通讯员 晓杨 记者 倪冰

　　为减少企业资金期限错配造成的续贷难，以及依靠民间融资临时周转向银行还旧借新的问题，嘉兴银监分局大力鼓励银行积极开展还款方式创新，努力探索小微企业贷款还款与续贷的无缝对接。目前嘉兴已有9家银行推出4大模式、10款还款方式创新产品，有效降低了小微企业融资成本，提升了小微企业金融服务水平。

　　贷款对冲法——新贷款出账与老贷款归还同步处理

　　嘉兴银行、禾城农商银行等推出“无还本续贷”业务，通过对小微企业发放贷款用于归还到期贷款，实现了信贷供应与企业生产周转的无缝对接。当企业周转性流动资金贷款快到期时，借款人在贷款到期日前五个工作日提出申请，银行按授信管理流程做好贷款“三查”、用信审批、担保方式审核和法律保全工作，确定是否核准。对申请核准的企业在贷款到期前进行系统预约，新贷款出账时系统会自动进行老贷款的归还处理，以保证任何时间点不会超额授信。

　　截至今年6月末，嘉兴有6家银行累计发放“无还本续贷”业务490笔，金额7.61亿元，为226家小微企业节约财务成本851万元。

　　案例：嘉兴晶控电子有限公司在嘉兴银行融资余额450万元，其中200万元贷款今年5月18日到期。但该企业近期货款回收较慢，自行筹措200万元资金有一定难度，故向嘉兴银行申请“无还本续贷”业务。嘉兴银行认为企业产品具有一定技术含量，经营前景及盈利状况良好，且担保方式得到有效落实，因而同意其办理“无还本续贷”业务。

　　期限延长法——针对暂时性资金缺口适度延长贷款期限

　　绍兴银行嘉兴分行通过“年审工厂”的方式，以小微企业信贷客户为原材料，以银行《年审制管理办法》为作业标准，通过名单管理、贷款年审、贷款延期三道工序，判断企业是否具备还贷和续借无缝对接的资质。入库小微企业只要通过银行年审和到期风险复查，就可以不筹措资金归还到期贷款，不重新办理续贷手续，即可实现贷款期限的自动延长。

　　案例：今年3月初，嘉兴市越龙家纺有限公司针对妇女节促销活动，不仅加大了广告投入，还增加备货量，流动资金非常紧张。但该公司有一笔300万元贷款将于3月18日到期，因而向绍兴银行申请“年审工厂”业务。在贷款年审通过后，越龙家纺直接办理续贷手续，避免到期高息掉头的窘境。目前，绍兴银行嘉兴分行“年审工厂”已入库小微企业30家，贷款金额7340万元。

　　额度周转法——专用授信额度定向提供周转服务

　　小微企业普遍存在授信额度用足的情况，若“整贷整还”、“先还后贷”，很容易引发到期还款压力沉重的问题。交通银行浙江省分行在嘉兴试点推出了中小微企业流动资金贷款“还款便利宝”产品。该产品仅面向“名单制”管理中的优质小微企业客户，通过在授信总额度中单独设置一块专用额度，当贷款企业在贷款到期日出现暂时流动性紧张时，便可动用此额度用于“借新还旧”，避免小微企业客户因转贷困难而影响正常生产经营。

　　案例：交行嘉兴分行于2012年12月向海盐鑫隆机械有限公司授信“还款便利宝”产品200万元。今年5月，鑫隆公司195万元贷款将到期，但因大量资金用于进货，且年中应收款余额正处于高位，整体流动资金比较紧张，还款资金来源落实有一定的困难，因而该企业向交行申请提用该产品。交行经实地调查，确认鑫隆公司由于资金临时周转困难而造成还款来源筹集压力，同意发放“还款便利宝”贷款195万元，用于到期贷款的正常续贷。

　　截至6月末，交行嘉兴分行已向4家小微企业授信“还款便利宝”额度1400万元，累计发放850万元。

　　基金周转法——协会会员缴纳基金用作贷款周转

　　桐乡农信联社与乌镇中小企业协会联手推出了“小微续贷通”贷款新产品，即以该协会会员共同缴纳的基金作为贷款周转金，根据贷款额度确定企业自筹比例的续贷。通过审核加入协会的中小企业要交纳10万至20万元不等的会费组成续贷基金，经协会理事会、桐乡农信联社认定符合续贷条件的，进入准入名单并报当地监管部门备案，实行动态管理。

　　协会在银行开立专户用于会员周转续贷，当会员企业符合续贷要求时，协会将资金从专户转入借款人账户归还到期贷款；银行续贷后，再将资金受托支付给协会专户。根据协会管理办法，凡是100万元以下的贷款额度，企业需自筹10%；100万元以上的，企业自筹20%，防止企业过分依赖协会而削弱自筹续贷的能力。

　　案例： 今年5月，桐乡市濮院机械有限公司用于购买农机具配件的750万元贷款到期后，通过自筹150万元、协会周转600万元，只支付了少量的手续费就解决了贷款周转的难题。截至6月末，该模式已为41户小微企业周转资金64次，周转贷款金额13292万元。