抱团融资　合作发展

　　中国民生银行首推

　　“中小微企业融资服务合作社”模式

　　为进一步推动我省中小微企业融资创新，有效规避互保联保造成的担保链弊端，帮助我省中小微企业渡过难关，面向全省中小微企业，浙江省中小企业局、中国民生银行杭州分行、浙江省投融资协会联手力推实施“诺亚方舟——中小微企业抱团融资555计划”，计划用1年至2年时间，在全省成立500家左右中小微企业融资服务合作社，为50000家以上中小微企业解决不少于500亿元的融资需求。

量变：

融资服务合作社已达142家

　　9月27日，中国民生银行杭州莫干山支行在中国竹产业之乡——安吉孝丰镇召开合作社筹建推动大会，会议邀请了孝丰地区50余家中小微企业参加，详细介绍了中小微企业融资服务合作社的经营理念，重点介绍互助合作基金，取得与会嘉宾的浓厚兴趣。目前已有近70户企业递交了融资需求。该行拟通过组建互助合作基金的模式，给安吉孝丰区域中小微企业授信额度1亿元，全力支持当地经济发展。

　　据了解，中小微企业融资服务合作社由50家以上会员企业组成。符合贷款条件的每家会员企业通过交纳一定比例的保证金，共同组成“互助成长基金”。民生银行按照每户企业贷款风险保证金扩大10倍左右进行融资授信，会员企业数越多，保证金比例就越低。每家会员企业以交纳保证金为限承担有限责任（即使其他会员企业全部出现风险，也不追偿），可有效避免企业互保链风险。会员企业交纳的保证金可作为贷款到期的转贷资金，在企业退出合作社时可同步退还。

　　“我行组建融资服务合作社，得到了省中小企业局、省投融资协会、地方政府和经济主管部门的积极推动和大力支持。”中国民生银行杭州分行小微金融部负责人告诉笔者，以合作社为服务平台，把中小微企业客户凝聚起来，互惠互利、合作共赢。截至9月末，中国民生银行已在全省成立142家中小微企业融资服务合作社，涵盖商圈和专业市场、地方块状经济、农业、物流行业等领域。

质变：有效规避企业互保链风险

　　今年以来，我省中小微企业融资难、融资贵等问题进一步显现，特别是企业互保联保产生的担保链危机四起，成为当前影响我省中小企业平稳健康发展的主要障碍。特别是近几个月来，浙江各地由于个别龙头企业出现经营问题或“老板跑路”问题之后，银行纷纷要求其互保企业偿还贷款，从而引起了多米诺骨牌效应，一环扣一环，众多企业由于互相担保而陷入了前所未有的信贷危机。可喜的是，中国民生银行首创的合作社模式，可以有效规避企业互保链风险，让中小微企业避免“突然死亡”的危险。

　　据悉，中小微企业融资服务合作社具有鲜明的特色：首先在准入条件上充分体现低门槛。凡是具备完整的工商登记、正常合法经营2年以上、信用良好的企业或个体工商户，在免费成为浙江省投融资协会会员后，均可申请成为该合作社社员。其次在运行模式上充分体现创新性。一是运行合法。参与主体首先必须是浙江省投融资协会会员，会员自发自愿组成合作社，法律上无障碍。二是抱团发展。会员根据自身融资需求，交付10%以上的保证金及一定比例风险金，共同组成“互助成长基金”，即可获得银行10倍左右的融资授信。三是有限担保责任。单个社员出现违约风险或到期无法偿付融资款，其他参与“互助成长基金”的社员承担的理论最大损失仅为所交纳保证金及风险金，因此不会产生区域性、系统性风险。

　　特别值得一提的是，由于融资门槛和融资成本低（实际成本不超过10%），无需抵押担保，可最大限度缓解中小企业融资难、融资贵难题，体现良好的社会效益。同时，由于参与融资企业数量足够多，通过开展批量贷款将有效改善中小企业零售贷款的高成本、高利率，银行、融资性担保机构等市场主体可从中获取规模经济效益。

转型：做中国真正的小微企业金融服务商

　　今年以来，中国民生银行中小微企业融资服务合作社模式从在我省永康、黄岩、嵊州、绍兴等地成功试点看，通过当地经济开发区、各产业区块、行业协会，截至9月底，仅通过互助担保基金这一形式，就为全省400多家小微企业发放贷款6.01亿元，惠及五金、橡塑、领带和服装、生猪养殖等多个地方支柱行业，成为破解我省互保链难题的创新之举。

　　是什么原因，让中国民生银行在小微企业金融创新方面，再次取得领先呢？其实，早在2009年，民生银行总行率先提出了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的战略定位，开始走差异化特色银行之路。特别是从今年3月以来，中国民生银行强力聚焦中小微金融，首创“中小微企业融资服务合作社”模式，通过提供全方位的金融服务，帮助中小微企业抱团发展，抵御风险。据悉，中国民生银行的目标是打造成中国真正的小微企业金融服务商，让小微金融成为该行新的蓝海。