积小善而臻大成

　　浦发银行杭州分行搭建中小微企业全覆盖服务体系

　　顾志鹏　王莹

　　近年来，浦发银行在中小微企业业务领域持续创新服务模式，形成了“五宝一厂”金字塔服务体系，对中小微企业进行分层分类，并提供专属产品和服务，充分满足不同成长阶段的企业对金融服务的差异化需求。而深耕浙江的浦发银行杭州分行，结合地方经济特色，始终把中小企业作为自己最亲密的合作伙伴，着力突出中小企业金融的战略发展地位，深化专营、推动创新、拓宽渠道、提升服务，成功搭建起覆盖中小微企业的完善的服务体系。

　　目前，浦发银行杭州分行在杭州地区以外设有6家中小企业业务经营分中心（绍兴、嘉兴、湖州、金华、衢州、义乌）；对杭州城区13家支行和本级12个专营服务团队，全部给予中小微企业贷款额度500万元以下的审批权限。2013年8月，又在义乌江东开出辖内也是总行系统内第一家小微企业专营支行。中小企业专营机制的建设，大大提升了服务中小微企业的工作效能。

　　“形象点说，浙江的中小微企业，从草根小微，到集聚型小微，再到高成长型小微，以及新兴的电商企业，都可在浦发银行找到适合的产品和服务。”浦发银行杭州分行行长赵峥嵘表示。

微小宝+信贷工厂

开拓小微金融创新模式

　　小微企业金融服务既是商业银行中小微企业服务的重点，也是难点。如何根据小微企业“短、频、急”的融资需求配套提供适合的金融产品和流程，一直是浦发银行积极思考并实践的问题。根据小微企业的经营特征和融资特点，该行整合推出了“微小宝+信贷工厂”小微金融新模式，专注为小微企业500万元以下融资需求提供精准服务。

　　“微小宝”是一套以小额、信用、灵活为主要特征的创新授信产品系列，旗下包括网络循环贷、积分贷、组合贷和小额信用贷四个子产品。该系列产品通过弱化抵押担保、有针对性的服务、多维度的评价标准和标准化的业务流程，着力解决小微企业“短、频、急”的融资需求。

　　有一家成立于2011年底、主要从事轴承购销的小微企业，由于创办者具有多年的技术、管理、销售经验，公司成立第一年就取得了不错的销售业绩，全年销售收入达到326万多元，实现净利润30多万元。随着公司发展日趋成熟，销售收入稳步增长，公司在开心之余也深深地感到了运营资金方面的压力。偶然的机会，企业负责人听说了浦发银行“微小宝”系列产品，便找到浦发银行。客户经理根据公司资金使用的规律性向其推荐了“网络循环贷”，5天后贷款资金就到了公司账户。仅仅两个月时间，企业就完成了3笔网上提款及2笔网上还款，资金运用效率大幅提升的同时，财务成本也大为降低。

　　据了解，“微小宝+信贷工厂”组合在浦发银行杭州分行推出半年来，新增客户超过150户，授信余额6000万元，户均授信40万元。产品深入家居建材、石材、汽配、农副产品等杭州各大市场中的小微企业及个体工商户群体，客户普遍反映产品操作便捷，借还款自由，既能最大程度上为客户节省融资成本，又能满足客户灵活多变的资金需求。

吉祥三宝　探索批量服务创新模式

　　中小微企业金融服务的难点主要在于三个不对称，即信息不对称、风险和收益不对称、融资效率要求与银行服务流程控制不对称。这三个不对称极大地制约了商业银行中小微企业金融服务的发展。基于对银行服务和企业需求的深入分析，2012年，浦发银行推出了“吉祥三宝”模式，包括针对园区中小企业的“银元宝”模式、针对交易市场中小企业的“银通宝”模式和针对供应链上下游中小企业的“银链宝”模式。其核心特点在于：搭建开放式多边合作的平台，整合各方的资源优势，形成批量客户开发方案，提供高效和专属化审批授信流程，并在统一模式下灵活提供特色产品。

　　“吉祥三宝”推出以来，市场反响热烈。据浦发银行杭州分行中小企业业务经营中心总经理沈力介绍，截至2013年底，杭州分行共开展批量开发项目95个，其中：交易市场13个，园区41个，供应链18个，政府平台类22个。授信企业近1000户，贷款余额超过40亿元。绍兴诸暨支行以华都印染有限公司为核心企业的“银链宝”产品已为贡缎产业小微企业累计提供6亿元贷款，在解决小微企业融资难的同时有效促进了当地贡缎行业的转型升级。在义乌国际商贸城，“银通宝”产品短短一年内就为200户中小企业提供了10亿元贷款，义乌支行则在本报“2012浙江小微企业值得信赖的融资产品（模式）和专营机构”推选中获得“最佳服务专营机构”称号。

