广受惠·深受惠·均受惠·长受惠

　　浙江农信梦：让全省人民都享有基础金融服务

　　编者按

　　7月3日，省政府新闻办召开浙江农信普惠金融工程新闻发布会。今后3年，通过创业普惠、便捷普惠、阳光普惠，构建“基础金融不出村、综合金融不出镇”的服务体系，努力让每一位浙江人都享有基础金融服务的权利，让每一位浙江人都享有参与经济社会发展的机会，使我省城乡金融服务均等化程度走在全国前列。

　　有梦想才有目标，有希冀才会奋斗。梦想，是生机与活力的源泉。中国梦，包含着每个人的梦。要让每个人拥有追梦、圆梦的广阔空间，最根本的就是维护社会公平正义，实现权利公平、规则公平，保证每个人平等参与、平等发展。

　　浙江农信的梦，就是要构建“基础金融不出村、综合金融不出镇”的服务体系，打通农村金融服务最后“一公里”，让普惠金融的阳光，普照浙江大地，惠及5000多万城乡百姓；努力让每一位浙江人都享有基础金融服务的权利，让每一位浙江人都享有参与经济社会发展的机会，使我省城乡金融服务均等化程度走在全国前列。

　　“普惠金融”，因联合国在宣传2005小额信贷年时提出这个概念而广为人知。党的十八大指出，要全面推动城乡发展一体化，让广大农民平等参与现代化进程、共同分享现代化成果，总体实现基本公共服务均等化。近年来，我省金融服务均等化工作取得长足进展，但仍存在一些问题和不足，需要我们重视并为之作出不懈努力。实施普惠金融，就是破解这些问题的一把金钥匙，对于促进城乡基本公共服务均等化，推动城乡统筹发展具有重要意义，是一件大事；由于其涉及面广、影响面大、需要投入大量的资源，也是一件难事；如果真正把这件事做好了，则于国于民都是一件幸事。“三件事”交织在一起，使得普惠金融越来越成为金融业普遍关注的热点和难点，日益受到金融机构的重视，积极尝试、试图攻克。

　　浙江农信为农而生、因农而兴，已在之江大地上耕耘了60多年。作为农村金融的主力军和浙江地方金融的重要组成部分，在践行普惠金融理念上身体力行、先行一步，积累了丰富的支农支小经验，建立了领先的客户基础和网络渠道优势，为深入推进普惠金融工作奠定了坚实基础。特别是近年来，浙江农信在省委、省政府的正确领导下，进入了历史发展的最好时期，饮水思源、回报社会，是浙江农信应有之义，也是广大员工心之所向。同时，浙江农信省县两级、统分结合的体制架构，以及与“三农”和小微企业紧密相连的产权结构，与实施普惠金融高度契合。

　　今天，浙江农信站在新起点上，进一步提出打造“浙江农信普惠金融工程”，致力于让有理想、想创业的人能创业、创成业，圆创业之梦；满足交通不便的农村海岛老百姓存、取、汇等基础金融服务需求，让他们享得起服务、获得到便利；推动金融服务透明化和诚信价值化，让百姓肯守信、愿守信，形成和谐共赢的文化与机制。浙江农信普惠金融工程的实施，必将为促进城乡居民共同富裕、建设“两富”现代化浙江，写下浓墨重彩的一笔。

　　广受惠

　　服务最广大的浙江百姓

　　普惠金融的第一要义，在于为全体老百姓提供基础性的金融服务。这也是浙江农信最有意愿，也最有能力做的。在广大农村，老百姓需求最迫切的，并不是投资、理财这些“高附加值”，对银行来说也是“高利润”的金融服务，而恰恰是“存、取、汇”这些基础性的金融服务。为满足这些需求，浙江农信投入了大量的人力物力财力资源，持之以恒，无怨无悔地做了大量实实在在的工作。

　　目前，浙江农信已成为全省服务范围最广、服务客户最多、服务特色最鲜明的金融机构。为全省4700万百姓提供基础性的金融服务；以免年费、免手续费等诸多优惠，让2500万张丰收卡承载着老百姓存取款、消费、结算、缴费等生产生活之需；发动万名员工走访了近1000万农户和小微企业，主动将金融服务送上门……一组组跳跃的数字，是浙江农信实施普惠金融，服务最广大老百姓的真实写照。

