见习记者 冯巧婕

　　市委报道组 项寅东 张闯

　　近日，瑞安市塘下镇新坊村的陈成华拿到了浙商银行温州塘下支行一笔30万元的贷款。与以往不同，此次他没有用任何抵押物，而是在一个保证人担保下，从贷款申请到钱款到账，只用了2天。

　　陈成华尝试的，是浙商银行推出的涉农小微企业和个体工商户贷款的新业务：村民担保一日贷。银行聘任当地有声望和权威的村支书、村长等人为村金融顾问，共同全面了解村里潜在借款人情况，统一考察后建立村民预授信名录，名录中的潜在借款者可以进入贷款的“绿色通道”，从申请贷款到银行审核再到最后收款，一般2天，最晚3天。

　　温州银监分局数据显示，从2011年到今年2月末， 该模式已共计为瓯海三垟街道黄屿村、瑞安牛伏岭村及乐清南山村等地村民发放贷款374笔，贷款金额1.74亿元。

　　银村合作源于贷款难

　　在新坊村支部书记陈国银的桌子上，有一摞厚厚的银行贷款推介，他看了下摇摇头说：“这些银行对其抵押物和担保人的要求过高，与农村发展实际不符合。”他解释，很多银行都要求用房产证作抵押，而很多村民房屋都没有房产证，此外，村民实际占用但过户到子女名下的房产也不能抵押。

　　“银行对保证人的要求更为苛刻，”他说，通常银行要求必须有2个保证人担保，每个保证人有两套房产，公务员要求科级以上干部等。

　　据陈国银介绍，该村有460多家汽摩配企业，一年产值有10多亿元，但村里70%以上都是个体工商户和小微企业，这些企业很难提供出完整的财务报表，贷款难问题突出。

　　陈成华就曾尝过这种苦头。起先，他因从银行贷不到周转资金而被迫选择民间借贷方式。现在，有了“村民担保一日贷”，他只要拿上户口本、身份证、结婚证和经营证明去银行登记，面谈之后两天就拿到钱了。

　　浙商银行温州塘下支行的客户经理卓晓慧介绍，银村合作是这种新模式的一大特色。像新坊村，村支书陈国银作为银行聘用的金融顾问，需要帮助了解村民的经营、信用和资产状况，并及时告知银行借款人出现的重大变故和村里重要事项。

　　目前尚无坏账

　　村金融顾问的作用举足轻重。卓晓慧向记者展示了金融顾问填写的摸底表，上面记录有潜在借款人的资产总额、经营项目、建议预授信金额、建议贷款期限等类目。“金融顾问起到咨询建议作用，并负责收集整理该村信息。”她说，对于推荐的潜在借款人，客户经理和银行审查人员要对其资金用途、人品和经营产业等进行实地调查。

　　“如果保证人也在名录中，对保证人担保能力的审查也就省去了，可最大程度提高放贷效率。如果保证人不在名录，银行还需让保证人提供证明，再由银行进行实地考察评估，保证人和借款人都需是同村人，经营实体必须可见。”

　　“我们看中的是保证人的保证能力，村民和银行之间建立长期的信任关系，便于银行批量开发客户。”卓晓慧解释，企业的账目往来、购销合同、经营收入等内容都是保证人的实力证明，保证人无需用资产抵押。她强调，村集体财产不能当做保证实力证明，同时杜绝村民互保。

　　“这个模式重点是把考察工作提前，让借款人急用钱时能最快获得周转资金，贷款基于信用，而不是抵押物。”浙商银行温州塘下支行行长彭进达说，为此，银行在筛选村子和建立名录方面花了大量精力，他自己就花了一个多月调研塘下镇各村的集体经济、村民民风和领导班子等相关状况，在最后选定的4个村子中，还有一个村因村两委不团结而被镇纪委否定。“村民自办企业多的村子是银行优先考虑的。”他说。

　　浙商银行温州分行的小企业信贷中心副总经理叶毅介绍，在风险把控方面，相关村子必须经过一到两年的前期考察，银行要对该村经济情况等有充分了解。

　　叶毅说，目前在温州该业务还没有一笔坏账产生，一是因为银行对村子、潜在借款人和担保人的考察很严格；二是此业务都是30万元到50万元的小额贷款，一般用于企业应收账款要付账等短期急用资金周转，就算到期周转不开，企业主也会向亲戚、朋友借款，对温州人来说，筹这笔款项并不难；三是温州人比较好面子，如果赖账，自己在村里信誉下降，影响以后产业发展。

　　新模式仍需完善

　　涉农贷款用担保而非抵押的方式能走多远？

　　叶毅认为，首先要看村民的接受度。当地有些村民认为找保证人要求人办事，欠人人情，而且请别人担保有可能被同村人认为是企业经营不好。

　　其次，这种模式虽能在后期村民急需用钱时提供切实的便利，但前期调查耗费银行大量的精力和成本。贷款的用途也是一个潜在风险，银行很难掌控借款人会否挪用资金，投于主业之外。

　　温州大学商学院院长张一力认为，银行面向小微企业、面向基层的贷款方向是正确的，这种模式的贷款基于信用，体现出温州信用体系正在慢慢重新建立。

　　“要降低风险，必须解决信息不对称的问题，范围越小信息对称性越好。”张一力说，新模式可以缩小贷款范围和金额，根据不同地区的实际情况作出判断。可以村中的组为单位，或者以农村合作社或者专业合作社为调查单位，把大的村范围划分成几块，既减少银行工作量，又提高信息的透明度。

　　他还建议建立村担保基金，让入伙村民自愿缴纳风险准备金，呈现村民风险共担的模式，这样能降低银行风险，也加快村民借款速度。