杨敏 严国琴

　　融资难,一直困扰着小微企业的成长。作为一家大型国有商业银行,如何让银行信贷资金与小微企业融资需求有效对接，多年来，建行浙江省分行将目光锁定浙江成长性好的小微企业，积极创新产品和服务，简化审批流程，及时为小微企业“输血”，呵护小微企业茁壮成长。截至今年一季度末，全省建行小微企业贷款余额达967.4亿元，支持的小微企业户数为11530户，今年一季度已累计发放小微企业贷款252亿元。

　　困难中伸援手　　　　 大银行敞门小微企业

　　对绍兴的中小企业来说，2012年所承受的生存压力是巨大的，多数企业只能谨慎行事，控制生产，控制规模，以免造成更大的损失。绍兴飞腾机械却没有受到影响，而且收到了翻倍的订单。这与建行绍兴分行及时给予的2000万元贷款支持有着直接的关系。

　　绍兴飞腾机械有限公司是一家专业生产不锈钢精铸件和机械零部件的企业，起步之初，企业的自有资金都投入到基础设施建设和引进生产设备上，日常流动资金经常出现缺口。“有一阵子，我们是又缺钱又缺人，完不成订单甚至已经开始影响到企业的声誉。”企业负责人说，“幸好建行给我们送来了及时雨。”

　　原来，2010年，建行绍兴分行通过原有客户了解到飞腾机械的情况，通过实地调研，认为其符合该行“成长之路”产品的贷款要求，给予飞腾机械2000万元的贷款。“我原来以为国有大银行门槛高，贷款都给大企业，我们这些小企业是挨不上的。直到2000万元贷款下来，企业转型升级和技改项目一下子就有了着落。”企业负责人说。

　　多年来，建行省分行不但帮助大量像飞腾机械这样的小微企业走出了困境，更在去年9月省政府出台“个转企”政策之时积极响应，为“个转企”小微企业提供相关的金融产品和服务，全力助推“个转企”。创建于1898年的杭州潘永泰棉花店列入第一批“个转企”名单。建行省分行营业部相关负责人上门介绍建行支持小微企业政策及相关产品，并给予10万元信用贷款。潘永泰棉花店成为建行在杭州地区支持的首个“个转企”小微企业。

　　据悉，建行省分行计划5年内对小微企业授信300亿元，“个转企”企业也列入优质客户资源库，可获特别金融支持。

　　产品不断丰富　　　　满足个性化融资需求

　　瑞安市某保健鞋垫厂是一家个体工商户，主要从事鞋垫制造和销售业务，但因规模较小和无法提供有效的抵质押物，日常资金缺口一般都采用自筹和民间借贷的方式解决，从来没有想过能向银行申请小额贷款，与银行唯一的接触就是通过账户做一些资金结算业务。日前，就是这些结算业务的沉淀，该厂成为银行的信贷客户，获得了建行温州分行10万元的纯信用贷款。这种纯信用贷款就是建行最新推出的又一款小微企业专属信用贷款——善融贷。

　　建行依据小微企业交易结算量及结算账户活跃程度，对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业，发放用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款。“善融贷”产品设计具有以下特点：纯信用，随借随还，循环使用，而且手续简便，结算能产生信用，结算也能积累信用，非常贴近小企业客户的需求。该产品自推出以来，受到了众多小企业主的青睐，截至3月底，已有494家小微企业获得建行信用贷款35729万元。

　　据悉，“善融贷”业务其实是建行的成熟产品“信用贷”系列下的一款子业务品种。

　　近年来，为满足小微企业客户融资需求，提升小微企业金融服务能力，建行创建了“小微企业贷款直通车”品牌以丰富小企业信贷产品体系，包括“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四大产品体系。在此基础上，不断创新面向小企业客户群体的快捷、方便、标准操作的零售化产品，全面覆盖各类小企业客户的不同融资需求。

　　其中，“成长之路”是小企业业务的总品牌，针对的是较为成熟的小企业，为其提供全面的融资支持，而“速贷通”则是针对初创期的小企业研发，是小企业业务的拳头产品。小企业专属信贷产品“小额贷”，主要是为了快速满足小企业、个体工商户和自然人生产经营周转中的融资需求，只要借款人能够提供建行认可的质押财产，就可向该行申请最高额度为1000万元的信贷资金。“信用贷”是建行专门为小微企业开发的一款信用类贷款产品，该产品不需要抵质押和担保，也不用对小微企业进行评级授信，而是采用评分卡方式对企业主及企业的还款能力、经营状况和账户行为等进行综合评价，并据此为小微企业提供相应额度的贷款，业务办理也更加简便快捷。

　　开设“信贷工厂”　　　 审批流程更快捷

　　为更好地适应小微企业融资需求“短、频、快”的特点，提升小企业业务的运作效率，近年来建行省分行大力改造审批流程，成功植入“信贷工厂”这一小企业信贷模式。该模式将客户营销和信贷业务办理相分离，实行中后台集中处理、“流水线”作业，建立评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，在有效控制操作风险和道德风险的前提下，减少流转环节，在降低成本的基础上提升服务质量。

　　据了解，自从“信贷工厂”模式推行以来，建行乐清支行小企业业务完成评价时间从原来的两天一笔，提高到了每天1.34笔；衢州分行平均每笔信贷业务从申报到发放比原来缩短3-5个工作日；温岭支行小企业评级审批时间由原来的5天减少为1天，服务效率显著提高，服务能力大为提升。