创新小企业流动资金还款方式

　　绍兴银行“年审工厂”新模式启航

　　绍兴银行首开“年审工厂” 政银携手帮扶小微企业

　　为进一步提升小微企业金融服务水平，创新小微企业融资过程中必须“先还后贷”的传统转贷模式，缓解小微企业转贷资金筹措压力，减轻小微企业融资成本，绍兴市人民政府、绍兴银监分局和绍兴银行总行三方携手共同帮扶小微企业，创新思路，确立“年审制”还贷方式创新课题。

　　2012年3月，绍兴银行“年审工厂”项目组正式成立，在全国范围内首开“年审工厂”，为绍兴“年审制”还款创新模式走出浙江、推向全国提供了全新的范例。

绍兴银行　您的银行

　　成立14年来，绍兴银行以特色的服务和品牌努力诠释“绍兴银行就是您的银行”这一亲情服务理念，致力于为您提供便捷、灵活、专业、高效的服务。请您走近绍兴银行，体验无微不至的亲情服务，感受温馨和谐的家文化；绍兴银行就是您的银行，替您着想，助中小企业腾飞；绍兴银行倡行服务零距离，客户零投诉的贴心服务。绍兴银行真诚与广大中小企业携手共进，以心换心，精诚所至，缔结金兰。

　　小微企业“融资难、融资贵、续贷难”已成为社会关注的一个焦点问题。绍兴银行从社会责任和自身业务发展需求出发，扎实做好创新文章，切实推进业务产品和服务模式的不断创新。今年5月，绍兴银行“金兰情”特色服务产品荣获“2012年度中国金融创新”大奖。

　　6月，绍兴银行首推“年审工厂”，试行小微企业信贷服务新模式，在服务理念、管理流程、工作效率、风险控制等方面实现创新，取得了良好效果。

　　创新源于专注小微

　　众所周知，相比大企业，小微企业有很多“缺陷”。

　　比如：规模较小；日常管理不很规范；往往没有正规的报表；没有足够的厂房、设备，缺乏可以抵押的资产；在其发展和成长过程中有着强烈的“找钱”冲动，“融资难”问题突出。

　　但在绍兴银行总行行长陈方晓看来，这些“缺陷”恰恰是小微企业鲜明的“特点”。作为一家总部设在绍兴的地方股份制法人银行，绍兴银行在其成立的14年间，始终坚守“服务地方、服务中小”的经营理念，把服务地方中小企业作为责任与使命，专注于中小企业金融服务的同时，更致力于打造 “中小客户专家型银行”特色品牌。

　　陈方晓指出，由于整个大环境宏观市场原因，小微企业目前的生意与往年相比，更艰难一些，融资问题也更为突出。近年来，地方政府加大对小微企业的扶持力度，绍兴银行也在致力寻求为小微企业解决“融资难”问题的突破口。

　　“年审工厂”，正是绍兴银行倾力支持小微企业实体经济健康发展的一项实实在在的创新举措。

　　据了解，“年审工厂”新模式的诸多创新内容，均针对小微企业特点和融资难而设计。绍兴银行总行行长助理吴维杠总结了“年审工厂”新模式的三大特征：广、专、快。

　　广，是指“年审工厂”广泛适用于小微企业在该行“不同贷款产品、不同贷款期限、不同贷款金额、不同贷款笔数、不同担保方式”的全部存量贷款和新增贷款。专，是“年审工厂”采取了专门的工作体系、专业的评审团队、专项的考核机制，为小微企业提供“融资、续贷”的一条龙服务专用绿色通道。快，是“年审工厂”按“择优选择、流水作业、全面高效”原则，通过标准化流程、分层次作业、批量化处理，显著简化手续，提高效率，对小微业务进行集约化管理。

　　破解小微续贷困局

　　“年审工厂”，意指银行像工厂标准化制造产品一样，对存量贷款进行批量处理。具体而言，就是银行采取“工厂化”模式对小微企业流动资金贷款客户进行集中、批量化年审的信贷管理体系。

