汶川特大地震中，浙江农信向灾区捐款4000余万元，居我省银行业首位。