　　当然，城乡要一体化发展，百姓要创业增收致富，浙江农信的普惠金融还有一项重要使命，就是帮助有创业意愿的人解决“贷款难”，实现自身“造血”、自我发展。到目前，浙江农信共向全省190多万百姓和小微企业发放贷款7903亿元，承担了全省1/2的农户贷款和1/5的小微企业贷款，成为名符其实的农村金融主力军。

　　特别是2008年以来，浙江农信全国首创“一次授信、循环使用”的丰收小额贷款卡和丰收创业卡，已发放150多万张，为大批创业初期的百姓和小微企业解决了资金难题。针对农村青年、妇女、大学生村官等群体，提供贴息创业贷款，让许许多多的知识青年成为农民的创业带头人。如桐庐的程立娟，依靠农合行的10万元巾帼创业贷款开办了甲鱼养殖场，年销售额近200万元。在桐庐，还有1200多位和她一样的创业妇女得到了农合行的创业贷款支持，撑起了创业致富的“半边天”。

　　浙江农信还创新推出林权、海域使用权、农信股权反担保等数十种抵质押贷款，让沉睡的资源变成流动的资本，有效破解农民和小微企业缺乏有效担保的“老大难”问题。如绍兴瑞丰农商行，积极对接绍兴县印染行业集聚升级，率先推出排污权抵押贷款。绍兴英吉利印染有限公司就以2975吨排污权抵押，获得该行贷款1190万元。慈溪农合行则突破以抵押为主的传统担保方式，创新推出链条保、扇形保等新型担保贷款，深受好评。

　　深受惠

　　打造便利快捷的服务体系

　　浙江农信的服务体系，可用“勤、全、快”3字来概括。并且在多年的实践中，持之以恒，探索提高。

　　“勤”，让农信金融服务无微不至。如果说老一辈浙江农信人，早上一头露水、中午一身汗水、晚上一脚泥水，背着挎包、拿着煤油灯上山下乡、走村入户，是交通条件所限，那当代的浙江农信人，则将其作为一种不朽的精神传承下来，发扬光大。

　　自2009年起，浙江农信连续5年开展“走千家、访万户、共成长”活动，累计走访农户833.04万户、企业40.79万户，建立农户档案565.67万户、企业档案17.03万户。同时，充分利用走访中掌握的信用信息和金融服务需求，努力将农村信用工程建设与千家万户对接，目前已评定信用户540万户、信用村（社区）1.56万个、信用乡（镇、街道）310个；优先满足信用户的贷款需求，贷款支持信用户119.97万户、余额1697.82亿元，其中发放农户信用贷款37.2万户、余额64.27亿元。如安吉农信联社实施“诚信彩虹”工程，农户凭录有信用信息的“彩虹卡”就能获得贷款，办理时间最快15分钟，已累计向6万多农户发放贷款60多亿元。禾城农商行对家庭农场也实行信用评级，予以贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化，帮助辖区97户家庭农场圆了“创业梦”。

　　信用工程建设营造了重视信用、创造信用和开发信用的良好农村金融生态环境，不仅农户得实惠，银行本身也受益匪浅。如庆元农信联社开展信用村等级评定，一些欠款多年的“老赖”看到信用带来的好处，主动归还了贷款，该联社资产质量得到显著提升。余杭农合行和衢江农信联社开展“阳光信贷”，对贷款授信实行群众公议、流程公开、信息公示，有效提高了服务效率，也促进了自身行风作风的改进。

　　“全”，让农信金融服务无处不在。浙江农信4200多个机构网点，遍布全省城乡，无论东西南北，无论偏远的山区、海岛，都有浙江农信的网点在守望。即使在浙江最东边、远离大陆的东极岛上，也有普陀农合行的营业网点。作为岛上唯一的金融机构，他们坚持365天营业，提供基础的存取款等服务。如果没有这个网点，岛民就得坐3个小时的船，到沈家门去取钱、存钱。浙江农信近5万名员工、3万多名支农联络员，扎根基层，成为传递金融服务的使者。如宁海县永和村的王永安，在农信联社金融指导员帮助下得到资金和技术支持，开始了太阳花种植，并带动其他农户成立了太阳花种植专业合作社，种植面积达200余亩，成为乡里的致富新产业。

