让还款与续贷

　　无缝对接

　　浙江银行业积极创新小微企业贷款还款方式

　　为从根源上减少企业“短贷长用”并依靠民间融资临时周转向银行“还旧借新”的问题，浙江银监局大力鼓励银行积极创新还款方式和贷款期限，努力探索小微企业贷款还款与续贷的无缝对接，并进一步压缩短期高息民间借贷的生存空间。目前辖内已有20多家银行创新推出6大模式、40多款还款方式创新产品。这些做法降低了小微企业融资负担，进一步提升了小微企业金融服务水平。

　　资金适配法——

　　根据资金流预期量身定制还款计划

　　部分银行在小微企业流动资金贷款中采用更灵活的还款方式，企业可选择一次性还本，也可选择分期还本方式。对于选择分期还款的，台州银行、邮储银行等创新推出了还款计划定制模式，即信贷人员在与借款人共同分析贷款存续期企业现金流的基础上，确定每个月的还款金额，量身定制出合理的还款计划。定制的还款计划符合借款人的经营实际，很大程度减轻了借款人到期还款的资金压力。

　　限额循环法——

　　根据资金动态需求自主滚动调配

　　循环贷款是银行为满足企业资金周转需要，与借款人签订一次性授信合同，在授信存续期间和授信额度内，允许借款人多次滚动取得贷款资金的流动资金贷款业务。

　　如汇丰等外资银行允许在循环额度有效期内，每笔贷款到期时不需偿还本金，客户仅需与银行重新签订借款合同，提交新的提款申请，银行通过关闭贷款旧账户、建立新账户会计处理，即视同已归还前笔贷款；浙江辖内汇丰、东亚、花旗、渣打、星展5家外资银行2011年末流动资金贷款余额中可循环部分占71.62％，汇丰、花旗2家均达100％。

　　工行浙江省分行网络循环贷款产品“网贷通”，突破了时间和空间限制，实现了客户7×24小时自助办理、随借随还；杭州银行有“网银自助贷”、“小微贷”、“信用贷”等7个信贷品种采用了循环授信模式，2011年共受理小微企业循环贷款业务7000多笔，授信额度超过50亿元。

　　期限修正法——

　　贷款期限设定突破一年以内流贷“定式”

　　为解决贷款期限与企业生产经营和回款周期的不匹配，浙商银行和中信银行杭州分行突破此前流动资金贷款通常采用一年期以内流动资金贷款的传统做法，针对特定客户推出“三年贷”小微企业特色产品，向能够提供抵押物，有中期资金需求的小微企业发放期限最长可达三年、按月（季）付息、到期还本的贷款。该产品“手续办一次，贷款用三年”的特点为企业节省了频繁还贷、续贷所耗费的成本，着力帮助客户解决贷款稳定性问题，满足客户三年内充分利用贷款资金的需要。

　　例如，中信银行杭州分行根据杭州世纪之星假日酒店前期装修投入大、资金回笼周期较长的特点，发放三年期流动资金贷款340万元，企业以每月经营回笼的营业额按月还本付息，保证了资金流的稳定。

　　应急延期法——

　　针对暂时性“安全”资金缺口适度延长贷款期限

　　部分银行对市场前景好、经营运转正常且暂时出现资金紧张的小微企业，贷款到期前由企业申请，经审查通过后可适度延长贷款期限。

　　如建设银行试点的“小微企业小额无抵押贷款”，对贷款额度实行年审制管理，在免抵（质）押、随借随还、年审合格无需还款等方面进行了创新。在贷款额度到期前一个月，若客户通过审批部门对其贷款额度的审批，则该小额无抵押贷款额度及贷款期限自动延长一年，客户可继续使用原到期贷款，不先还后贷。绍兴银行也已尝试对小微企业客户适度延长贷款期限，该类贷款分别占全部小微企业流动资金贷款户数和贷款余额的40%以上。

　　分段组合法——

　　根据资金回款阶段特点实行宽限期还本付息

　　华夏银行为解决小微企业在贷款到期时出现临时性资金紧张，推出了“宽限期还本付息贷”。该产品设置两段还款时间，对生产周期和回款周期较长，在贷款使用前期主要为投入期、后期回款较为集中的客户，根据其资金回流的周期和生产经营特点，给予一定的还款宽限期。客户在第一阶段内按月偿还贷款利息，在第二阶段（宽限期）内按月等额分期还本付息，有效减轻了小微企业的还款压力。

　　额度池周转法——

　　专用授信额度定向提供周转服务

　　目前小微企业普遍存在授信额度用足的问题，“整贷整还”、“先还后贷”还款方式极易引发到期还款压力，滋生民间借贷风险。对此，交通银行创新推出了中小微企业流动资金贷款“还款便利宝”产品。该产品面向“名单制”管理中的优质小微企业客户，通过在授信总额度中单独设置一块专用额度，当贷款企业在贷款到期日出现暂时流动性紧张时，便可动用此额度用于“借新还旧”，避免小微企业客户因转贷困难而影响正常生产经营。

　　（浙江银监局）