本报记者 顾志鹏

　　“就近期推出的微贷2.0版本来说，我行将通过移动终端实现调查报告电子化、受理资料简化及电子渠道传递，从而较1.0版流程进一步提升业务处理效率。”民生银行杭州分行零售银行授信评审部负责人告诉记者，该电子流程目前已进入试运行阶段，预计明年将为该行带来新一轮的微贷业务增长点。

　　这是民生银行小微金融创新的一个缩影。在“做小微企业的银行”的战略定位指引下，民生银行杭州分行继续加大对小微企业的投入。截至今年11月末，民生银行杭州分行零售贷款余额217.6亿元，比年初增加21.1亿元。其中分行小微贷款余额187.1亿元，较年初增加18.8亿元；小微客户数64474户，比年初增加27980户，增幅76.6%。同时，该行不断提升信用类贷款比重。目前通过保证方式的融资占比达到57%，纯信用类的占比达到2%，分别比上年上升了5.9%、0.6%，其中保证方式大部分是类信用的互助基金业务。

　　着力创新

　　构建小微金融产品体系

　　民生银行小微企业金融服务是包含小微结算、授信及咨询等服务在内的一揽子金融服务，是在传统版“商贷通”的基础上不断发展起来的。

　　在“商贷通”系列小微信贷产品中，该行瞄准小微企业贷款“担保难”这个核心命题，大力创新，推出了抵押、质押、保证、信用等多达11种担保方式及其组合产品，并可依据客户情况设计贷款方案，灵活设计联保、互保、市场开发商（或管理者）保证、产业链核心企业法人保证、商铺承租权质押、应收账款质押、动产质押、经营权质押等多种授信方案，最大限度地满足客户融资需求。此外，依据互助担保基金和流水贷、微贷信用等创新产品，进一步覆盖客户多样化的融资需求。

　　同时，该行不断总结小微客户的金融需求，从单一的信贷产品支持扩展为全面的小微金融服务，不仅在融资方式上推陈出新，而且针对小微企业的结算、存取款、汇款、票据等推出多项创新，并将目标客户群横向延伸到个人、家庭以及公司的财富管理业务，形成多元化、广覆盖、金融服务与非金融增值服务相结合的小微金融产品体系框架。以乐收银结算产品为例，该行在结算周期、汇款时效等方面大力创新，推出商户结算综合产品包，深受市场客户欢迎。

　　授信10亿

　　支持五金产业集群

　　近年来，该行围绕有形商圈、无形商圈、产业集群和核心企业的上下游产业链等形态，不断加强业务规划，深入研究行业特点和规律，探索出“自上而下、规划先行、综合开发、批量化、规模化”的小微业务营销模式。

　　永（康）武（义）缙（云）区域有1万多家五金生产企业，缺乏抵押物和规模小是困扰当地小微企业融资的主要难题。民生银行规划先行，设计出针对永武缙五金产业集群的担保基金池融资项目，授信金额10亿元。据悉，这种大规模的类信用授信在当地尚属首次，目前该项目已发放贷款超6亿元。

　　“早在2010年，民生银行就介入我们永康五金产业，为我们小微企业送来急需的贷款，让我们的发展后劲更足了。”浙江省休闲运动车行业协会负责人告诉记者，民生银行的小微贷款无需抵押物，从最初的联保贷到现在的互助基金模式，切实减轻了小微企业的资金压力，而且手续简便，放贷速度快。

　　走村入户　　　　　　 推送现代金融服务

　　为适应小微业务专业化、专门化的要求，民生银行在支行建立以销售经理为核心的小微业务部，为小微客户提供全方位金融服务。全行专业从事小微业务的客户经理人数超过250人，占全部客户经理人数的半数以上。通过自上而下设立的小微业务组织体系，确保小微业务有专门机构、专业管理、专人管理。

　　临安农业小微团队在民生银行杭州城东支行行长带领下，深入临安乡村，深入农户家中、生产经营场地了解农户需求及经营状况。该行陆续成立“临安特色农林产业小微企业融资服务合作社”、“临安大农业休闲产业小微企业融资服务合作社”、“清凉峰商会小微企业融资服务合作社”，通过合作社成员抱团互助的方式发放支农信用贷款。截至目前，该行向山核桃种植、农家乐生态旅游、农产品加工等三农产业发放贷款426笔、金额约4亿元，在当地农户中赢得上佳口碑。无独有偶，民生银行杭州余杭支行依托小微客户经理团队，成立余杭东湖甲鱼产业中小微企业融资服务合作社，200余户甲鱼养殖户成为合作社成员。截至目前，该行共发放互助合作基金贷款超过1亿元，帮助养殖户加大污染整治设备投入。

　　小微专业团队进城入村，“微型”客户群体不断扩大。一年来，该行投放金额50万元以下的微贷3000余户，有效地降低了融资门槛，使更多的客户包括三农客户享受到现代金融服务。