　　那么没有网点的地方怎么享受金融服务？浙江农信也给出了答案——做农村金融的毛细血管网络。探索建立“错时+延时”、“人工+自助”的金融便利店，推进农信服务点进驻村级便民服务中心。至今，布设ATM机6295台、助农终端601台、POS机95792台，其中助农POS机1万多台，将基础金融服务的触角，延伸到乡村、社区，打通农信金融服务的最后“一公里”。这对当地的人们来说，是最实实在在的实惠！如杭州联合银行和临海农商行，分别设立了“金融便利店”，提供存取款、理财产品购买、贷款咨询和受理，以及各项签约业务等一条龙服务，突破了传统网点服务在时间和空间上的限制。

　　“快”，让农信金融服务跨越时空。建成全省农信社统一的网上银行、手机银行、电话银行等电子银行服务体系。客户轻点鼠标或是运用手机、电话，就可享受7×24小时全天候不间断的金融服务，网上转账、理财、购物、缴费等功能应有尽有。针对用户终端趋向移动化的特点，又探索开办了手机支付业务。目前，电子银行已在浙江农信和120万浙江百姓之间架起了金融服务的快速通道。

　　均受惠

　　让金融阳光普照弱势群体

　　城乡发展一体化的大趋势下，要求城乡要素平等交换和公共资源均衡配置，而金融资源是关系国计民生、具有再分配功能的重要公共资源，更加需要均衡配置。浙江农信重视并致力于金融资源的合理配置，特别关注低收入群众等传统金融覆盖不到位的弱势群体，通过扶贫让利、免费代理、填补金融空白等措施，让他们均等享受金融服务的权利。

　　——让弱势群体均有发展机会。在众多银行追逐“黄金客户”“VIP客户”的竞争中，浙江农信仍一直在做弱势群体的金融扶持者。为解决贫困地区百姓创业资金匮乏难题，让当地百姓真正富起来，浙江农信近年来发放了5.6万户、18.92亿元的扶贫小额贷款；为不让学生因贫困而辍学，发放了1.44亿元的生源地助学贷款；为能让百姓以更低的成本享受金融服务，加大贷款利率优惠力度，仅2012年就减息让利16亿元。如省农信联社与兰溪6个贫困村结对帮扶，捐赠150万元扶贫资金，指导兰溪农合行发放3200万元扶贫贷款。还牵线搭桥帮助村里成立了水果专业合作社，出资请来农技专家指导，真正授之以渔，增强了贫困村自我造血的能力。

　　同时，浙江农信主动减免银行卡等16项服务费用，仅去年就免收费用5亿元，切实降低了农信金融服务“均受惠”的门槛，真正让老百姓“进得了银行”，“享受得起服务”。浙江农信还积极参与社会公益慈善事业，把农信爱心传递给更多需要帮助的人。出资1亿元成立“浙江农信慈善基金”，出资赞助全国第八届残疾人运动会。2012年对社会捐赠达1.5亿元。

　　——让政策关怀均能传递到位。为能让党和政府支持“三农”发展的各项资金补贴政策落实到位，浙江农信充分发挥网点渠道和人员优势，积极开展惠农资金的免费代理工作。不因代理业务金额小而不做，金额最小的仅有14.8元；不因代理业务范围广而不做，覆盖全省1500万百姓；不因代理业务品种繁而不做，涉及居民最低生活保障、油菜补贴、库区移民补贴、种粮直补等45项政府性惠农资金。看似简单轻松的“3个做”，农信人不知要花多少时间与精力，无不体现着浙江农信人的为民心，展现着浙江农信人的惠民精神。它换来的是，真正实现让每一笔政策资金项目均能及时落实到位，让百姓及时感受到党和政府的政策关怀。如在温州瓯海，88岁的潘宝英老人以前为了领取每月130元的养老保险金，要到十几公里外的镇上取钱，坐公交车来回两个多小时。自从瓯海农合行在村里布放了助农终端，她只要走上几分钟就能取到钱了。助农终端能办理查询、转账、小额存取款，满足百姓日常所需，特别是方便了农村老人领取养老保险金。

　　——让金融服务均无空白地带。国家领导人指出：“人民对美好生活的向往，就是我们的奋斗目标。”人民享受基本的金融服务，是美好生活的重要组成内容。2008年以来，浙江农信以受命饮冰的事业心，无为难寐的责任感，担起了填补我省金融服务空白区的重任。通过资金投入、人员配备、科技支撑等多种举措，于2010年率先完成84家金融机构空白乡镇网点建设任务，占全省总数的53%。偏远山区海岛的老百姓，也能像城里人一样方便取钱、安全存钱、快捷汇钱了。

