杨军雄

　　“如果没有房子、车子或者单位收入证明，我们也很难凭信用从银行贷到款，更不要说能贷十万、八万了。”一位在杭州某国企工作的朋友说。不过貌似城里都很难推开的信用贷款方式，在浙江农村切切实实地推广开来了。对于许多农民来说，到当地信用社、商业银行贷款，三五万元，甚至十来万元的可以贷到。从一组数据可以看出信用贷款在农村的覆盖情况，2012年末全省信用农户已突破500万，达到531万户，占农户总数的47.79%。

　　信用贷款为什么能在农村顺利推开？笔者认为这与农村普遍缺乏可供抵押的资产直接相关。正所谓成也萧何败亦萧何，农民不像城里人有房有车等抵押物，未来的收入流情况也不明朗，造成了贷款难；但是其对资金的渴求，也促使了一些小型金融机构勇于创新，尝试纯信用贷款。

　　浙江一些小型金融机构实践，颠覆了人们对农村、农民诚信环境的固有判断，也给出一个重要启示：诚信是要靠培育出来的。关键是，银行要俯下身去，接地气，掌握农户的信用、经营能力、甚至人品等情况，赋予农民获得信用贷款机会。

　　其实细究下去，会发现信用在农村是有根基的。曾有银行客户经理说过，东挪西凑、拆东墙补西墙的人情借款，仍是大小农业主体的首要融资方式。而人情借款的实质就是信用贷款。龙游一位专业合作社负责人告诉笔者，金融机构对当地农民近年来信用记录调查发现，涉农贷款不良率要比工商企业小很多。

　　诚信还可以慢慢地养大。随着规模化、集约化、机械化等为特征的现代农业发展，小额贷款已经难以满足农民需要。一些金融机构尝试推出大额信用贷款。德清农商银行的农民凭“人品”贷款，免担保贷款额度已经可以达到50万元，如果是小微企业主则可凭适当抵押或担保申请到最大额度为500万元的贷款；武义农合行的“新型丰收小额贷” 按资信评定等级授予贷款证，并随着信用提高，授信额度也会水涨船高。

　　一套好的诚信培育制度，作用是显而易见的。德清农商行已根据道德积分评定，实现信用贷款发放100多户，共计11998万元。有1200余农户获得了武义农合行的贷款资金扶持，信用贷款还延伸到专业合作社等新型主体，而且两家银行都没因此出现呆坏账。

　　诚信的含金量提高了，农民会更加珍惜。提起自己有资格从银行贷款，农民朋友一脸荣耀同时，心里充满感激：“和亲朋好友借款是人情借贷，找人担保也是人情借贷，人情总没有制度稳，凭信用就能贷款，其实就是我们的资本。”

　　当然，仅凭诚信，难以将授信额度无限制扩大。它可以成为改善农村金融环境的药引子，再结合担保体系建设，农户从银行获得贷款的通道将更加宽敞。