蒋卫阳

　　相比那些有着数十年甚至上百年历史的传统银行，互联网金融如同不安分的“初生牛犊”，在吞噬着昔日传统金融领地的同时，更在观念上催生着创新。

　　金融是现代经济的核心。在过去相当长的时间里，传统商业银行作为资金中介，在保障国民经济血脉畅通、维护国家经济安全等方面，发挥了不可替代的重要作用。然而，缘于服务对象主要是大中型企业、基础设施建设等，目前国内不少商业银行从自身架构到服务观念，还不能适应各类小微企业及广大金融消费者迅速增长的需求。这客观上就为互联网企业跨界“搅局”提供了契机。

　　马云说，如果银行不改变，我们就改变银行。他从更大范围要来挑战银行服务这种不足。不是吗？相比银行销售理财产品往往设有认购“门槛”，支付宝推出的“余额宝”，用户只需将支付宝中的钱转入余额宝，便既能正常消费，又能进行基金理财。相关人士说，通过余额宝，每个人哪怕只有一块钱，都可以平等地享有闲散资金增值的权利。企业特别是小微企业，也在亲历着这种改变。以淘宝商家为例，只要有订单，商家就可申请贷款。

　　另一方面，相沿多年的金融监管思路，同样面临着与时俱进的转变。中国银监会副主席郭利根就曾指出，传统监管目标定位于维护金融体系稳定，更多关注金融行业发展与风险防范，偏重于维护金融市场秩序，对消费者权益保护关注相对不足。国际金融危机的惨痛教训充分显示，忽视消费者权益保护，必将使行业发展误入歧途，从而导致全社会付出巨大代价。

　　当然，相比以风险管理为本业的传统商业银行来说，互联网企业的金融“搅局”还待于增强风险意识和行业规范。不可否认的是，互联网金融迅速崛起的同时，也出现了一些不可忽视的问题。如按照基金法，公开披露基金信息不得有预测投资业绩、违规承诺收益或者承担损失等行为，而百度此前公开宣传“百发”理财产品8%的收益，显然违反了相关规定。再如，一些网贷公司不时传出倒闭或提现困难的消息，有的公司负责人甚至“跑路”了事……有识之士认为，金融行业毕竟是一个特殊行业，互联网金融也不能成为法外之地。互联网企业进入金融行业，也必须熟悉、遵守金融行业的游戏规则。

　　按照百度词条的释义，互联网金融是指传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。“开放、平等、协作、分享”，这是互联网金融致胜的法宝，也是给人们带来的最大启示。

　　我们相信，互联网金融如同阵阵新风，在吹皱金融业“一池春水”的同时,也让“传统银行如不改变，就是21世纪的恐龙”的说法难以成为现实；我们更相信，互联网金融在改善整个金融生态过程中，将起到划时代的作用。

　　搅局者，请走好！