　　长受惠

　　浙江农信普惠金融在路上

　　普惠金融造福百姓之路没有终点，浙江农信探索前行的脚步日趋稳健。

　　如何把开展已久的普惠金融工作，升华到系统性、持续性、民生性工程的高度，有效对接“四化同步”发展，促进城乡金融服务均等化，更好地服务于“三农”、小微企业和实体经济发展——这个时代的命题，成为摆在浙江农信面前新的课题。

　　锐意进取的浙江农信人，当仁不让，果断担当。如今，在党的十八大春风吹拂下，在省领导的重视关心下，在广大老百姓的期盼中，在浙江农信探索实践的基础上，浙江农信普惠金融工程顺时降生，发展蓝图业已璨然绘就。浙江农信的普惠金融，就是要做到基础金融不出村，综合金融不出镇，让每一位浙江人都享有基础金融服务的权利，都享有参与经济社会发展的机会。

　　未来3年，浙江农信将围绕“创业普惠、便捷普惠和阳光普惠”三大目标，开展“网络覆盖、基础强化、扶贫帮困、感恩回馈和创新升级”五大行动。到2015年末，小额信用贷款、农户贷款和小微企业贷款分别达到200亿元、3500亿元和3900亿元，惠及客户30万户、160万户和9万户；投入15亿元，改善农村金融服务基础建设，建立农信便民服务点2.4万个，继续免收16项费用，让利于民15亿元；投入扶贫贷款30亿元，支持低收入群众脱贫致富。

　　浙江农信普惠金融工程得到了省委、省政府领导的充分肯定与高度重视。省政府主要领导和分管领导多次批示并亲自组织指导推动，更加坚定了浙江农信做好普惠金融工作的决心。

　　普惠金融工程是一项民生工程，意义深远，责任重大。她是所有拥有社会责任感的金融机构为之不懈奋斗的共同目标，是中国梦的重要组成部分。普惠金融工程是一项系统工程，涉及面广，情况繁杂，需要全社会特别是金融同行的共同推动和担纲。普惠金融工程也是一项长期的工程，使命光荣，任务艰巨。众所周知，普惠金融是世界性的难题，这项工作面临的困难与挑战，及至挫折与责难不言而喻，需要全社会的理解、支持和鼓励。同样，浙江农信在普惠金融之路上也不可能一蹴而就，一帆风顺，需要社会各界多提合理化建议和关爱，使浙江农信能把好事做得更好。普惠金融路上，你我同行，注定热火朝天，越干越起劲。

　　事业神圣而崇高，道路越走越宽广。浙江农信期盼并祝愿，通过全社会的共同努力，让普惠金融之花早日开遍浙江大地，让金融阳光洒向蓝天下每一位勤劳的人们，让每一位浙江人的生活更加美好！

创业普惠

便捷普惠

阳光普惠

——普惠金融工程解读

　　创业普惠

　　为创业者提供信用，不断培育壮大创业者队伍，进一步激活浙江人勇立潮头的创业热情。以“丰收小额贷款卡”和“丰收创业卡”为载体，推行农户贷款“一站式”、小微企业贷款“工厂式”、产业贷款“链条式”的“三式”服务模式，大力推进小额信用贷款。支持农民创业，扶持小微企业成长，实现“普惠产品大众化”，努力做到符合条件客户100%得到金融支持。

　　便捷普惠

　　实施“丰收三网”战略，实现机构网、电子网和人员网的“普惠服务网格化”，全面打通我省农村金融服务最后“一公里”。以“丰收村村通”工程为基础，构建多层次、多渠道、广覆盖的服务网络，积极全面开展乡镇财政国库集中支付、社保卡、公务卡、农村养老保险、医疗保险、种粮直补等财政业务代理和政府惠民资金代理收发，让广大城乡居民不出村、不出社区，就能得到金融服务，能及时享受到党和政府的温暖。

　　阳光普惠

　　充分挖掘信用资源，体现信用价值，营造信用环境，实现“普惠信用价值化”。推进“丰收信用工程”，完善省、市、县三级信用体系，开展“银村、银农、银商、银企”共建，实现“整体授信、整体批发”。全面公开贷款种类、条件、价格、流程、政策等，实行阳光信贷。大力开展金融知识教育宣传，实现“金融知识普及化”。坚持合理收费，做好扶贫帮困，继续实施减费让利，让广大群众切实享受到“普惠红利”。