信用卡给我们带来了消费方便，却也可能带来麻烦，例如利息和滞纳金。今年七月，陕西王某四年前透支11万未还，结果，本金及因此产生的利息、滞纳金等高达44万元，他也因此被刑事拘留。

　　11万如何变成44万

　　今年七月，陕西省西安市户县居民王某因涉嫌恶意透支，高达40余万元，被警方刑事拘留。根据银行的消费记录，截止2012年8月，王某分别拖欠民生、中信、工商、招商、交通五家银行共计44万余元。

　　令人吃惊的是，王某实际刷卡消费和取现的只有11.5万元，其余都是因4年逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用！

　　王某觉得很冤枉。他告诉记者，按照推销员当初介绍的年息万分之五计算，4年下来，自己顶多欠银行利息5000元。民生银行业务人员告诉记者，信用卡利息并非一年万分之五，而是按日计算。按照王某理解，信用卡有免息期，只要在一定日期内还上欠款，就不会收利息。银行人员介绍，如果持卡人到期未能全部还款的，就不能享受免息，需向银行支付一笔透支利息。

　　利息滞纳金花头多

　　据民生银行信用卡中心业务员的说法，假如持卡人9月1日刷卡消费了10000元，9月5日为账单日，9月25日最后还款日之前，持卡人全额还上10000元欠款，就不会产生利息。如果持卡人25日到期即使差1元未还，也要按10000元计算利息。从9月1日到还款日9月25日为止共计24天，利息需要120元。1元欠款也要计息，从9月25日开始到下月账单日10月5日，共计11天，得出利息0.0055元。循环利息相加，得出120.0055元。

　　滞纳金算法，也出乎王某意料。到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。

　　以前例计算，持卡人9月1日消费10000元，最低还款部分为1000元。如果9月25日到期，持卡人仅还了900元，离最低还款额还差100元，那么10月5日的账单上，除产生循环利息170.05元之外，还会产生5元滞纳金。11月5日的账单上产生的滞纳金就会变成54.25元。

　　银行收费显失公平

　　中国人民大学法学院教授刘俊海表示：消费者有义务就自己迟延还本付息的部分承担相应的违约责任，而不应当基于整个消费额度。因为涉及到还款的部分，消费者没有给银行造成损失。

　　对于日息万分之五的标准，专家也认为定得明显偏高。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇介绍，按照我国2012年7月6日起执行的存款基准利率标准，1年期整存整取利率为3%，1至3年贷款利率为6.15%。而信用卡按照每日万分之五的利息计算，1年期利率高达18%，是存款利率的6倍，贷款利率的近3倍。

　　法律专家认为，滞纳金属于违约金的一种，有督促持卡人按时足额还款的作用。然而，如果收取的滞纳金超过本金，就明显违反了民法通则中的公平原则和诚实信用原则。刘俊海表示，滞纳金条款写进了发卡合同，但是它是由银行单方起草，既然内容显失公平，就成为霸王条款。

　　法律专家认为，银行应该采取更加合理的滞纳金收费形式以及标准。扬州大学法学院副教授陈承堂介绍，在美国，美联储规定发卡机构除特殊情况外不得收取超过25美元的滞纳罚款，在6个月内第二次缴纳的罚款不得超过35美元。更为重要的是银行罚款不得超过持卡人拖欠金额。

　　（据央视《每周质量报告》）