创新模式，转型升级做推手

　　当前浙江经济正处在转型升级期，许多传统加工型、劳动密集型企业，转向自主生产型、技术密集型，再加上“个转企”、“微升小”、“小创中”，浙江银行业不断探索创新模式，助推地方经济转型升级。

　　前不久，金华一位从事红木家具制作的个体户为办“个转企”，急需资金支持，得知情况后，建行金华分行为其办理“浙融易”业务，企业很快拿到了急需的发展资金。“浙融易”是建行浙江省分行去年推出的一款具有浙江区域经济特色的小微企业信贷产品，产品综合了其他小微金融产品的部分特色，降低了准入门槛，用于解决短期的生产经营周转，尤其适合企业和初创实体经济的个体户。据悉，这款创新融资产品与建行原有的“信用贷”“善融贷”相衔接，能满足企业不同成长阶段的需求，并已形成一条助推小企业、小微企业和个体经济实体成长升级的信贷产品链。

　　受国外宏观经济不良因素影响，衢州江山市一些企业出现了资金链即将断裂危机，国开行浙江省分行密切关注地方经济的实际情况，设身处地急企业所急，积极创新其评审与信贷模式，与地方政府共同合作开展中小企业周转金业务，解决了中小企业搭桥资金融资难带来的多重困境。这项业务开办4年来，已为企业解决150多亿元到期贷款转贷。此外，该行还充分发挥其具有的“投、贷、债、租、证”综合金融服务优势，协调政府、开发区、投资机构等相关机构部门，设计出中小企业集合贷等多种创新模式，助力地方经济发展。

　　企业转型促使其需求多元化。光大银行将银行业务电商化，打造“阳光企业家”综合性金融服务平台，专门服务小微企业客户，为其提供集贷款、结算、理财于一体的综合金融服务。招商银行推出“生意一卡通”，将小微企业贷款与配套金融服务相结合，为小微企业经营者搭建起了一个全面、便捷的金融服务平台。

　　定制产品，灵活便捷接地气

　　浙江民营经济发达，个体、小微企业数量多，产业类型繁杂，区域特色明显，浙江银行业服务小微客户时，也在针对其不同需求，度身定制接地气的金融产品。

　　小微融资难，很大原因在于缺少抵押物。全国一半甲鱼产自余杭，虽然水产产业养殖利润高，但因养殖周期短，养殖户普遍缺乏抵押物。民生银行杭州分行因地制宜，为当地养殖户设计了互助基金等风险相对可控的弱担保授信方案。截至今年6月底，该行已对余杭水产养殖业商户发放互助合作基金贷款余额10950万元，开发小微客户130余户，在余杭水产业内形成了良好口碑。

　　浦发银行杭州分行根据客户的结算账户流量和留存金额为企业授信，并通过随借随还模式，提高了客户资金使用的灵活性和便捷性。农行文成县支行通过“合作社+农户”、“公司+农户”、“基地+农户”、“公务员+农户”等模式，解决了农村资金短缺、农民贷款难、农企抵押物不足等问题。

　　宁波银行杭州分行依据企业资金结算特点，挖掘客户潜在需求，转变其观念，以电子商业汇票取代了纸质的商业汇票，提高票据流通的速度，既让企业按期支付货款，又使上游供货商提前获得资金，提高了资金的周转率，并进一步加强两家企业的合作关系，促进产业链整体成长。

　　“小、频、急”是小微企业的融资需求特点。义乌一家塑胶企业急需300万元渡难关，兴业银行通过优化贷款流程，缩短审批时间，不仅解了客户的燃眉之急，更帮客户把握住稍纵即逝的商机，该行今年积极创新了信贷方式和还款方式，推出“无缝对接”合作贷款，切实降低中小企业的融资成本。

　　真情帮扶，服务客户细微处

　　扶微助小，不仅要做好金融产品的生产供应，更重要的是企业遭遇危难之际，能出手相助，雪中送炭。

　　工行兰溪支行在当地一家企业遭遇火灾后，不离不弃真情帮扶，用大爱谱写动人的银企和谐之歌。了解企业受灾状况后，工行帮助客户同当地政府、行业内其他金融机构协商，获得政策支持，并做好贷款展期事宜，制定重建方案。在企业灾后重建期间，工行积极关注重建进度，及时解决企业在重建中遇到的难题。银行的真情帮扶，使这家企业很快走上了正常发展的轨道。

　　民泰富阳支行努力打造值得客户信赖的客户经理团队。为方便客户，该行客户经理主动一趟一趟地往客户家中跑，为其提供延伸服务、保持日常联系、当好客户顾问，成为客户心目中“叫得应、请得动、帮得上忙”的金融顾问。

　　台州银行全行有超过80%的机构在乡镇，截至目前该行已在乡镇设立13家小微企业专营机构，在村居设立了有人值守自助银行。在当地百姓眼中，台州银行是全年无休的“劳模”，营业网点365天，早7点半到晚7点半，天天营业。此外，该行推出了42项减费让利措施，仅去年一年就为小微企业、“三农”客户节约各项费用2600余万元。

　　在创业自由度极高的市场经济条件下，从个体创业到企业王国的崛起，是一个密实相连的成长过程，浙江银行业与小微企业相携相伴，呵护小小幼苗长成参天大树。

　　浙江银行业与小微共成长

　　文/摄 自律

　　浙江是民营经济大省，点多面广的小微企业是浙江经济最具活力的创新源泉。然而，近年来受规模限制，融资渠道少，资金链较脆弱等因素影响，融资难融资贵，仍是横亘在小微企业发展路上的一大难题。

　　针对此现象，浙江银行业积极探索为小微企业提供金融服务的新模式，在业务流程、产品设计、服务理念等方面加以创新和突破，取得了显著成效。截至今年9月末，浙江(含宁波)金融机构小微企业贷款余额2.22万亿元，比年初增加2219亿元，增幅达11.1%；小微企业贷款户数达103万户，比年初新增7.4万户，增幅达7.7%；小微企业户均贷款余额约210万元，与年初基本持平。

　　建设银行员工走进小微企业服务。