　　绍兴银行总行副行长裘建向我们介绍了“年审工厂”的主要做法，有着流水线生产的各个流程：

　　第一步：选材入库。“年审工厂”是通过名单制管理，来确保作为原材料的小微企业是优质且符合加工标准的。绍兴银行先对行内小微企业客户群体进行充分筛选，从小微企业所属行业、财务状况、信用记录等九方面设定名单制客户的准入标准，同时又从企业类型变更、不利财务因素变动、贷款挪用情况等九方面设定了名单制客户的退出标准。通过准入和退出，这“一进一退”的动态调整，确保名单制客户整体质量的稳定。

　　第二步：上线加工。“年审工厂”集中年审时间为每年4月和10月。集中年审前，由年审工作小组从“名单库”提取不同批次的贷款客户资料，通过申报、初审、会商、签批和结果下达等标准流程，完成该批客户的年审工作。获得“年审通过”的客户，在下一个年审周期到来前，其在该行“不同金额、不同利率、不同期限、不同担保”的多笔到期贷款，将获自动延期资格。

　　第三步：成品销售。年审通过后，借款企业就享有了贷款延期资格，由绍兴银行向客户送达《贷款延期通知书》，借款人在送达回执上签字确认后，贷款期限自动延长。“年审工厂”同时还采用了全新的贷款合同文本，无须借款人、保证人、抵押人、质押人再次确认或出具补充协议。

　　第四步：售后管理。“年审工厂”通过非现场监测和现场检查两种手段对年审产品进行售后维护。在非现场监测方面，除遵循流动资金贷款贷后管理的要求以外，还设定企业资产被冻结、信用记录发生变化、财务数据不利波动等五大类预警信号，由专人负责监测。一旦发现预警信号，专职风控人员立即赴现场进行复查、评估风险等级，并根据不同的风险等级采取追加担保、降低授信、提前收贷等相应风险控制措施。

　　帮扶小微意蕴深远

　　绍兴银监分局局长夏绍光认为，“年审工厂”新模式的推出意义重大。这主要表现在：

　　“年审工厂”有利于减轻企业财务负担。据了解，小微企业续贷时，资金有相当部分是通过其他企业、小额贷款公司，甚至民间借款筹集，筹款成本往往是银行融资成本的数倍。而通过“年审工厂”实现自动续贷，企业不需现金还贷，就直接可以开始下一轮投资、生产，从而将更多的资金、精力投入经营生产，有效降低了资金链断裂的风险。

　　“年审工厂”还有利于引导民间游资回归。银行体系传统转贷模式存在较大利益空间，吸引了相当一部分民间资本追逐利润，并造成资本体外循环和实体经济失血现象。实行年审制还贷方式后，民间资本将无法从转贷环节获取利益，可促使部分游资从寻求高利转贷回报，变为真正进入实体经济，短期投机固化为长期投资，形成直接融资和间接融资齐头并进的良好格局。

　　“年审工厂”也有利于构建良好的金融生态。“年审工厂”采用名单制的客户管理模式，只有优质客户才能进入名单，享有还贷便利。通过名单制的示范引导，可以促使更多小微企业积极调整发展方式，加快转型升级，向准入标准靠拢。从长远看，这有利于形成客户结构与经济结构相匹配，产业调整方向与国家政策相呼应，金融发展与经济增长相促进的良性互动态势。

　　“年审工厂”还有利于减轻银行案防工作压力。近年，银行员工参与民间借贷的案例屡见不鲜，对银行声誉造成极坏的影响。创新还贷方式，同时也是加强银行业案件防控，整肃银行风气的需要。“年审工厂”实行后，企业将不再需要转贷资金，不需要支付额外的费用，银行员工无法利用流程的漏洞牟取私利、赚取差价，最大限度消除了道德风险的产生。