投贷宝　打造成长培育创新模式

　　中小微企业是经济发展的动力，更是成长的源泉。浦发银行在发展战略上，立足于做“中小微企业成长全程合作银行”，并根据中小微企业的成长特点，打造了成长型企业服务新模式——“投贷宝”。“投贷宝”是针对高成长型企业打造的综合服务模式，集特色服务模式、整合培育模式和专项产品体系于一体。

　　为支持中小企业特别是高成长性优质中小企业的发展，2012年，浦发银行推出“千户工程”中小企业综合服务培育方案，针对各类企业不同成长阶段，为其配套提供结算、融资、PE综合服务、财务顾问等全方位综合金融服务。该行为入库企业特别设计提供“千户贷”和“投联贷”专属授信产品，还对入库企业提供贴身专家服务、绿色审批通道、优惠服务价格及私人银行高端服务体验。

　　在“投贷宝”模式下，“科技金融α模式”又是浦发银行独具特色和竞争力的服务。这个模式是以契合科技型中小企业成长全程金融需求为主线，以整合全社会支持科技型中小企业发展的资源为支撑，打造一个多方共赢、多元服务的综合金融服务平台。目前，浦发银行杭州分行与浙江省科技厅、浙江中新力合科技金融服务有限责任公司（全省科技型中小企业综合金融服务平台）、高新科技园区等建立金融合作平台，通过整合政府、科技、金融资源，加大对科技型小微企业的支持。截至2013年末，杭州分行已向40余户科技型小微企业发放科技保证保险贷款超过1亿元。

电商通　升级互联网金融创新模式

　　电商企业是中国经济体中新兴的，也是非常重要的一个群体。小微电商经营于虚拟网络空间，电商金融的核心在于数据，金融服务模式必须与电商经营模式完全契合，才能符合电商经营的需要。2013年8月，浦发银行在义乌推出“电商通”——针对义乌小商品城的网络化发展，专为义乌电商园区的线上商户提供配套金融服务。推出仅4个月，就为100多家电商企业提供近6亿元的授信支持。

　　电商企业的快速发展，也要求银行的相应融资产品能及时跟上。在“电商通”试点推广仅4个月后，浦发银行就着手搭建了服务电商的大数据平台，全新推出“电商通2.0”。升级后的“电商通”为小微电商打造了专属服务方案，实现了全面的线上操作，包括线上经营、线上数据、线上审批与线上贷款，贷款最快只需10分钟。

　　据悉，升级后的“电商通2.0”具有五大特色：

　　一是打造大数据引入和运用平台，全面整合各类有效数据信息，并配套设计产品和流程，做到精准定位效率领先、产品服务契合度领先、售后管理质量领先。在大数据平台搭建的过程中，浦发银行选择了电商ERP云服务专家E店宝作为首家合作伙伴，双方在大数据模式共建等方面进行积极的探索和合作。

　　二是以信用贷款为主要融资产品，加载网上自助、随借随还等功能，极大地提高了小微电商的融资便利和服务体验——在资料齐全的情况下，客户贷款通过审批最快只需10分钟。

　　三是以自动评审为核心，最大限度地简化了客户经理和客户的操作流程，客户经理上门一次、客户来银行一次即可完成所有业务流程。

　　四是彻底颠覆银行客户经营的传统模式，实现“自上而下”组织推动，真正做到精准营销和快速服务。

　　五是配套政策凸显优势，浦发银行为“电商通2.0”配套了专项的贷款规模及更高的不良容忍度。

　　浦发银行杭州分行相关负责人表示，“电商通2.0”的推出，标志着浦发银行服务中小微企业的能力、手段和范围进一步扩大，是浦发银行在中小微金融服务领域又一个具有里程碑意义的事件，再一次彰显了浦发银行服务中小微企业、反哺社会的决心和信心。

　　积小善而臻大成。随着“五宝一厂”模式体系的逐步推进和深化，浦发银行在浙江的中小微金融服务也呈现出快速发展的态势。截至2013年12月末，浦发银行杭州分行中小微企业贷款余额（工信部口径）816.52亿元，占全部公司贷款余额的83.04%；中小微授信客户数7203户，占比93.84%。近四年来，杭州分行中小微企业贷款余额和授信客户数在对公贷款余额和对公授信客户的占比，均提高了近10个百分点。