刘兴成

　　在经济景气时期，商业银行发放企业互保、联保贷款，商业银行和企业都有收益，这是一个高收益、低成本、风险被掩盖的银企商业合作模式。

　　在经济下行期，被掩盖的风险一旦出现，商业银行和企业便双双失去了收益，这种银企商业合作模式经不起考验，产生多米诺骨牌效应在所难免。

　　防范和化解企业互保、联保贷款风险，首先，商业银行应删繁就简，撕下互保联保的面纱，抛弃形式主义，为企业降低成本，给信用好的企业发放名符其实的信用贷款。

　　《商业银行法》第三十六条第二款规定：“经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。”法律规定商业银行可以发放信用贷款，要求商业银行摒弃发放贷款就一定要担保的错误观念。

　　第二，商业银行应当在经营管理中把信用当作自己的生命。商业银行大多实行垂直化管理，分支机构的管理链条很长。在发放贷款时，有些基层银行管理人员给借款企业搭售条件，要求借款企业给银行管理人员的关系企业作贷款担保，导致企业互保、联保贷款没有以平等、自愿为前提，这是引发企业互保、联保贷款风险的重要原因。

　　第三，商业银行应当领衔推动建立完善的中国企业信用评级体系。企业信用评级体系完善后，商业银行给AAA级信用企业发放信用贷款，既可以降低企业的融资成本，又可以提高商业银行的经营效率和降低放贷成本。

　　（作者系财经法律评论员）