江苏银行杭州分行

　　高效 专业 个性

　　——小企业金融业务品牌“小快灵”解读

　　文 / 周晓怡

　　围绕小企业客户融资“金额小、需求频、周期短、要求快”的需求特点，并结合自身小企业金融服务的特色，江苏银行确立了小企业金融业务的品牌——小快灵，寓意为小企业客户提供更加快捷、灵活的金融服务。

　　“小快灵”的品牌定位是“小企业金融服务伙伴”，即江苏银行致力于成为一位高效、专业、个性化并融入小企业的金融服务伙伴，尊重并理解每位小企业客户，专注于小企业，并不断助力小企业快速成长，创造价值。目前在“小快灵”品牌项下共有九大融资解决方案、四十余项小企业金融产品，以融资产品为核心，包含结算、理财、电子银行、咨询顾问等各类金融产品，为小企业客户提供“全方位、全流程、全覆盖”的金融服务。

　　作为省级分行，虽然江苏银行杭州分行入驻浙江才一年的时间，但依托总行围绕自身服务中小企业的市场定位，经过不懈的探索和实践，已基本形成一套适合浙江地区经济特点的小企业业务发展模式。流程上，该行针对小微企业“短、频、快”的融资特点，全面推行小企业信贷业务“平行作业”模式，实现“一次调查、一次审查、一次审批”的业务流程。产品上，借鉴总行多年成熟的市场经验和丰富而具有针对性的专项产品，小企业信贷业务“融资额度高、担保方式灵活、审批快速便捷”等特点日益突出。诸如为担保条件偏弱、以银行卡刷卡交易支付为主要结算手段的小企业客户，量身打造了“小快灵·商务多益通”业务；针对无担保贷款难的小型企业，开发了商铺经营权质押、应收账款质押、供应链融资等产品；针对小企业客户“短、频、快”的融资特点，开发了“小快灵·快易贷”产品。同时，该行还推出专利权质押贷款业务、小企业联贷联保等业务，力争从客户的真实需求和经营特点出发，为客户量身打造个性化、全方位的金融服务方案。

　　截至今年一季度末，江苏银行杭州分行所有授信客户中，中小企业客户数占比达到88.7%，其中授信余额500万元以下的小微企业客户数占比45.07%，小微企业户均贷款余额323万元。小企业授信余额占分行贷款总余额的24.85%。随着业务的稳健发展，越来越多的小企业记住了“小快灵”这个名字。

池融资：能零存整取的贷款

　　记者 朱华 通讯员 周晓怡

　　贷款也能“零存整取”，让杭州数尔电子有限公司的总经理傅清新很惊喜。“现在不用为一笔钱专门跑一趟银行，而是存够了一定量再取用，完全跟着自己的资金需求来，非常方便。”傅清新口中所说的可以“零存整取”的贷款，就是江苏银行杭州分行在传统应收账款质押贷款基础上推出的融资新品——池融资。

　　5月30日，傅清新的公司账户收到江苏银行杭州分行发放的第一笔“池融资”贷款，金额为150多万元。江苏银行杭州分行业务发展七部客户经理小瞿清楚地记得，为这笔贷款，数尔一共提供了20多张应收账款发票作为质押物：“总额200多万元，涉及省内三、四家客户，发票数额最大一笔11.44万元，最小一笔8.8万元。”

　　银行的创新：零存整取，你接受吗？

　　以往，小微企业来银行办理应收账款质押贷款，办一笔贷款取一次钱。江苏银行杭州分行小企业专职信审员施东华认为：根据他们长期与小微企业打交道的经验，小微企业每月应收账款很少，只有5万、10万，如果仅为一笔钱就跑趟银行，对企业和银行来说，都太不经济。

　　与其零打碎敲地去做，不如契合小微企业实际，来个“零存整取”。江苏银行的“池融资”贷款应运而生。施东华说：“我们给予企业一个总的授信额度，企业可以先把应收账款累积起来，达到一定量再行取用，在一年的授信期内，贷款额度可循环使用。”

　　“池融资”一经推出就得到了客户的认可。傅清新是江苏银行杭州分行“池融资”业务的第一个客户。

　　小微的烦恼：订单滚滚来　资金回笼慢

　　在杭州拱墅区祥园路39号科创中心，我们见到了傅清新。创业七年，傅清新一直注重技术创新，虽然企业规模不大，但技术一直处在行业前端。现在他的企业拥有芯片研发技术，生产的高清智能摄像头有20多项实用新型专利证书，另有多项发明专利正在申请中。

　　“我们生产的高新红外（高速球），带有智能分析、智能跟踪、智能锁定等功能，广泛应用于平安建设、公共设施。产品销往全国各地，连大庆油田也用上了我们的产品。”傅清新告诉我们，去年数尔销售额1000万元，今年半年不到，销售额已达2000万元。

　　产品前景好，傅清新却为销售款回笼问题发愁，“小单子的回款期一般为45天；大项目一般是两个月内付一部分，尾款要等工程验收以后再付。”与应收账款回笼形成对比的是，客户对企业交货往往催得很急，“小单两天交货，大单一个月交货。”

　　傅清新说，一接下订单，首要任务是大量采购原材料，同时又需要备足一定量的半成品，所以资金压力一直不小。他带我们去看仓库，“这里的原材料和半成品加起来值几百万元。”

　　池融资的优势：随借随还，利率低

　　傅清新有住房，但还在按揭中；有厂房，但是向别人租的。他因此跨不进很多银行的门槛。

　　抱着试试看的心理，傅清新拨通了江苏银行杭州分行的咨询电话，没想到下午才打电话，第二天上午，银行客户经理就上门实地调查来了。

　　详细了解企业的经营状况后，江苏银行杭州分行认为数尔的产品拥有稳定市场，且与之合作的公司资信良好，应收账款稳定，便给予数尔一年期授信300万元。同时，考虑到应收账款单笔操作成本较高，建议傅清新改用新近推出的新业务——“池融资”。

　　傅清新说，池融资的灵活贴心让人欣喜，更令人满意的是江苏银行杭州分行服务小微企业的真诚态度——“不用存抵贷，而且贷款利率也非常优惠。”

　　现在，拿到第一笔“池融资”贷款的傅清新并不满足，他正与江苏银行杭州分行的客户经理商量，能不能提高他的授信额度。“从订单情况看，一年300万元肯定不能满足我的需求了，能不能根据实际情况，将我的授信额度调高些？”

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