近些年来，由于信贷宏观紧缩，也由于在浙江一些地区出现了局部信贷问题，因此资金价格上升，不良贷款持续增多。于是一些银行因势推出贷款利率投标制，利率采取竞价法，用拍卖的方式，按价高者得的原则，发放贷款。即便是各家银行为小微企业量身定做的小微金融产品，利率也是奇高，接近民间借贷利率水平，以此来控制风险。

　　竞价制度的程序大致是这样，对于小微企业贷款，银行采取竞价额度管理，分行小微金融业务在每天下午提取当日已到的小微贷款业务清单，随后汇总统一上报总行参与竞价，竞价后安排出账。而对于在总行竞价未成功的小微企业贷款业务，分行按基础额度情况酌情安排出账。

　　竞价制度依据的经济学原理是瑞若克（RAROC），即风险调整后资本收益率理论，此理论首先由纽约的信孚银行于1970年首先提出。该理论认为：银行在评价其盈利情况时，必须考虑其盈利是在承担了多大风险的基础上获得的。如果某项业务的风险很大，则预期损失一般会较大，非预期损失也会很大，即便该项业务有较高的名义收益，但与较高的潜在损失及其所占用的经济资本（等于非预期损失）相比，其资本利润率就不见得很高，甚至可能是负数。换句话说，瑞若克意味着收益必须要先减去预期损失才是真正的收益，而当风险增大时，银行必须要以提高利率来避免可能的损失。

　　银行也是企业，要讲求效益，避免损失，并且银行放款总量受到限制，似乎竞价额度管理实属无奈之举，但急需贷款资金的中小企业表示很难承受。最近银行间同业利率达到8.1%，目前对小微企业的贷款利率普遍是基准利率上浮30%，银行的利率非常高，虽然没有高过人民银行规定的上限，银行的做法符合经济学原理，也合乎法律的规定，似乎无可厚非。但从道义的视角来说，银行应主动承担起一定的社会责任，银行家的身上应该流淌着道德的血液。

　　高利贷原来是和民间借贷联系在一起的，某种意义上是民间借贷的代名词，但现在几乎可以说银行也在发放高利贷。在金融综合改革试验区落户温州两周年的现在，企业融资成本不降反升，不仅没有享受到金改的成果，反而包袱越背越重。最近银行的这类做法几乎是给企业“口渴喝盐卤”。当诸多优质实体企业不堪重负倒下时，银行势必也会陷入危局，因为这时的银行已是“无源之水、无本之木”。

　　因此，在经济形势承压、企业经营困难增多的背景下，我们要促进更多资金进入实体经济，还要努力修复和加强银企之间的信任关系，推动政、银、企三方合作，积极培育良好的信用文化，为增量资金合理进入实体企业做好铺垫，只有这样才能水涨船高，达到双赢。